理财师告诉你 现在到底该不该买香港保险

很多刚刚当上父母的爸爸妈妈都想给孩子在香港买份保险。孩子的保险一般选择重疾险和储蓄分红型保险；但是香港哪家公司产品更合适自己的产品？大部分父母会比较茫然。 本系列将深入全面的为您分析，全是干货。敬请期待。 儿童重疾险篇 以保诚、友邦、安盛、宏利、富卫、宏利、永明七大保险公司的数据为依据，深入对比保障杠杆倍数、分红额度等主要指标，给宝宝挑选一个最安全的保险箱。以0岁宝宝，18年或者20年缴费，每年缴费1000-2000美金，保额13万美元。 首先，杠杆倍数要比较 “给孩子买的第一份保险应该是重大疾病保险。” 杠杆倍数比较分三个层次： 1）基本保额对比保费 　　保障杠杆倍数即保额除以总保费支出是衡量一款保险产品性价比最重要的参考指标，一般香港儿童重疾险的杠杆倍数为7倍。该数据可以通过同等保额下的费率得出结论，在同样年龄，同等保额下，富卫的好安守和友邦的泰然安心保胜出（第一回合） 2）额外附送保额要关注 额外附送保证保额与保费的红利无关，安盛的康采计划和保诚的危疾终身保、多重保，都会在前10年附赠35%保额，使得前十年杠杆比例达到最大化；第二回合，保诚和安盛的康采计划胜出 3）放到一个较长的时间周期关注红利增长对应的杠杆倍数 在这七家产品中，优势最明显的是保诚，尤其在20年后，明显超过其它公司。第三回合，保诚胜出 其次，关注条款明细，因为这个条款直接影响赔付 1）可保障有多少种疾病 　　在上述七家保险公司的重疾险产品中，在覆盖病种方面，均覆盖50种以上重大疾病。 例如安盛“康采”，保障范围中附加了早期重疾保障内容，在50多种危疾保障之外还保障50多种早期危疾； 宏利“乐享人生”虽然在保证可赔付保额和保额增长上均不具有优势，但该险种包含了住院医疗费用预支的内容。 保诚“危疾终身保”今年新增了原位癌及早期危疾险种，覆盖面广，并增加了预支赔付额度和次数。 友邦“进泰安心保”更可保障多达93种疾病，部分疾病种类（如糖尿病引起的视网膜病变）是市场独享或首创。 2）理赔宽松度 这一点基本在法制化的香港保险市场监管体系下，都是差不多的；香港保险索偿局也特别安排了专门应对大陆投保人士投诉理赔纠纷的部门 3）指定医院清单 还要注意香港保险一般只认可其公布的内地三甲医院出具的证明。友邦的指定医院名单最多最全，胜出。 再次，以下技巧或细节需要注意 　 第一，可根据自己的资产状况安排缴费年限。对于保障类的险种，一般建议拉长缴费年限；若家庭资产量较大，闲置资金多，也可以缴费年限短一些。因为缴费期越短，所缴纳的总保费越少。一般而言，香港重疾险的缴纳年限可选择5年、10年、15年、18年、20年、25年。 第二，香港保单多数以美元及港币占绝大部分。一般建议使用美元作为保单货币，一是因为美元保单的保费会稍低于港币保单，二是因为美元保单在保险公司安排投资时，可投资所有美元资产，上海契石投资咨询解答，港币保单只能投资港币资产，过去20年，美元保单的收益率一直远超港币保单。 当然，如果您有其它货币需求，也完全可以分开配置。我们也有不少客户选择新币，澳币，英镑。 此外，投保人的个人家庭资产安排、需求的保障范围、家族病史、关注的疾病种类各不相同，选择的险种、货币、缴费年限、保额都会有所区别，投保前一定要多和我们沟通，对产品进行多维度的对比，选择最适合自身需求的品种。

香港保险有很多优势吸引内地客户去购买，如下： 1、费率低保障高，同等保额的情况下，香港保险要比大陆便宜30%到甚至一半； 2、收益高，一般由于国内保险法的限制，保险的厘定利率在2.5%，而香港是自由港城市，可以投资到全世界，收益率一般不少于5% ； 3、保障范广，国内很多重疾险只保障30到40种重疾，而香港一般有70种到100种重疾得到保障，范围会更广一些； 4、续保方便快捷，开香港银行户口，自动转账缴纳后续的保费（首次保费用银联卡即可） 5、免责条款少，国内很多保险比方说地震不赔，酒驾不赔，自杀不赔，而在香港除了一年内自杀不赔外，都是可以赔付的； 6、理赔纠纷，香港的保险发展非常成熟，理赔的纠纷非常少。

途径：买香港保单有两种选择 据业内人士介绍，一般内地居民购买香港保险产品有两种途径：一是香港保险公司的营销人员到内地销售、签单，并通过伪造入境记录让保单生效；另一种就是内地居民过境香港，在停留期间购买香港保险产品。“前者是保险监管部门严厉打击的‘地下保单’，后者打了一个擦边球，但实际上也算是地下保单。”南京某外资寿险公司寿险部周经理告诉记者，前几年地下保单事件在内地造成了很大的影响，可以说是保险业内的一颗毒瘤。据周经理介绍，经过政府集中整治，地下保单的发展势头得到了有效遏制。同时，一些香港寿险公司更是公开表明态度，坚决不卖保险产品给内地居民。 诱惑：香港保单收益远超内地 一位购买了香港某保险公司保单的张先生告诉记者：“在收益率方面，内地保险公司的产品完全没有办法和境外保险竞争，内地保险产品的预期收益率最高在3%至5%之间，而境外保险都在10%以上，甚至达到20%。” 据业内人士介绍，“地下保单”销售的一般是高额寿险，这也是内地保险公司所欠缺的。据了解，内地保险公司往往由于风险管控能力不够而“卡”住高额保单，客户要投保超过100万元的寿险往往就要面对复杂的核保流程。这使得很多优质客户转投境外保险公司的“怀抱”。 业内人士分析，地下保单的收益率高有多方面原因，一是香港作为一个国际性的金融中心，资金运用的渠道广；同时，香港的保险公司风险控制和成本控制能力强；其次，在税费方面境内外的保险公司也有所不同。 查看原帖>> 是否可以解决您的问题？

值得买的。

我们来区分下乳腺疾病的种类，对应保险公司的核保要求，不同的疾病及程度会对核保结果造成不同的影响： 乳腺增生 乳腺增生症是女性最常见的乳房疾病，其发病率占乳腺疾病的首位。近些年来该病发病率呈逐年上升的趋势，年龄也越来越低龄化。据调查约有70%～80%的女性都有不同程度的乳腺增生，多见于25～45岁的女性。 重疾险：大部分情况下乳腺增生一般可以标体承保；而根据增生性质和严重度不同，比如伴随不典型上皮细胞增生，则可能出现除外或者加费或延期。 医疗险：医疗险主要用于转嫁住院风险，因实用性更高，覆盖面更广，所以核保也更严格；乳腺增生通常会除外责任，即乳腺相关疾病或并发症导致的住院不予理赔。 乳腺结节 其实乳腺结节这个概念比较宽泛，因为结节是一种症状，而不是疾病，上面所说的乳腺增生，乳腺纤维瘤都属于结节这个症状。 而其中结节也是有良性和恶性之分的 良性比如：乳腺纤维腺瘤、乳腺脂肪瘤、乳腺导管内乳头状瘤等； 恶性比如：乳腺癌和乳腺肉瘤。 重疾险：一般来说，1-2级可以标体，但现在保险公司核保审查越来越严格，常常只要体检报告上出现乳腺结节诊断，则大概率都是给出除外乳腺责任的结论。3级除外，4级及以上则基本上表现为延期或者拒保。 医疗险：明确乳腺结节诊断，除外责任，如果是4级及以上拒保。 乳腺结节一般彩超检查时可能涉及到乳腺BI-RADS分级，简单说这是一种乳腺影像诊断分类评估方法。共分为6级。 乳腺纤维瘤 为乳房内最常见的肿瘤，多见于青年女性，与体内雌激素过高有关，可发生在一侧或两侧乳房内，一般为单发性。肿块为卵圆形或圆形，表面光滑，质地中等硬度，与周围组织分界清楚，与皮肤无粘连，肿块易被推动。 极少数青春期发生的纤维腺瘤可在短时间内迅速增大，直径可达8～10cm，称为巨大纤维腺瘤，仍属良性肿瘤。纤维腺瘤恶变成纤维肉瘤或乳腺癌者极少见，不到1%。 重疾险：核保通常以是否手术切除、术后复查情况、是否确诊为良性等综合判断，目前实践核保结论有正常承保、加费、除外、延期。 医疗险：如已手术切除且确诊为良性，后续复查未出现结节或肿块，可标体承保。未进行手术，则为对乳腺肿瘤及并发症和后遗症引起的相关住院治疗除外责任。

在我们够买香港保险的时候，尤其是在给宝宝买保险的时候，我们应该注意不要踏进下面的误区。 误区之一：先给孩子买保险，大人不急，许多父母都认为孩子柔弱，需要更多的保护，于是在保险方面也优先为孩子投保，却忽略了大人，这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，保险公司不会赔一分钱，这个家庭很可能会因此陷入困境，孩子将来的教育也得不到保障。所以我们认为，为孩子投保之前，大人应首先为自己投保。误区之二：只重教育不重保障很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，将保险的功能本末倒置。由于孩子年纪尚小，遭受意外伤害和生病住院的概率要比成人高很多。而父母通常又愿意尽自己所能，为孩子提供最好的医疗条件，这样一来，医疗费用的支出就会相当可观。因此，保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。误区之三：保险期限太长自顾不暇为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。误区之四：累计保额过多保障过剩如果为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险（如定期寿险、意外险），那么累计保额不要超过10万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。

主要有以下十条： 第一，香港保险保障全面、保费低。保费率是根据人均寿命、卫生条件、其他风险因素等厘定。目前，香港人均寿命83岁左右，而内地73岁左右，因此，保费率方面香港较低，同时由于香港保险市场是发展了100多年的成熟市场，竞争激烈，信息公开透明，这种市场竞争使得各家保险公司使出浑身解数来满足客户的需要。 第二，香港保险全球保障全球理赔。除行“理赔就是销售”的经营理念。因此，极少发生争议。 第四，香港实行简单税制，无资产增值税、无遗产税，相应的，内地税收和征费制度就存在相当程度的不确定性。 第五，香港是国际金融中心自由市场，资金可以合法地自由进出香港，因此放在香港的资产非常安全可靠。 第六，香港保险有一个不可异议条款，是指投保两年的异议期之后，除非证实蓄意欺诈，否则，保险公司不能以投保人/受保人漏报错报资料而对保单的有效性提出异议，从而有效保护客户利益。 第七，香港保险一般提供港币、美元等多种货币给客户选择。对于持有单一货币——人民币资产的我们来讲，这是一种非常良好的降低货币风险的工具。我们谁也无法预计未来几十年人民币的走势，因此多持有一种货币尤其是美元这种国际通用货币资产是一种非常好的方法。 第八，香港特区政府之私隐条例可有效保护投保人的个人私隐。这对于强调个人私隐和财产安全的人来讲，非常有吸引力。 第九，香港作为国际金融中心和自由市场，保险公司可以全球投资，获取较高的收益率，相应的，内地保险公司的投资受到较大限制，因此，香港保险公司的分红保单可以获得高于内地保险公司的收益。 第十，也是最重要的一点，香港是法治社会，契约社会，保险公司非常遵纪守法、尊重契约精神，保险公司和客户签订的保单合同会得到不折不扣的执行，成为客户的信心之选。 作者huang66334998

不清楚你买的是香港保险还是大陆保险呢，香港的是可以变更过来的，很方便

是真的， 香港保险有以下优势： 1、费率低保障高，同等保额的情况下，香港保险要比大陆便宜30%到甚至一半 2、收益高，一般由于国内保险法的限制，保险的厘定利率在2.5%，而香港是自由港城市，可以投资到全世界，收益率一般不少于5% 3、保障范广，国内很多重疾险只保障30到40种重疾，而香港一般有70种到100种重疾得到保障，范围会更广一些。 4、续保方便快捷，开香港银行户口，自动转账缴纳后续的保费（首次保费用银联卡即可） 5、免责条款少，国内很多保险比方说地震不赔，酒驾不赔，自杀不赔，而在香港除了一年内自杀不赔外，都是可以赔付的。 6、理赔纠纷，香港的保险发展非常成熟，理赔的纠纷非常少

很多都觉得大陆的不靠谱，选择去香港。其实并不然，大陆的保险也有很多优势。 买了港险可能牵扯很多问题，例如保险费是用港币还是美元，跟人民币的汇率问题，不稳定。 其次是理赔问题，除非是壕，可以那么远报销什么的，不在乎。普通大众还是选择购买大陆产品就很好，而且很多出了很多险种都是性价比很高的，例如最近的工银安盛新出的，华夏的，等等。最后就是大陆不一定能管控上那边的保险公司。 不管买哪家。适合自己最重要，不要盲目跟风