给家人配置年金险前要关注的情况

我国第七次人口普查数据显示如下现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了，现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，可能未来的我们退休之后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，养老规划也被很多人越来越重视。

于是，他们把目光转移到商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。

今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，另外，告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险～

只是养老保险除了年金险以外，增额终身寿险口碑还挺好的，欢迎你们来了解：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

购买年金险投保人可以一次性或者按期缴纳保险金，保险公司将被保人生存当作前提，遵从年、半年、季或月付给保险金，顺着被保险人死亡或保险合同期满。

浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，约定的时间到了，保险公司会给我们退返钱财、给分红等，要是不小心身亡了，受益人可以拿到这笔钱。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人不断增加，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。

但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，而购买年金险的好处就是让你能强制储蓄来解决这些问题，一次性交完规定的钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，被保人在约定的年限到了之后，可以向保险公司领取相应的金额。

2. 锁定收益

年金险的收益被白纸黑字在合同条款里写好了。对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。

在年金险和经济变化、利率下行之前一般不存在相互关系，对于资金来说，能够实现保值和增值。

3. 安全性高

在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，合同里有白纸黑字的条款，自然会受到法律的保护。

尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

如果保险公司被依法撤销或宣告破产，则它担负的人寿保险合同和责任准备金，务必得转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。

可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金险归理财型保险范畴，不是保障型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险是不能赔付的，现阶段的家庭容易左右为难，经济也会大打折扣，

于是，我们在投保年金险前，先将不错的人身保障都安排好，例如重疾险、医疗险与意外险等，可以更好地转移财务风险，要是预算足够的话再买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？应该怎么买比较好？看完这篇文章你就明白了：

2. 资金流动性差

强制储蓄的功能在年金险里面也有，年金险里投入了资金，可能就不能轻易的取出来了，在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。

如果你急需用钱，而且没有做好以后的资金计划，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。

如果想要资金流动性强，对存入和取出时间没有限制的理财险，这些增额终身寿险都能够做到：

3. 短期收益不高

基于国家对不正当收益合法化的治理政策，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。回本一般都在第十年左右。也有一些第7、8年就可以回本了，属于比较好的年金险，如果想要复利增长，基本上要等到回本之后。

因此，年金险的投资周期很长，因为只有长时间的积累之后，得到的收益才会比较高，如果时间越短，那么收益肯定不会太高。

4. 分红具有不确定性

具有“分红”的年金险诱惑了不少朋友，但是分红其实并不是一定会有的。

分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，收益处于浮动状态，谁也不能保证。

一旦出现经营不善的情况，那么拿不到分红的事情是极有可能发生的，要是经营的好，还是有机会拿到分红，但不确定具体有多少。

年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：

总的来说，年金险有一定的优势，但是也有不少短板，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，能够将一款年金险的真实收益反映出来，因而，当我们在投保年金险时，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，意思就是客户如果想要退保整个保单，因为有生存总利益的缘故，所有的钱都可以领回来。

如果你现在才40岁，每年都领取固定的生存金，一直可以领到60岁，60岁的时候还享有满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。

在我们选择年金险的时候，要选择生存总利益高的年金险，因为这样能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

假如选择万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，全能型账户的担保利率越高越好，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，选择保底利率为3%或接近3%的全能型年金险是最好不过的。

市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了，大家可以对比着参考参考：

综合地讲，以年金保险作为理财和养老金相对较合适，选择年金险的时候，必须同时具备内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "给家人配置年金险前要关注的情况"的图文回答，望采纳！

全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！