养老金有什么好处

即使学姐自认为人的一生确定肯定以及一定是不会活到200岁的。

不是不可能，火星还能住人呢，长寿或许成为几十年后的常规操作呢？？？不要最长寿，只要更长寿，105岁可能值得期待？？？

OK~我们抛开问题看本质，人的寿命是否能到200岁并不是我们所能知道的，只有问题的核心内容其实才是主要的，才是值得我们讨论的：该怎么理解或界定养老险所说的“保终身”？

计算养老金的领用金额，需要先清楚终身在保险行业中的定义。

接着往下看，学姐带你来一探问题的答案。

保险中终身的定义

中国内地保险对终身二字做出了明确的规定，不是泛指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

这就意味着只要活到105岁，不管我们事实上是不是死了，在保险的定义上来看，我们都是“已死状态”。

到了105岁的时候，有终身寿险的可以拿到寿险的理赔，有好好交社会养老险的，能拿到这辈子最后一笔养老金。

拥有终身重疾险、终身意外险的人，有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里，是祝你长命百岁的意思，之后再告诉你终身保险合同已终止，不好一点的，直接告知合同终止。

如果十年之后人类利用科技，将寿命延长至200岁怎么办？

学姐想要大家注意的是，上文提到的105岁，是中国内地先认定的终身。

不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

由于国家公民的平均寿命和医疗水平的差异，生命表的设定也会存在不同，平均寿命和医疗水平越高，生命表受到二者的影响，它的上限寿命自然会越来越高。

即便是人类真的能够活到200岁，那我们缴纳的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以，对于保险公司而言，保险产品的保障实在正常寿命范围之内，如果你超过了生命表认定的上限，保险公司也不会对你继续进行保障。

如果你执意要200岁再去领终身寿险或者商业养老金，人家也只会按照105岁时这个年龄段给你算保额和养老金额的。

（顺便多说一句，年纪到了105岁还是赶快领取吧，等到200岁的时候，再想起来要领这笔钱，恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系，已经变得不值钱了。）

但是，从国家角度出发考虑，并不需要顾忌经济收益，国家只要考虑怎样才能让百姓的养老金领到去世的同时，可以将通货膨胀给对冲掉。

如何多领养老金？

为什么学姐在这里要告诉你多领养老金而不是去多领保险的保额像终身寿险那种的？

这里面的事情很好搞明白，要么就是根本没有办法解决通货膨胀（比如终身寿险），要么就只能被通货膨胀逼着往前行驶（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助，现收现付制表明了中国养老制度的实质：一方面把年轻人的钱收了，另一方面就当作退休金发给已经退休的老年人。

过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀就这样被冲掉了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以比较直观地看到，个人账户余额、缴费年限影响了你每月领取的养老金，也就是说，养老金交的越多、越久，退休后领到的就越多。

并且我们还能了解到一种情况，上年度月平均工资与养老金发放有一定的关联，而社会月平均工资又受到社会经济增长的影响。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这证明了：买的养老金能达到10%的收益率，并且不用面临任何的风险。

回到最初的问题，多领养老金有哪些方法？

方法就是：在你退休之前要尽可能多的交，时间越长所在地的经济状况越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以，这是许多人的想法吧，这样的话“成本”最低，“收益”最高。这样的看法其实只包含了一部分。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说，国家还没有出台相关政策，说明可以领到多少岁。

如果是真的，也只有少数人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

那么，我们在设计具体保险方案的时候，就能对保险方案的性价比进行更好的评估。

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以上就是我对 "养老金有什么好处"的图文回答，望采纳！

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