商业保险里的豁免的概念是啥

豁免的人性化指数在保险里面是非常直观的，当合同生效之后一旦发生保险事故，就可以不用缴剩下的保费了，但是合同的有效性不会受到影响，其保障功能依旧有效。在哪种场景豁免才适用呢？何种情况下豁免无效呢？很多人会有疑问，购买附加了豁免责任的保险产品到底好不好呢？今天我们就一起解开谜团吧。

这篇科普文章十分精简，时间较赶的朋友可以快速的浏览一下:

一、豁免责任适用范围

1、被保人豁免

豁免主要分为两种方式，一种是被保人豁免，市面上大多的重疾险产品都内含了被保人豁免的责任，不需要另外附加，当被保人在缴费期内患轻症、重症、身故或全残均属于豁免险规定的情况，均可被触发，投保人不用缴纳后续保费的申请被保险公司批准后就可以不用缴纳了，保险合同同样行得通。

比如，A先生为自己购买了一份重疾险，缴费期30年，在缴费10年之后，被检查出患有恶性肿瘤且在合同约定内，当他的申请得到保险公司的同意后，保险公司承担剩下20年的保费责任，但是合同同样具有自身的保障功能。

2、投保人豁免

投保人也一样，有概率能够轻症、中症、重疾、全残、身故豁免，但实际情况还是要根据产品条款的豁免设定来看。投保人豁免一般以产品的附加选项出现，是需要另外缴费的，附加投保人豁免的保险，投保人也需要做好健康告知，假若投保人没有通过健康告知，这是不能进行选择投保人豁免责任。

学姐挑选了十款很不错的重疾险产品，感兴趣的可以看看，对被保人与投保人豁免责任都相对友好：

二、豁免责任是否要附加

在购买长期或终身险时是否需要附加投保人豁免责任，需要按照三种情况进行分析。

1、看附加责任后的定价是否可接受

豁免选项到底加不加，具体要看豁免责任的定价而定，投保人的性别、年龄，是保费多少的直接影响因素，加了豁免责任的按年交费应付几十到几百不等。如果投保人看得上这个价格，选择投保人豁免责任是值得的，这样的话，你就等于又买了一份保险。

2、为孩童投保

其次，如果投保人是被保人的父母，在被保人还不具备赚钱能力之前，父母则承担起了每年保费的支付义务，就算是成年人，也很难保证他不会遇到轻症、重疾或者其他意外事故风险。所以，为避免子女的保障失去作用，附加投保人豁免责任这方面是十分值得的。另外如果这份保险是买给自己的，就不需要在选择投保人豁免上多花钱了。

3、夫妻互相投保

其实现在很多人投保时都会选择夫妻互保并添加豁免责任的方式，添加豁免选项之后，只要任何一方出现问题，双方的保费都能豁免了，不用再交保费。目的是保障未来缴费期间，在一方出现问题的情况下还要照常支付后续保费，这让夫妻双方互作投保人且附加豁免责任这一点显得非常的实用。

学姐整理了一份关于夫妻互保的知识内容科普，有想进一步了解的可以点击阅读下文：

三、其他注意事项

1、附加豁免责任保费缴纳期的选择

附加豁免责任的保险缴费时间一般越长越好，缴纳费用的时间能选30年不选20年，因为同等金额呢，长期分摊不仅仅会减小保障者的压力，并且在缴费期间，一旦被保人或者投保人不幸触发豁免责任，后续的保费就不用交了。

这篇文章主要讲的内容就是关于缴费期限怎么选择的，大家根据自己的情况判断缴费期的时间：

2、保障责任不全的不需要附加

在已知的所有豁免责任包括有重疾、中症、轻症、高残、疾病终末期、身故，保障越全，豁免的门槛也就越低。大多产品条款虽然具有投保人豁免选项，但是保障责任覆盖不是很全面，目前只有投保人发生重疾或者身故两种情况才能申请保费豁免，有的产品附加豁免条款定价偏高，如果继续选择并不是一个明智的决定，所以如果纠结这类产品的，可以选择市场上可平价替换的定期险，性价比大概率会更高。

3、投保人年纪越大，定价越贵

添加豁免责任无疑是给保险公司自身增加了一份风险。所以投保人年纪越小附加豁免责任的定价就越低，而投保人的豁免额与所需缴纳的总保费金额一致，每年都将减少相应额度。也就是说如果时间越久，投保人豁免力度就越低。

考虑附加豁免责任之后所需缴纳的费用金额多少是购买长期险的前提条件，加上总保费，如果比主险保额还要高，那我们投保的意义何在呢？这部分多出来的保费，如果用以投保另外一份的保险会不会获得更全面的保障。

虽说一分价钱一分货，但在保险杠杆的作用下，不用花最多的钱也能拥有最全面的保障，这份投保的计策很有帮助：

在买保险期间，我们要仔细思考了各种情形后决定投保人是否附加责任，但不论哪一种状况谨记我们的需要才是最重要的，找准定位，让投保人附加在它该有的位置上。

以上就是我对 "商业保险里的豁免的概念是啥"的图文回答，望采纳！

全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！