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学霸说保险-麦麦

来了来了，银保监会带着车险改革来了！

9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。

本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：

基本上价格会下降，基本上保障会增加，基本上服务会更好。

哪里能具体呈现这三个小目标?对于各位车主们来说，本次改革又带来了哪些切实的变化？车险的价格有没有变贵？

别急~学姐挨个回答~

车改为车主们带来的三大变化

我们一次来看看这次车改对广大车主们的影响，主要是三个方面：

①  交强险责任限额大幅提升

继09年后首次修改的就是车将交强险责任限额提高到了20万。

由于我国经济快速发展，现在再来看十年前设定的限额，早就不够看了。因而这次的提升对车主们来说十分的及时。

  有责总责任限额：12.2万→20万

浏览完上图我们能得出一个结论，有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，涨幅为7.8万元，当中的死亡伤残赔偿限额从11万元变成18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提升到1.8万元，财产损失赔偿限额没有进行调整依旧保持在0.2万元。

无责限额也按相同比例进行调整。

  浮动费率系数下限调至50%

不仅赔的钱变多了，车主们还能交更少的钱了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢？意思就是：

按照之前的政策，如果车主们能够连续3年不发生有责的交通事故，那么是可以七折缴纳交强险的保费的。不过此次车改之后，可以达到五折缴纳保费的程度。

很稳当，加量不会加价钱。

②  商业车险保险责任更加全面

关于商业车险的方面，本次车改重点是关于三方面的变动：

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，

此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

与以前的保险责任相比，现在描述的简化了，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

那么这里的自然灾害和意外事故，是这个方法来定义的：

没错，纵然义务增加了不少，因此对应的免责条款，免不了会做一些删除修整，学姐把他们的不同之处列出来，你们大致看一眼就行。

简单点来讲，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

对于想购买全险的车主，车改后买是更为实惠的，针对只单买一个车损的车主，还是车改前买更优惠。

  删除争议性免责条款

为了保证基本不提高车主们在保费上的支出，银保监会指导行业将免责条款中容易引起理赔整理的条款进行删除，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

这次的车改中也有针对大型运营车辆的改革，那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢？

很简单，其实主要就是为了当大型营运车辆，发生多人人身伤亡的交通事故时，能够有更好的经济补偿能力和化解矛盾纠纷能力。

因为在路上开豪车的人越来越多，所以三责险限额也就提高很多，这对于我们跑私家车的人来说也是有很大好处的。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，让我们看看：

这六个新增附加险的内容如下：

其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。愈来愈多的人们对车险保障越感兴趣，车主们逐渐将关注点投向汽车相关的各种增值服务上了。

像这些公司：比如平安、人保、大地具有车险业务的公司，早已开始像其客户提供这些车险增值服务，只是行业内一直还没有统一标准的服务。

目前的附加机动车增值服务特约条款是有优势的，因为它统一了行业标准，还为车主们提供了进一步改良的用车保障。

并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下：

关于这四项服务，虽然保监会已经进行了规范，但是车主们和保险公司在签订保险合同时也要就责任限额提出协商确定。

别的，就是不但增加了保险责任以及提高限额，与此同时，银保监会还驱使保险公司革新车险产品和有关的保障服务。

比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。

然而由于目前还未有实质性的内容，这里我就省略了，有关知识以后再跟大家分享~

车改需要保险公司注意的三大变化

通常来看，这次的车改对于车主们，除了这三个切实的影响之外，对保险公司也增加了些新要求。

{综合来看，这对于广大车主们来说，最值得令人高兴的是，这会让车险的价格回归理性水平，这对坚守交通规则的良好司机来看，他们的车险交的钱会比较少。

①  商业车险价格更加科学合理

这次对车险进行的改革是依据市场实际风险的状况，再次测算了一下，商业车险的一个风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

②  车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”

第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]

第二步：适时完全放开自主定价系数的范围

③  无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

以上几点，可以得出车险保费的一个调整，让保费更加合理和便宜了，让广大车主们获得更多便利的地方。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了：

价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

虽然这三个目标不大，但是在保护广大消费者的权益是确实起到了作用，更进一步的提供了保护，对车主们而言，确实是好处不少。

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以上就是我对 "为确保车险综合改革顺利上线"的图文回答，望采纳！

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