给自己买年金保险险要注意什么问题

我国第七次人口普查数据显示如下我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了，也许未来的我们退休后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，养老规划也被很多人越来越重视。

因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，也没有什么经验，更不是上哪些方面需要留意一下。

今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，并且应该如何挑选出一款优秀的年金险～

然而养老保险除年金险以外，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司将被保人生存当作前提，遵照年、半年、季或月付出保险金，持续被保险人死亡或保险合同期满。

简便地形容，让我们把钱存到保险公司就是年金险，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是可怜的身亡了，我们可以把钱给受益人。正如主要类型有教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人不断增加，导致每个月都成为月光族，甚至只能选择分期还款。

这两项问题：养老和孩子教育，都需要提前规划和考虑，年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题，一次性交完需要交的钱，或者每年交一笔钱，被保人在约定的年限到了之后，可以向保险公司领取相应的金额。

2. 锁定收益

年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的，什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。

而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，能够保证资金的价值和增长率。

3. 安全性高

相比与银行存款来说，保险的安全性要更高，合同中出现的所有白纸黑字条款都将受到法律保护。

如果是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

保险公司万一被依法撤销或宣告破产，那么它负责的人寿保险合同跟责任准备金，必定得转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，由国务院保险监督管理机构指明认定接受转让。

可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

理财型保险中包括年金险，它不是保障型保险，每当重大疾病、意外伤残等风险发生时，理财型保险是不会赔付的，此时家庭容易陷入困境，经济也会受到巨大的损失，

故而，大家在购入年金险以前，先将不错的人身保障都安排好，譬如重疾险、医疗险跟意外险等，资金风险也就更好的转移了，要是预算足够的话再买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？应该如何选择呢？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：

2. 资金流动性差

年金险有着强制储蓄这一功能，一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了，流动性比较差，没有随存随取服务。

急需一大笔资金，而且未来的资金规划没有做好，一般是不允许将年金险里的钱取出来。

如果想让资金可以自由流动，想存就存，想取就取的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：

3. 短期收益不高

因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，年金险的收益在前五年基本上是不会高到哪里去。回本一般都在第十年左右。当然，一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本，在回本以后我们才能得到复利增长。

因此，年金险的投资周期很长，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，而短时间的收益是不高的。

4. 分红具有不确定性

不少小伙伴目光都被有“分红”的年金险吸引了，可是这个分红不一定有。

保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，没有固定的收益，并不能保证。

万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，假如经营上做得好,就有机会拿分红,但具体有多少，也是不确定的。

年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：

根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，不过缺点也是不少的，年金险适合手上有闲钱并且想要为养老做准备或者给孩子储备教育金的人群购买。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，如实反映了一款年金险的真实收益，因而，当我们在投保年金险时，一定要留心观察内部收益率IRR到底如何，如果一份年金险的内部收益率IRR达到了百分之三以上的话，那就是非常不错的了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，其实意思就是生存总利益存在时，客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。

举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，在60岁之时还可以拿到满期金，合同到期的时候，把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。

我们在挑选年金险的时候，一定要注意，要去选择一些生存总利益较高的年金险，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

如果支付购买了万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，万能账户的保底利率越高越好，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，如果可以选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险就更好了。

我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，大家可以看一下：

整体来讲，年金险较为适合当做养老金和理财，选择年金险的时候，必须同时具备内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "给自己买年金保险险要注意什么问题"的图文回答，望采纳！

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