帮家人配置终身寿险前应该注意的问题

寿险打开许多人对保险的认识，寿险以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险，合同不仅条款简单、保障责任也是非常清楚。

寿险分别有终身寿险和定期寿险两种。定期寿险不仅保费低，而且保额也高，被保险人必须在保单规定的期间身故，保险金才可以被领取；

终身寿险是保障被保险人终身的一种寿险，从保险合同生效后一直到被保险人身故时为止，都在它的保障期间。保险受益人肯定能拿到保险金，因为人不可能不死。

相比之下，定期寿险更能体现出保险的本质，更重视保障。终身寿险就像是定期存钱，储蓄与资产传承功能更强。

今天，学姐想要跟大家聊一下终身寿险。关于定期寿险，我在之前也讲过，大家可以看一下：

《定期寿险是什么？适合哪些人买？都在这里》weixin.qq.275.com

一、终身寿险有哪些？

①普通型，包括定额终身险和增额终身险两个类型。

定额终身险：保额在合同签署时确定，以后不再变化。

增额终身寿险：这个类型中，保额与时间是成正比的，时间越长保额越多，保险合同中会写保额的一个增长趋势。

增额终身险到底是什么呢，有一个链接在下面，有兴趣的小伙伴戳进去看看吧：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com

②分红型：结合了理财和保障功能的保险产品。以后分红不明确产品说明书的测算数字只是对未来收益的一个预计估算，分红是不可预测的。

③投资连结型：有了寿险的保障基础，还另外增加了投资功能，最主要的是投资功能，寿险保障的作用很低。未来收益无法保证，也许还会出现赔钱的情况。

④万能险：在个人账户的增长上，仅仅是提供了一个最低限度的保证，实际计算利率是要取决于实际情况。

以上②③④这三类保险的投资理财性质更浓一些，保费高，以后能产生多少收益也不好说。因此，对于大部分人来讲还是适合性质单纯的终身寿险。

为了使大家更容易搞清楚这几个类型的保险，学姐将这几者不同的地方都分享给了大家，想认识它的小伙伴看过来哦：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com

二、终身寿险的优势有哪些？

比较其他的保险产品，终身寿险虽然百分之百理赔，可是保费方面高，而且杠杆也是低的，收益方面还是普普通通的。

但是市场上检验产品也有好的方法，这类产品既然存在，必然有独特的优势。终身寿险主要占有优势的地方如下：

1、资产传承

终身寿险可以百分之百做到赔付，受益人可以指定，依着自己心中所想将财富传给自己的亲人，法律会给予庇护。除此之外，还可以将保险金分期、分批给予受益人，其实目的就是为了保证财富长期安全，防止后代子孙突然拥有巨额财富，且毫无节制地挥霍，与投保人当初的投保意愿背道而驰，从而实现财富的科学传承。

2、债务隔离

保险金不算作遗产，也没有列入偿债资产，于是不会被强制抵债。

但是保险避债有某些先决条件：要是法定受益人被写入受益人一栏，那保险金将变成遗产赠给继承人。届时，继承人需要负责债务。

明确了指定受益人，保险金与债务是没有关系的，可是设定受益人也是有包括前提条件的。

举个例子：B先生他在银行贷款出了300万，他还有一份500万保额的终身寿险，若是设定受益人是妻子，银行贷款在夫妻共同债务里，妻子具有连带清偿责任，一旦B不幸离世，妻子拿到保险金后需要偿还贷款；

如果指定未成年子女为受益人，拿到保险赔偿金后不需要偿还贷款。

3、保值储蓄

终身寿险的性质是长期性保险，其保单是有现金价值的，投保完后到一段时间以后，现金价值会大于保额。名义上是购买保险，实际上和储蓄是一样的，保额在保险公司里就会持续地增加，同时具备了保值和储蓄功能。

4、有贷款功能

购买终身寿险，就能用保单进行贷款，对企业家来说是有利的，对于现金流的增加有好处。

保单贷款的利率会根据不同的保险公司、不同的保险产品而变化的。但总的来说，贷款利率通常都会低。很多时候都是以中央银行贷款基准利率浮动开展的。

打算想买终身寿险的朋友，学姐专门为大家汇总了一份材料，希望能帮到你们：

《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com

三、哪些人最适合买终身寿险？

1、收入稳定的高净值人群

终身寿险特点之一就是贵，平常家庭背负费用高昂的保费真的很困难，因此，建议一般人直接选择定期的配置。除此之外，贮蓄也是终身寿险的基本功能，通货膨胀的力量可以在一定层次抵抗。

2、有遗产规划需求

资产承接十分适合采取终身寿险的办法。不仅仅在理赔具有十分的信心，也能够按照投保人的意愿进行分配。

3、有避债避税需求的人群

遗产不包含终身寿险的保险金，受益人领取保险金的时候是不用承担责任的。之外，就税务方面也有一定的优点。

写到结尾处：

学姐给各位伙伴们整理了关于一份寿险的优秀文章，有看法的可以先看看：

《值得买的十大寿险排行！》weixin.qq.275.com

哪怕是定期寿险还是终身寿险，二者存在着不一样的优点，保险是没有好与坏之分的，不是根据自己需求配置的产品就不是最好的，愿这篇文章能够给你们帮助。

以上就是我对 "帮家人配置终身寿险前应该注意的问题"的图文回答，望采纳！

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