仙游养老金

每个人的梦想就是活到200岁，虽然这不会成为事实。

话说回来，梦想总会实现的，不管是几年还是几十年，长命百岁万一不是梦呢？？？偶尔期待一下105岁还是可以的吧？？？

抛开刚才的问题，了解一下问题核心，我们不知道人到底能不能活到200岁，只有问题的核心内容其实才是主要的，才是值得我们讨论的：养老险所说的“保终身”，到底是如何界定的？

具体能够领用多少养老金，我们首先清楚了解终身在保险行业中的定义。

接着看下去，学姐这就来为你解开问题的答案。

保险中终身的定义

中国内地保险对终身二字做出了明确的规定，不是泛指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

意味着只要是年纪到了105岁，无论我们是挂了还是依然活着，在保险的定义上来看，我们都是“已死状态”。

到了105岁的时候，有终身寿险的可以拿到寿险的理赔，社会养老险有好好交的，可以最后一次领取养老金了。

终身重疾险还有终身意外险有交过的，比较人性化的产品会送你一笔祝寿金，祝贺你长寿，而后和你说终止终身保险合同，质量差的产品，直接通知合同终止。

如果人类寿命因为科技大爆炸，延长到200岁怎么办？

值得一提的是，中国内地正使用的生命表认定，前文提到的105岁就是目前的终身年龄。

不同的国家地区，因为经济发达情况以及环境因素等多方面原因，生命表不尽相同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

国家公民平均寿命和医疗水平直接决定了生命表的设定，平均寿命越高，医疗水平越好，终身寿命在生命表中的认定自然也会提高。

如果人类寿命延长两倍的话，依赖现在的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以，对于保险公司而言，保险产品的保障实在正常寿命范围之内，如果你超过了生命表认定的上限，保险公司也不会对你继续进行保障。

若是你非得要等到200岁再想去领终身寿险或是商业养老险，给你的保额和养老金只会按照105岁时的去给你。

（在这里要格外说一句，到了105岁赶快领取吧，年纪到了200岁再想去领取，那个时候恐怕这笔钱因为通货膨胀已经贬值了。）

不过，从国家层面出发，经济收益并不是所在意的，在国家的层面，只要想办法去让百姓能领到养老金，直到去世的时候，能对冲掉通货膨胀就不错了。

如何多领养老金？

为什么学姐说的是多领养老金，而不是多领保险保额比如终身寿险？

原因其实特别好理解，商业保险要么是没有能力去突破这个通货膨胀（比如终身寿险），或者在通货膨胀强大的压力下，奋力前行（比如年金险）。

国家提供社会养老保险，是不受通货膨胀所影响的，中国的养老制度实际上就是现收现付制：左手收年轻人的钱，右手发给已经退休的老年人。

有了这一翻动作将过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀强强抵制住了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

这些数据可以让我们很直观地看到，个人账户余额、缴费年限关系着每个月领取的养老金，换句话说，养老金的缴纳数额和年限决定你退休后领到的数额，交越多可以领越多。

而且我们还能看出，养老金的发放是和上一年度的社会月平均工资挂钩的，而社会月平均工资又受到社会经济增长的影响。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这预示了：买的养老金能达到10%的收益率，并且不用面临任何的风险。

回到最初的问题，多领养老金有哪些方法？

唯一的方法就是：退休之前能交多少保险就交多少，尽可能的多交，还有当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很多人会认为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就行，如果按这样来说的话，“成本”能达到最低，“收益”能达到最高。这其实不是完整的解释。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说，国家目前没有出台任何政策表明，社会养老金只能领取到105岁。

真的领得到的话，也只有一少部分人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

这样的话，我们在设计保险方案的时候，就能更好的评估具体保险方案的可行性和性价比。

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以上就是我对 "仙游养老金"的图文回答，望采纳！

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