鑫享人生是理财还是险种

鑫享人生(分红型)，来自泰康人寿的一款年金险，一款好的保险凭借“即交即领，养老递增，年年分红”这个特点，让很多人都动心了。

那么这款年金险真的有说的那么好吗？

以下就给小伙伴们解析下该款产品，看看这款产品有何亮点和不足，在获益上，又是咋样！

由于关于保险，还存在小伙伴不太明白，则大家最好先浏览下该知识小手册：

一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！

建议大家先看看产品保障图：

从展示的保障图中我们可以明白，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式有很多种选择，提供生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种年金给付方式。

然后还涵盖了身故保障、投保人豁免保障。

多余的话学姐就不提了~来给大家介绍一下这款产品的优缺点！

>>亮点：

1、缴费期限灵活

鑫享人生年金险(分红型)的缴费期限选择比较灵活，有趸交和年交两种方式可选择。

一次性交清全部保费的方式就是趸交，为收入高、收入不稳定的人群提供了一个非常好的选择。

年交也没有什么特殊性，只是每年去缴付保费而已，适合收入稳定的人群选择。

这样能够对投保人有一定的选择性，尤其是在缴费期限这一块可以根据自己的需求来选择，大部分都喜欢这种灵活度高的产品～

还没学会怎么挑选最佳的缴费期限？那就来接受一下保险专家的指导：

2、保额递增

在被保人60周岁之前，鑫享人生的保额是不会递增的，这一点十分令人满意！从展示的保障图中我们可以明白，养老保险金和长寿保险金的给付金额随着60 周岁以后的基础保额的增加而增加，以保额为基础的基数呈现变大趋势的话，最终领取到的年金会和基础的增长状态成正比！

3、有投保人豁免保障

投保人豁免保障是鑫享人生年金险（分红型）的设置，这种方式的设置对客户来讲十分有益！

投保人豁免的概念该如何解释？

如若投保人遭遇不幸，出现高残/身故的情况，之后的一些保费便可免除缴纳，并且合同持续有效存在，

防止投保人一旦发生身故/高残后，假设被保人没有收入，那么就会出现无力缴付保费的情况。

举个例子：

小王在30岁的时候给妻子小红投保了一份鑫享人生年金险（分红型），年交10万保费，10年交。

如果投保人小王在35岁时，不幸发生意外导致身故/高残，后续5年的保费就能退免交，合同内容还是受保障的，这也不影响妻子小红在以后的每一年里，都可以领取一定的年金，一直到小红99周岁截止。

>>不足：

1、分红不确定性

许多朋友只要看到有分红就喜出望外，一看都可以领分红了，那年金险的收益也肯定高！

学姐想和大家说的是，朋友们还是太年轻了~

分红究竟有多少，合同上会清清楚楚的写明白，请看下图：

鑫享人生年金险(分红型)条款

以下是学姐帮大家梳理的条款内容：

首先，红利分配是不具备确定性的，分红保险经营情况好坏直接决定了分红是否分配

也就是说，是否有分红是不确定的；

其次，即使有分红，也难以确定能有多少。按照条款所示，就只有拿到红利通知书，才可以知道当年的红利分配额，

总而言之，能在分红上获取高收益，简直是天方夜谭！还是洗洗睡吧~

研究了分红型保险，里面有很多陷阱是我们不知道的，避免自己被坑，这份防坑指南快收藏吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金险(分红型)中包含的身故保险金如下文所示：

80周岁之前的赔付保额在已交保费和现金价值中选取大的一方；

假使被保人80周岁后丧命了，把身故保险金从保障内容划去了！真的是太小气了！

身故保障赔付120% ，是大多数人同类型的年险金都能做到的，赔付160 是在120 的基础之上，

针对三四十岁的人来说，是家庭经济的支柱，身故赔付金肯定是越高越高。

假设一个家庭中的经济支柱不幸身故，这种情况肯定会给家庭带来经济上的危机：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。

鑫享人生年金险|（分红型）并没有考虑到这方面的细节，没有做到站在消费者的角度考虑问题！需要挨批了！

鑫享人生年金险（分红型）不仅有我们上面提到过的问题还有一些值得我们提一提，因为对于篇幅有限制，学姐仔细整理的内容都在这篇里了：

二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！

学姐经常说，年金险的好与坏，完全取决于内部收益率IRIR。

什么是IRR呢？

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），意思就是说资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。

基本上都认为，一款年金险的内部收益率IRR数值越高，然后这款年金险的收益率也更加增长，

学姐用一个例子来和大家分析一下，让大家实际感受一下鑫享人生年金保险（分红型）的IRR，也就是内部收益率具体为多少！

假设30岁的小王投保了鑫享人生年金保险(分红型)，每年交10万保费，如果连续交5年，现在的基本保额就已经达到63600元了。

生存保险金：在投保之日起到小王59周岁，每年能够领取基本保额的10%，就是6360元，作为保障生存的基金。

养老保险金：小王每年能够领取到10%的基本保额，但是只有在60~80周岁的时候，基本保额会按5%逐年递增，60周岁能够获得6678元，70周岁能够获得11421元。

祝寿生存金：小王所交付的50万元保费，依据保险规定会在小王80岁时，如数送与小王。

长寿保险金：只要小王在81-99周岁这个年龄阶段，每年基本上都能够领取到10%的基本保额，基本保额会按5%逐年递增，90岁时可领取28861元，99岁时可领取44774元。

虽然鑫享人生年金保险(分红型)看起来好像领取年金的方式多样化，获取到的收益，也不理想。

让人惊讶的是，小王都80周岁了，内部收益率才能到1.71%，在保证期满的时候，即小王99岁时，2.59%是仅有的内部收益率！还没有银行的定期利率（2.75%）高！

当今大多数年金险，内部收益率IRR都不会低于3%，比照之下，鑫享人生年金保险(分红型)的确实优势不大。

三、学姐总结

{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}然则不好的地方也非常多。

更加重要的其实是这款年金险的收益方面做的比较不好，学姐建议大家在投保方面要多思考思考。

想要高收益的伙伴，学姐整理了一份优秀年金险的榜单，马上点击：

以上就是我对 "鑫享人生是理财还是险种"的图文回答，望采纳！

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