陕西省养老金查询

就算学姐一直坚信人的寿命可以到200岁是一个多么不可能的事情。

期待总要有嘛，几十年后，说不定长生不老成为科学家们研究的对象呢？？？200岁不可能，105岁还是可以想想的吧？？？

OK~我们抛开问题看本质，我们不知道人到底能不能活到200岁，这个问题的核心内容是我们需要探讨的：养老险所说的“保终身”，到底是如何界定的？

我们只有先知道保险行业中对于终身的定义，才能来计算到底能领到多少养老金。

往下看看，学姐马上为你答疑解惑。

保险中终身的定义

在中国内地保险的定义中，终身并不意味着一生、一辈子，而是特指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

也就是，但凡年龄已经到了105岁，无论我们的状态是生存还是死亡，在保险的定义上来看，我们都是“已死状态”。

105岁时候的我们，购买了终身寿险的要拿寿险的理赔就顺理成章了，有好好交社会养老险的，能拿到这辈子最后一笔养老金。

拥有终身重疾险、终身意外险的人，相对好一些的产品会有一笔祝寿金交给你，为了祝贺你的长寿，之后再让你知道终身保险合同终止了，略差一点的，直接通知合同结束。

如果十年之后人类利用科技，将寿命延长至200岁怎么办？

学姐需要强调的是，中国内地正在使用的生命表认定的终身年龄，就是前文提到的105岁。

不同国家和地区，生命表其实是不一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定与国家公民平均寿命、医疗水平直接相关，平均寿命随着医疗水平的提高而提高，生命表在认定上限寿命的时候，就会收到二者的影响而提高。

如果有一天，人类真的能够活到200岁，那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以，考虑到保险公司的情况，尽管保险产品大都注明“终身”，但是如果你真的活到200岁，它也不会对你进行持续保障。

非得等到200岁你再去领取终身保险和商业养老金，人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。

（学姐顺便吐槽一句，到了105岁就赶紧领了吧，到了200岁的时候再领取，这笔保费到时候说不定因为通货膨胀的原因没有多少购买力了。）

但是，从国家角度出发考虑，并不需要顾忌经济收益，它只需要考虑如何能保证我们的养老金领到身故的同时，又能够将通货膨胀对冲掉。

如何多领养老金？

学姐为什么说的是要多领养老金，并不是多领保险保额例如终身保寿险？

原因其实特别好理解，要么就是没办法抵御通货膨胀（比如终身寿险），要么被通货膨胀追着跑（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀，中国的养老制度实际上就是现收现付制：把收年轻人的钱用来发已经退休老年人的退休金。

这种做法可以有效抵制过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

这让我们一目了然地可以看出，每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关，也就是说，养老金交的越多、越久，退休后领到的就越多。

除了上面所述，我们还能找出一个规律，养老金发放是跟上年度社会月平均工资息息相关的，而社会月平均工资又受到社会经济增长的影响。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这预示了：买的养老金能达到10%的收益率，并且不用面临任何的风险。

回到原来的问题，如何才能多领养老金？

可以这样做：在工作的时候趁着没退休，要尽可能多的交，时间交的越长越好，当地的经济状况越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。大部分人都觉得只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以，这样的话就能“成本”最小化，“收益”最大化。这其实是很片面的看法。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于养老金来说，国家目前还没有出台相关规定，社会养老金只能领取到105岁。

就算真能领到，也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

这样，保险的配置方案设计，就能对保险方案的性价比进行更好的评估。

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以上就是我对 "陕西省养老金查询"的图文回答，望采纳！

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