帮家人买年金险前需要注意什么

在根据我国第七次人口普查结果显示下，我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。人口老龄化这个问题越来越严重，可能在未来我们国家的人民退休之后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，许多人也开始越来越关心注重养老计划这方面。

因此，商业养老保险就变成了他们的关注对象，而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，也不知道应该注意些什么。

今天学姐不妨带大家看看年纪前有哪些优点和缺点吧，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～

然而养老保险除过年金险，增额终身寿险也还不错，可以来了解一下：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金保险是投保人或被保险人一次性或按期缴纳的保险费。保险公司用被保人生存为先决条件，遵照年、半年、季或月付出保险金，延伸至被保险人死亡或保险合同期满。

浅显地说，年金险就是让我们将钱存到保险公司，到了约定的时间，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一不幸逝世，钱还可以给到受益人。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。

然而我们都需要提前规划和考虑养老问题和孩子的教育问题，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次性投资一笔钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，被保人在约定的年限到了之后，可以向保险公司领取相应的金额。

2. 锁定收益

在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。

而且年金险不受经济变化、利率下行的影响，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。

3. 安全性高

相比与银行存款来说，保险的安全性要更高，条款是白纸黑字写在合同里的，是受到法律保护的。

尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

如果保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它拥有的人寿保险合同，以及责任准备金，必须转让给其他保险公司。与转让协议不符的，将会由国务院保险监督管理机构选择值定接受转让。

可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金险归理财型保险范畴，不是保障型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险是不能赔付的，目前情况下的家庭容易步入危机，经济上会很吃亏，

因而，咱们在购买年金险以前，好的人身保障要先配置齐了，比如重疾险、医疗险和意外险等等，可以更好地转移财务风险，资金充足的话再考虑年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？应该如何选择呢？看完这篇文章你就明白了：

2. 资金流动性差

年金险具有强制储蓄的功能，投资到年金保险的钱不能随便取出，流动性没有很好，不可以随存随取的。

马上需要一大笔钱，而且未来的资金规划没有做好，想把在年金险里的钱转移，一般都是不批准的。

倘若想要一个资金流动性比较高的，可以随存随取的理财险，一些增额终身寿险具备这样的条件：

3. 短期收益不高

因为要符合关于减少不正当收益合法化的国家政策，年金险的收益通常会在前五年比较低。到了差不多第十年，本钱就可以拿回来了。或一些年金险比较优秀，有可能第七年或第八年就回本，在回本以后我们才能得到复利增长。

年金险的投资周期比普通的保险要长一些，通过长时间的积累，才能享受到高的收益，而短时间的收益是不高的。

4. 分红具有不确定性

很多人被带有“分红”的年金险所吸引，但其实分红是不确定的。

上一年度分红保险业务的经营状况，决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红，在收益方面是不固定的，无法获得保证。

一旦经营出了问题，出现零分红的情况也是很有可能的，如果经营上没有产生偏差，那么享受分红的机会还是有的，无法确定具体的数字。

年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：

结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，不过缺点也是不少的，有多余的钱在手上可以购买年金险，它可以让你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了资金储备。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，可以反映一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，内部收益率IRR达到百分之三了就代表这份年金险很不错。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。

举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，60岁时还能取得满期金，那合同结算后，把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。

我们在购买年金险项目的时候，生存总利益高的年金险产品才是最值得我们购买的，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假若买的是万能型年金险，那么就会给你提供一个更全能的账户，利率是越高越好的对全能型账户来说，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。

市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了，大家可以看一下：

综合地讲，年金险比较适合理财和作为养老金，选择年金险的时候，即要选择内部收益率高的、生存总利益高的，还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "帮家人买年金险前需要注意什么"的图文回答，望采纳！

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