重庆市2019年养老金上调方案

现实总是太骨感，活到200岁这种白日梦还是别做了。

话说回来，梦想总会实现的，不管是几年还是几十年，长命百岁万一不是梦呢？？？不要最长寿，只要更长寿，105岁可能值得期待？？？

进入正题来看看问题真正的本质，200岁到底能不能活到不是我们能够知道的，这个问题的核心内容是我们需要探讨的：“保终身”的保障到底在养老险中怎么界定的？

清楚了解保险行业中对终身的定义后可以更好的计算养老金的领用金额。

跟着学姐，一起来看看问题的答案吧。

保险中终身的定义

关于终身二字的定义，中国内地保险的规定是指活到105岁，而非一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

意思就是，只要活到了105岁，不管我们实际上挂没挂，从保险定义的角度来说，我们都是属于“已挂之人”。

到了105岁的时候，有终身寿险的可以拿到寿险的理赔，有把社会养老险按期交完的，能够领到人生中最后一次的养老金。

缴纳了终身重疾险以及终身意外险的，相对好一些的产品会有一笔祝寿金交给你，为了祝贺你的长寿，随后才告知你终身保险合同终止的事情，质量差的产品，直接通知合同终止。

如果人类寿命因为科技大爆炸，延长到200岁怎么办？

值得一提的是，目前中国内地生命表认定的终身，就是前面所说的105岁，。

不同国家地区可能会因为各种因素造成生命表的不同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

国家公民平均寿命和医疗水平是生命表设定的两个重要影响因素，当国家公民的寿命和医疗水平都在进步，生命表在认定上限寿命的时候，就会收到二者的影响而提高。

如果有一天，人类真的能够活到200岁，那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以，考虑到保险公司的情况，如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。

非得等到200岁你再去领取终身保险和商业养老金，人家也只会按照105岁时这个年龄段给你算保额和养老金额的。

（在这里要格外说一句，到了105岁赶快领取吧，等到200岁的时候，再想起来要领这笔钱，那个时候恐怕这笔钱因为通货膨胀已经贬值了。）

但对于国家而言，国家并不需要考虑经济收益国家的目的是让老百姓能按时领取养老金直到死亡的同时，又可以对冲掉通货膨胀。

如何多领养老金？

为什么学姐在这里要告诉你多领养老金而不是去多领保险的保额像终身寿险那种的？

原因其实很明了，要么无法冲破这个通货膨胀（比如终身寿险)，要么就是被通货膨胀赶着往前走（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险可以切切实实对冲掉通货膨胀，现收现付制表明了中国养老制度的实质：一方面把年轻人的钱收了，另一方面就当作退休金发给已经退休的老年人。

这种做法可以有效抵制过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以很清晰地看到，每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限密切相关，也就是说，养老金交的越多、越久，退休后领到的就越多。

并且我们还能了解到一种情况，养老金发放与上年度社会月平均工资存在一定联系，而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这暗示了：买的养老金能达到10%的收益率，并且不用面临任何的风险。

回到一开始说的问题，怎么着才能多领养老金？

做法就是：趁着没有退休，尽可能的多交保险，时间越长越好，当地的经济越繁荣越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受，一旦这样，我们就会利益最大化，用最低的“成本”换取最高的“收益”。这只是代表一部分人的看法。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说，对于领取的年限，国家并没有出台任何政策表明。

如果是真的，也只有少数人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

通过这种方式，在保险方案配置的过程中，保险方案的性价比评估就能更加顺利的进行。

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以上就是我对 "重庆市2019年养老金上调方案"的图文回答，望采纳！

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