年金保险险究竟如何

根据第七次人口普查结果显示，其中有2.64亿是60岁及以上的老年人。人口老龄化问题越来越严重，也许未来的我们退休后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，很多人也对养老规划越来越看重。

于是，他们把目光转移到商业养老保险上，其中年金险对于商业养老保险而言是一个很重要的成员，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，也不知道哪个地方容易入坑。

今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，以及如何挑选一款优秀的年金险~

只是养老保险除了年金险以外，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费，保险公司规定被保人生存为条件，根据年、半年、季或月即付保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。

简单地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，到了约定的时间，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一发生意外而逝世了我们可以把钱给受益人。诸如习见教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

现在越来越多的人超前消费，比如使用花呗、白条、信用卡等，他们的薪资很快便被花光，甚至被迫选择分期还款。

无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次性交完需要交的钱，也可以每年定期缴纳一笔钱，待到约定年限，保险公司就会发放相应的金额。

2. 锁定收益

年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的，对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，可以提供长期、稳定、持续的现金流。

而且经济变化和利率下行不会影响年金险，可以实现资金的保值和增值。

3. 安全性高

在我国，保险的安全性比银行存款还高，合同里有白纸黑字的条款，自然会受到法律的保护。

尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，则它担负的人寿保险合同和责任准备金，不得不转让给其他保险公司。达不成转让协议的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。

从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有几处缺点：

1. 保障功能薄弱

年金险属理财型保险范围，不是保障型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险是不可能赔付的，目前情况下的家庭容易产生经济危机，经济也会受到很大的损失，

是故，我们在准备买年金险前，要先配备优秀的人身保障，譬如重疾险、医疗险跟意外险等，可以更好地转移财务风险，有经济条件的话才去购买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？选择哪个更合适呢？这篇文章会帮大家一一分析：

2. 资金流动性差

在年金险的功能里面有强制储蓄这一项，投入到年金险里的钱，通常是不能随意取出的，在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。

比如你很着急用钱，而且资金规划没有做出来的前提下，想将钱从年金险中取走，一般是不可以的。

如果想让资金可以自由流动，不限制您什么时候存入和取出的理财险，这些增额终身寿险是可以实现的：

3. 短期收益不高

根据国家为了规避不正当收益合法化的规定，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。第十年之后基本上才能够开始纯收益。有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，在回本以后我们才能得到复利增长。

对于年金险来说，持有的投资时间比较长，需要长时间的积累才能获得高的收益，时间比较短的话，收益不会太高。

4. 分红具有不确定性

有“分红”功能的年金险吸引了很多人，可是现实中并不是一定会有分红。

分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润，收益处于浮动状态，谁也不能保证。

一旦经营出了问题，出现零分红的情况也是很有可能的，若是经营没有出现问题，想要得到分红还是有机会，无法确定具体的数字。

年金险除了以上的四点做的不好的地方，这些地方也存在缺陷：

结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，不过缺点也是不少的，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，可以体现一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，一定要看内部收益率IRR是否高，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。

如果你现在才40岁，每年都领取固定的生存金，一直可以领到60岁，60岁的时候还有满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。

我们在对比选择年金险的时候，还是应该去选择生存总利益高的年金险，然后就会发现得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

假使选择买了万能型年金险，将为您提供一个更全面的帐户，万能账户的保底利率越高越好，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。

下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，可以参考参考：

从总体来说，年金险比较适合理财和作为养老金，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。

以上就是我对 "年金保险险究竟如何"的图文回答，望采纳！

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