农民交公粮现在养老金

现实总是太骨感，活到200岁这种白日梦还是别做了。

不过长寿万一实现了也说不定，到时全民超长寿命老寿星呢？？？200岁不可能，105岁还是可以想想的吧？？？

接着需要看清问题本质，人的寿命是否能到200岁并不是我们所能知道的，需要做的是核心内容的探讨：怎样去界定养老险中的“保终身”？

如何清楚计算养老金的领用金额，只有先了解终身在保险行业中的定义。

跟着学姐往下看，学姐帮你解答这个问题。

保险中终身的定义

中国内地保险当中，对终身的解释是指活到105岁，并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

也就是，但凡年龄已经到了105岁，我们不管是生还是死，在保险的定义上来看，我们都是“已死状态”。

到了105岁之时，投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔，有好好交社会养老险的，能拿到这辈子最后一笔养老金。

要是有终身重疾险、终身意外险的保障的话，好一点的产品会给你一笔祝寿金，祝贺你长命百岁，其后再通知你终身保险合同终止的事宜，质量差的产品，直接通知合同终止。

谁也无法想象十年之后科技大爆炸，人类寿命延长到200岁怎么办？

学姐想说的是，前面所说的105岁，是中国内地现在正在使用的生命表所认定的终身。

就生命表而言，不同国家地区之间是不太一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

与生命表设定息息相关的是国家公民的寿命和医疗水平，平均寿命和医疗水平越高，生命表认定的上限自然也会越来越高。

如果人类寿命延长两倍的话，依赖现在的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

据此，针对保险公司来说，保险产品的保障只能够在人们的正常寿命以内对你进行保障。

你要是非要等到200岁再去领终身保险和商业养老金，别人也不会根据你这个200的年龄去给你，只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。

（学姐顺便吐槽一句，到了105岁就赶紧领了吧，200岁的时候你再想去拿这笔钱，恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系，已经变得不值钱了。）

不过，从国家层面出发，经济收益并不是所在意的，国家是想让每一个老百姓都能一直领到养老金，直到去世的同时，完全可以彻彻底底的对冲掉通货膨胀。

如何多领养老金？

为什么学姐在这里要告诉你多领养老金而不是去多领保险的保额像终身寿险那种的？

原因很简单，要么就是不能阻挡这个通货膨胀（比如终身寿险），或者可能就是被通货膨胀一步一步催着往前走（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险可以切切实实对冲掉通货膨胀，在中国现收现付制度是养老制度的本质：已经退休老年人的退休金是通过收取年轻人的社保金。

这样将过去三十年因为中国经济高速发展而引起的通货膨胀抵御住了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以从上面的数据来分析，个人账户余额、缴费年限关系着每个月领取的养老金，总而言之，要想退休后领更多的养老金，那你必须要交更多的数额，交更久的时间。

并且我们还能了解到一种情况，养老金的发放是和上一年度的社会月平均工资挂钩的，而社会月平均工资与社会经济增长离不开关系。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这体现了：养老金收益率能达到10%，并且没有风险。

最开始提到的问题，领养老金多的办法？

方法就是：在你退休之前要尽可能多的交，时间越长所在地的经济状况越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受，如果按这样来说的话，“成本”能达到最低，“收益”能达到最高。这只是代表一部分人的看法。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于养老金来说，国家目前还没有出台相关规定，社会养老金只能领取到105岁。

如若真的能领到，也有极少数的人能申领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

这样的话，我们在设计保险方案的时候，保险的性价比评估就能更加方便准确。

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以上就是我对 "农民交公粮现在养老金"的图文回答，望采纳！

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