给自己配置年金险应该注意的事项

根据我国第七次人口普查结果显示，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，现如今人口老龄化问题越来越严重，也许我们在未来退休后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，很多人也越来越重视养老规划。

于是，他们就把注意力转到了商业养老保险上，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，很多人在购买年金险的时候，容易被业务员误导，也不知道有哪些坑。

今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～

可是养老保险除开年金险，增额终身寿险性价比也挺高，下面是它的具体内容：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金保险是投保人或被保险人一次性或按期缴纳的保险费。被保人生存被当作保险公司的要求，按年、半年、季或月给付保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。

简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，到了约定时间 ，保险公司会给我们返钱、给分红等等，要是不小心身亡了，钱还可以给到受益人。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。

然而我们都需要提前规划和考虑养老问题和孩子的教育问题，年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题，一次性交完规定的钱，或者每年支付一笔钱，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。

2. 锁定收益

年金险的收益被清楚明白在合同条款里写好了。对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，我们就有长期、稳定、持续的现金流量。

而且经济变化和利率下行不会影响年金险，对于资金来说，能够保证价值和相对价值的提高。

3. 安全性高

就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。

尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

如果保险公司被依法撤销或宣告破产，则它担负的人寿保险合同和责任准备金，肯定是转让给其他保险公司。不合转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。

可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

理财型保险中的年金险，不属于是保障型保险，每当重大疾病、意外伤残等风险发生时，理财型保险是不可能赔付的，现阶段的家庭容易产生危机，经济也会受到巨大的冲击。

所以，我们在选择年金险前，把完备的人身保障先买好，比如重疾险、医疗险和意外险等等，资金风险也就更好的转移了，有能力的话再选择年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？怎么买最合适呢？看完这篇文章你就明白了：

2. 资金流动性差

年金险主要具备着强制储蓄的功能，一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了，在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。

马上需要一大笔钱，而且资金规划没有做出来的前提下，通常不会允许将钱从年金险中取走。

如果想让资金可以自由流动，不限制您什么时候存入和取出的理财险，这些增额终身寿险都能够做到：

3. 短期收益不高

根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。第十年左右基本上就可以拿回本金，当然也有比较早回本的优秀年金险，大概在第七年或第八年，复利增长会在回本之后出现。

针对年金险来说，投资周期确实比较长，通过长时间的积累，才能享受到高的收益，而短时间的收益是不高的。

4. 分红具有不确定性

带有”分红“的年金险吸引了不少人，然而这个分红却是不确定的。

实际的分红是依据保险公司上一年度的分红保险业务的经营情况决定的，收益处于浮动状态，谁也不能保证。

一旦经营出了问题，出现零分红的情况也是很有可能的，若是经营没有出现问题，想要得到分红还是有机会，但是能有多少。谁也说不准。

年金险除了上述所分析的四点缺陷，还有这几个坑：

概而言之，年金险有不少亮点，不过缺点也是不少的，有多余的钱在手上可以购买年金险，它可以让你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了资金储备。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，能够直观的反映出一款年金险的真实收益，因此，我们对于年金险的挑选，注意观察内部收益率IRR够不够高，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，其实意思就是生存总利益存在时，客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。

如果你现在的年龄是40岁，那你可以连续20年都领取固定的生存金，60岁的时候还享有满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。

在我们选择年金险的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，因为这样能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

比如选购了万能型年金险，会有一个万能账户，万能账户的保底利率越高越好，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，选择保底利率为3%或接近3%的全能型年金险是最好不过的。

下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金，有兴趣的朋友可以参考一下：

从全局出发，年金险较为适合当做养老金和理财，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。

以上就是我对 "给自己配置年金险应该注意的事项"的图文回答，望采纳！

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