买年金保险险要关注的情况

根据第七次人口普查结果显示，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，可能未来的我们退休之后，国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，很多人也越来越重视养老规划。

因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，也不知道有哪些坑。

对于年金险的优劣具体有哪些，学姐给大家分析一下，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～

不过养老保险除了年金险，增额终身寿险性价比也挺高，下面是它的具体内容：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司将被保人生存当作前提，按照年、半年、季或月交付保险金，持续被保险人死亡或保险合同期满。

浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，约定的时间到了，保险公司会给我们退返钱财、给分红等，要是不小心身亡了，钱还可以给到受益人。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，他们的薪资很快便被花光，甚至被迫选择分期还款。

这两项问题：养老和孩子教育，都需要提前规划和考虑，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次交一些钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。

2. 锁定收益

在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。领取的时间以及领取的数量都是固定的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。

而且经济变化和利率下行不会影响年金险，对于资金来说，能够保证价值和相对价值的提高。

3. 安全性高

在我国，保险的安全性比银行存款还高，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。

尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

保险公司万一被依法撤销或宣告破产，其手里头的人寿保险合同与责任准备金，一定得转让给其他保险公司。达不成转让协议的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。

从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，面临重大疾病、意外伤残等风险到来的时候，理财型保险是不能赔付的，现阶段的家庭容易左右为难，经济也会受到很大的损失，

于是，我们在投保年金险前，好的人身保障要先配置齐了，诸如重疾险、医疗险还有意外险等，资金风险也就更好的转移了，有能力的话再选择年金险。

那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么？所以该怎么投保呢？不妨看一下这篇文章就会有答案了：

2. 资金流动性差

在年金险的功能里面有强制储蓄这一项，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。

立马需要一笔钱，而且对以后的资金分配没有计划，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。

如果想要提高资金流动性，什么时间存入或取出都可以的理财险，这些增额终身寿险是可以实现的：

3. 短期收益不高

因为要符合关于减少不正当收益合法化的国家政策，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。一般情况下都会在第十年的时候回本。有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，在回本以后我们才能得到复利增长。

年金险一般拥有比较长的投资周期，通过长时间的积累，才能享受到高的收益，也就是说时间越短，收益越低。

4. 分红具有不确定性

很多人被带有“分红”的年金险所吸引，但是分红其实并不是一定会有的。

上一年度分红保险业务的经营状况，决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红，在收益方面是不固定的，无法获得保证。

要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，若是经营得不错，那就有机会获得分红，可是具体是多少，这是确定不了的。

年金险除了上述所分析的四点缺陷，还有这几个坑：

结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，但是也有不少短板，年金险可以让你老了以后更加有保障，也可以给孩子储备教育资金，可以考虑购买。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，如实反映了一款年金险的真实收益，于是，我们在选择年金险时，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，意思就是客户如果想要退保整个保单，因为有生存总利益的缘故，所有的钱都可以领回来。

就比如你从40岁开始就已经在领取固定的生存金了，那你可以一直领取到60岁，60岁之时还能领取满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。

我们在年金险选购的时候，一定要注意，要去选择一些生存总利益较高的年金险，这样收益就会得到的更多。

3. 保底利率要高

假设购买了万能型年金险，那么就会给你提供一个更全能的账户，对于万能型账户来说利率当然越高越好，银保监规定最高的保底利率是百分之三，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。

市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了，为大家提供一份参照：

从全局出发，年金险较为适合当做养老金和理财，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。

以上就是我对 "买年金保险险要关注的情况"的图文回答，望采纳！

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