退休后养老金能拿多少

虽然吧，学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。

可是大胆的想法说不定再不久的将来，也许几年几十年后实现了超长寿人呢？？？200岁时没啥可能，或许105岁值得期待下呢？？？

好，抛开问题后我们看看核心存在的是什么问题，200岁到底能不能活到不是我们能够知道的，但我们需要探讨的是这个问题的核心内容：“保终身”的保障到底在养老险中怎么界定的？

只有清楚了解后终身在保险行业的中的定义，养老金能领多少就能清楚计算。

往下看，问题的答案学姐这就来告诉你。

保险中终身的定义

终身的定义在中国内地保险中并不是所谓的一生、一辈子，而是有一个具体的年龄规定，是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

其意思就是，只要年龄到了105岁，不管我们事实上是不是死了，按照保险的定义的话，我们统统算“挂掉了”。

要是到了105岁这天，买了终身寿险的就可以享受寿险理赔的福利，有好好交社会养老险的，能拿到这辈子最后一笔养老金。

终身重疾险还有终身意外险有交过的，相对好一些的产品会有一笔祝寿金交给你，为了祝贺你的长寿，然后告知终止终身保险合同，劣质的产品，直接通知合同终止。

如果十年之后人类利用科技，将寿命延长至200岁怎么办？

学姐需要强调的是，前文所说的105岁表示的是终身，这也是中国内地正在使用的生命表所认定的。

不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定与国家公民平均寿命、医疗水平直接相关，平均寿命和医疗水平越高，生命表受到二者的影响，它的上限寿命自然会越来越高。

如果有一天，人类真的能够活到200岁，那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

因此，就保险公司来说，如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。

若是你非得要等到200岁再想去领终身寿险或是商业养老险，人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。

（因此在这里要和大家多说一句，年纪到了105岁，能领取就赶快领取，到了200岁的时候再领取，那个时候恐怕这笔钱因为通货膨胀已经贬值了。）

可是站在国家角度，是可以不考虑经济收益的，国家想要做的是能保证我们能领取养老金一直到死亡，又能切切实实的对冲掉通货膨胀就可以了。

如何多领养老金？

学姐说要多领养老金而不是去多领保险保额像终身保寿险的原因是什么呢？

原因其实很明了，要么无法冲破这个通货膨胀（比如终身寿险)，或者可能就是被通货膨胀一步一步催着往前走（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助，在中国现收现付制度是养老制度的本质：东边把年轻人的钱收了，西边就把钱发给退休的老人。

这种做法可以有效抵制过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以让我们看到，个人账户余额、缴费年限决定了每月可以领取的养老金，也就是说，养老金交的越多、越久，退休后领到的就越多。

除了上面所述，我们还能找出一个规律，上年度月平均工资与养老金发放有一定的关联，而社会月平均工资与社会经济增长离不开关系。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这暗示了：你所买的养老金，收益率能达到10%，并且0风险。

回到最初的问题，多领养老金有哪些方法？

做法就是：趁着没有退休，尽可能的多交保险，时间越长越好，当地的经济越繁荣越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以，这是许多人的想法吧，这样的话就能“成本”最小化，“收益”最大化。这其实不是完整的解释。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说，对于领取的年限，国家并没有出台任何政策表明。

毕竟就算真能领到的人也是少数。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

如此一来，我们在配置保险方案的时候，在评价保险的性价比时，就能更加快速准确。

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以上就是我对 "退休后养老金能拿多少"的图文回答，望采纳！

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