配置年金保险险需要注意什么

根据我国第七次人口普查结果显示，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了，也许未来的我们退休后，国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题，大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。

因此，商业养老保险就变成了他们的关注对象，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，很多人在购买年金险的时候，容易被业务员误导，也不知道哪个地方容易入坑。

关于年金险的优点和缺点，今天学姐带大家一起来分析一下，并且应该如何挑选出一款优秀的年金险～

只是养老保险除了年金险以外，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司的标准是被保人生存，遵从年、半年、季或月付给保险金，顺着被保险人死亡或保险合同期满。

简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一发生意外而逝世了我们可以把钱给受益人。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。

然而我们都需要提前规划和考虑养老问题和孩子的教育问题，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次性交点钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。

2. 锁定收益

年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的，对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。

而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，对于资金来说，能够保证价值和相对价值的提高。

3. 安全性高

就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，合同里的所有条款都会受到法律保护。

保险公司若是破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

保险公司如若被依法撤销或宣告破产，那么它拥有的人寿保险合同，以及责任准备金，必然得转让给其他保险公司。不满足转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。

可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

理财型保险中的年金险，不属于是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险是不会赔付的，目前情况下的家庭容易步入危机，经济上会很吃亏，

所以，各位在买入年金险前，好的人身保障要先配置齐了，像重疾险、医疗险及意外险等等，资金风险也就更好的转移了，钱多的话再买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？哪一款更好一点呢？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：

2. 资金流动性差

在年金险的功能里面有强制储蓄这一项，投入到年金险里的钱，通常是不能随意取出的，流动性差，不能随存随取。

比如你很着急用钱，但是没有把后面的资金计划做好，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。

如果想要资金流动性强，对存入和取出时间没有限制的理财险，部分增额终身寿险可以达到以上的要求：

3. 短期收益不高

因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。到了差不多第十年，本钱就可以拿回来了。当然也有比较早回本的优秀年金险，大概在第七年或第八年，如果没有回本，基本上不会出现复利增长。

不得不说，年金险有很长的投资周期，需要长时间的积累才能获得高的收益，在短时间之内，肯定拿不到高收益。

4. 分红具有不确定性

具有“分红”的年金险诱惑了不少朋友，但是分红有不确定性。

保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，收益会变动，并不能得到保证。

要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，要是经营的好，还是有机会拿到分红，不能确定具体能有多少钱。

年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：

总的来看，年金险的确有一些优点，可是也有几点缺陷，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，可以反映一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，注意观察内部收益率IRR够不够高，如果一份年金险的内部收益率IRR达到了百分之三以上的话，那就是非常不错的了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱，就应该有生存总利益。

如果你现在的年龄是40岁，那你可以连续20年都领取固定的生存金，在60岁的时候还可以获取满期金，那合同结算后，把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。

我们在购买年金险项目的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，因为这样能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

比如选购了万能型年金险，会有一个全能性的账户，如果是通用账户，保底利率越高越好，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，如果可以选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险就更好了。

市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了，为大家提供一份参照：

从总体来说，把年金险当成理财和养老金还是较为合适的，选择年金险的时候，即要选择内部收益率高的、生存总利益高的，还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "配置年金保险险需要注意什么"的图文回答，望采纳！

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