帮家人配置年金险应该注意的问题

我国第七次人口普查数据显示，我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，也许我们在未来退休后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，养老规划也被很多人越来越重视。

因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分，在购买年金险的时候，常常会被业务员忽悠，也没有什么经验，更不是上哪些方面需要留意一下。

对于年金险的优劣具体有哪些，学姐给大家分析一下，并且应该如何挑选出一款优秀的年金险～

然而养老保险除年金险以外，增额终身寿险性价比也挺高，下面是它的具体内容：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的保险公司提出的条件是被保人生存，根据年、半年、季或月即付保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。

简单地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，商定的时间到了，保险公司会给我们返回钱财、给分红等，万一惨遭不幸，去世了，钱也能给受益人。例如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。

不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，而购买年金险的好处就是让你能强制储蓄来解决这些问题，一次交一些钱，或者每年拿一笔钱给保险公司，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。

2. 锁定收益

年金险的收益被白纸黑字在合同条款里写好了。领取的时间和数量都是不变的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。

而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，对于资金来说，能够保证价值和相对价值的提高。

3. 安全性高

就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，合同中出现的所有白纸黑字条款都将受到法律保护。

尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

假如保险公司被依法撤销或宣告破产，其手里头的人寿保险合同与责任准备金，一定得转让给其他保险公司。不满足转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。

可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

理财型保险中包括年金险，它不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险是不会赔付的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，经济也会受到巨大的损失，

因而，咱们在购买年金险以前，要先买好齐全的人身保障，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，资金风险也就更好的转移了，手头富裕的话才去投保年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？应该怎么买比较好？浏览一下这篇文章你就知道了：

2. 资金流动性差

强制储蓄的功能在年金险里面也有，年金险里投入了资金，可能就不能轻易的取出来了，流动性相对来说不是很好，不允许随存随取。

如果你急需用钱，但是没有把后面的资金计划做好，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。

在资金流动方面有比较高要求的，对存入和取出时间没有限制的理财险，这些增额终身寿险是可以实现的：

3. 短期收益不高

基于国家对不正当收益合法化的治理政策，年金险的收益在前五年基本上是不会高到哪里去。回本一般都在第十年左右。当然，一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本，如果没有回本，基本上不会出现复利增长。

针对年金险来说，投资周期确实比较长，因为时间越长，获得的收益肯定越高，而短时间的收益是不高的。

4. 分红具有不确定性

很多人被带有“分红”的年金险所吸引，但是分红其实并不是一定会有的。

实际的分红是依据保险公司上一年度的分红保险业务的经营情况决定的，收益是不固定的，也无法保证。

一旦经营出了问题，出现零分红的情况也是很有可能的，经营上要是好，还是有可能赚到分红，具体的数字是无法确定的。

年金险除了以上的四点做的不好的地方，这些地方也存在缺陷：

根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，但也存在一定的缺陷，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况，可以反映一款年金险的真实收益，于是，我们在选择年金险时，切记看内部收益率IRR到底高不高，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。

假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金，那么你一直可以领到60岁，60岁之时还能领取满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。

我们在购买年金险项目的时候，生存总利益高的年金险产品才是最值得我们购买的，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假若买的是万能型年金险，将为您提供一个更全面的帐户，全能型账户的担保利率越高越好，银保监规定最高的保底利率是百分之三，选择利率为百分之三或者接近百分之三的功能齐全的年金险是特别好的。

下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金，可以参考参考：

从全局出发，年金险比较适合理财和作为养老金，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。

以上就是我对 "帮家人配置年金险应该注意的问题"的图文回答，望采纳！

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