买年金险前需要注意的问题

在根据我国第七次人口普查结果显示下，我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了，也许在未来我们退休后，国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。

因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。

今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，另外，告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险～

然则养老保险除去年金险，增额终身寿险性价比也挺高，下面是它的具体内容：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费，保险公司将被保人生存当作前提，遵照年、半年、季或月付出保险金，持续被保险人死亡或保险合同期满。

浅显地说，年金险就是让我们将钱存到保险公司，约定的时间到了，保险公司会给我们退返钱财、给分红等，万一不幸身故了，我们能让受益人拿到这笔钱。正如主要类型有教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

现在越来越多的人超前消费，比如使用花呗、白条、信用卡等，不但一个月的开支早早便超过负荷，而且部分还得选择分期还款的。

提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性投资一笔钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，在保险公司承诺的时间到了，就有相应的金额可以拿到手。

2. 锁定收益

年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，领取的时间和数量都是不变的，他会给我们的现金流提供一个长期、稳定、持续的环境。

在年金险和经济变化、利率下行之前一般不存在相互关系，对于资金来说，能够保证价值和相对价值的提高。

3. 安全性高

在我国，银行存款的安全性还没有保险高，这些条款白纸黑字的写在合同里，一定受法律保护。

就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

保险公司万一被依法撤销或宣告破产，那么它负责的人寿保险合同跟责任准备金，务必得转让给其他保险公司。不满足转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选择值定接受转让。

从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金险不属保障型保险，是归理财型保险，面临重大疾病、意外伤残等风险到来的时候，理财型保险是不能赔付的，现阶段的家庭容易左右为难，经济也会大打折扣，

是故，我们在准备买年金险前，先将不错的人身保障都安排好，比如重疾险、医疗险和意外险等等，财务风险就降到了最低，有多余的预算才去购买年金险。

怎么正确辨别重疾险、医疗险和意外险呢？应该怎么买比较好？这篇文章会告诉你答案：

2. 资金流动性差

年金险主要具备着强制储蓄的功能，投资于年金保险的钱通常不能随意取出。在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。

如果你急需用钱，或者没有做好后期的资金规划，通常不会允许将钱从年金险中取走。

如果想要资金流动性强，什么时间存入或取出都可以的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：

3. 短期收益不高

根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。第十年左右基本上就可以拿回本金，或一些年金险比较优秀，有可能第七年或第八年就回本，复利增长的前提是实现了回本。

年金险的投资周期比普通的保险要长一些，通过长时间的积累，才能享受到高的收益，时间越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分红具有不确定性

很多人被带有“分红”的年金险所吸引，可是现实中并不是一定会有分红。

保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，在收益方面是不固定的，无法获得保证。

要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，若是经营得不错，那就有机会获得分红，可是具体是多少，这是确定不了的。

年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：

整体来说，年金险有它的优点，可是也有几点缺陷，年金险可以让你老了以后更加有保障，也可以给孩子储备教育资金，可以考虑购买。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况，能够将一款年金险的真实收益反映出来，故而，在年金险的选择上，要留意内部收益率IRR的值是多少，年金险拥有百分之三以上的内部收益率就值得购买了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱，就应该有生存总利益。

如果你现在的年龄是40岁，那你可以连续20年都领取固定的生存金，在60岁的时候还可以获取满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。

我们在年金险选购的时候，最值得我们都买的还是生存总利益高的年金险产品，这样就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假使选择买了万能型年金险，会有一个通用账户给到你，对于万能型账户来说利率当然越高越好，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，选择保底利率为3%或接近3%的全能型年金险是最好不过的。

市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了，有兴趣的朋友可以参考一下：

从总体来说，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，选择年金险的时候，即要选择内部收益率高的、生存总利益高的，还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "买年金险前需要注意的问题"的图文回答，望采纳！

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