机动车损失险责任免除

小明前面刚提了新车，最近正考虑买车险，所以询问了周围的朋友，结果问了反而更懵了。

驾龄超过十几年的老爸给他说:“买车损险还不如只买交强险和三者险这两种划算！”

他从保险公司的代理人那里得知，“全险对新车或旧车来说，都会有很好的作用！”

在前一段时间刚刚提车的小李给他说:“车损险在之后会因为你出险的次数而变得越来越贵的！”

有的人觉得车损险需要买，有的人觉得车损险并不需要买。

来听学姐今天给我们普及，如何来讲述车损险的意思？是一定要买车损险吗？

车损险这个东西包括什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，我们的车子车身由于不可抗力导致车身收到损坏，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，他是可以报销我们车子一定比例的费用的保险。

还有一个情况就是当我们的车发生了需要遇险施救的情况（比如快进湖里等），车损险不是不会给车主承担实施费用的。

车损险有什么用途，他保什么？

车子受损什么情况下都可以保吗？那可不是全部的情况！万一车主是因为醉驾导致的车祸，保险公司也不会傻到去给你买帐。

车损险的赔偿范围是通过保监会做了明确规定的，我们都来看一下：

哪些能赔？

可以赔付的一共两大类：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

当2020前车费险改还没实施的时候，下面所涉及的这几项保险都由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

但在车费险改之后，这几项责任都合并进入了车损险里。

 

意味着，自今日起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都能给与保障。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

因为地震导致的车损实在是过于少见，保险公司及保监会的相关数据较少经验也不够，所以保监会对保险公司承保这种做法是不赞同的。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，多改善不涨价。

那么什么情况不能赔？

下面这四大类是不能赔的情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们都来看一下：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假使你的车放在汽车护理中心做保养，期间被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了这些情况，车损险是不赔的。

保险公司一般认为在这些场所出问题的车辆该由这些场所负责，保管期间出现的任何车辆损坏与丢失，都应该由保管场所的人承担责任。

竞赛的道理也一样是这个，测试也是同样的。

此外，车辆未被偷走，但车灯、轮胎、车标、后视镜等地方被偷走的也不赔，保险公司不会认为这是意外，会认为这是由于个人原因看管不当造成，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，虽然看上去觉得车损险一般情况下好多处不赔，感觉车损险的用处很小，主要就是因为看着好多地方赔不了。

大多数情况下，都只是面对战争、犯罪的。

若是谨慎驾驶，毫不违规那么车损险不赔的情况其实是不会发生的。

车损险会给我们提供多少赔付金额呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，各位驾驶员也不用再担心保险金额缩水，而且赔款金额的计算公式也变得更加简单：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

一般是这么理解，0其实就等于绝对免赔率，除了在我们购入车险的时候，使自己可以少交点保费而加上了绝对免赔率特约条款这种情况，所以在这里我们通常不考虑绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款，我们在投保车险的时候事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率是被允许的（一般为5%、10%、15%和20%）。

当我们出险的时候，就可以从赔款中按照这个绝对免赔率，金额将被削减一定比例。原理是通过缩减出险赔款来达到降低投保费用的效果。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

不适合本条例的情况也是存在的：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例的判定是很复杂的。

就算我们在这方面一无所知，也无需担心，放心的交给交警同志就好了。

保额方面的情况如何得知呢？

“买保额还不简单，车子价值多少钱就买多少呗”

NONONO~那可不一定~

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

假使有部分人是拥有全球有限制数量的车呢？该种车子的市场价格比较模糊，因此购买多少保额是足够的？

车型不同就会带来不同的保额问题，对此保险公司设立了不同的理赔方案：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司只要知道我们的车型跟车辆使用年限，那么就能了解到对应真正的价值，然后参加保险。

正常来说，倘若是新车，则保额是你的新车购买价，如果是二手车，那保额就会比该车在二手车市场能卖出的价格高。

保额就会由车辆实际价值来定，不会变更了么？那也不一定。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为保险额用两个4着实不是一个好的开头，就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为该保额过高，有点浪费可以要求工作人员调整保额调整到70000元。

但保额可以上下30%地调，保费该是多少就是多少，不可以上下30%进行调动，差值就算有也是在一百以内浮动可以忽略不计。

根据实际的残损赔付情形来看，赔付的金额是按照零件和修理厂的人工费来算的，因此保额越高赔的越多这种说法是错误的（参考前面的公式）。

只有车辆的全损赔付与保额息息相关，保额要是越高，全损时赔得确实会赔得比较多。当然全损的概率几乎是很小的。

总结一下，有超过一半的车主选择按照实际价值投保作为他们的投保方式，甭管是新车还是二手车，保险公司计算车险的保额是根据车型和车辆使用的年限不同而决定的。

但事无绝对，除此之外，还是有一种少见的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不建议进行对比，因为这些车的价值相当高，所以需要跟保险公司协商确定才可以。

而罚没车价格一般都不高，一旦车主决定购买了，保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先回答大家：能投保尽量投保，而且尽量少用。

尽力去投保

新人、新车那自不必说，就不说刚会开车的人，车技不太好，在路上驾驶少不了会刮刮蹭蹭，投保了车损险就有保障了。

有人提到，新车才是最需要买车损险的，谁家买了新车后很长时间内都会十分爱惜。

那车龄达到了十几年的司机应不应该入手呢？开车在路上，你能肯定不撞别人，但你保证不了别人不撞你呀。老司机再老也架不住新手司机不是？

于是学姐个人而言，无论是新老司机，投保车损险其实很有必要，但这并不绝对，还是有一些情况下是可以选择不投保的：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于这种车龄很老的车子一般也开不了几年了，倘若有点磕伤钱包出点血就能解决，如果损失过大，可能就换辆新车了。所以不保也是可以理解。

车子的市场价格不高，车主的驾驶技术非常优秀

很多司机把五菱宏光当作小货车来驾驶，拉货相当方便，然而，开这种车型的司机一般都是老手。

一方面，驾驶会相对安全，另一方面，就算出了事故，也不会因为这种便宜车而心痛，维修费用基本上都比较少。所以不投保也没什么大不了的。

不要用太多次

配置了车损险，是不是就代表车子一旦损伤就能理赔？

可以是可以，但是学姐不提议大家这样做，为了降低次年保费，提高自己的信誉度，尽量避免出险次数。

那我改向另外的保险公司投保不就解决了？算盘打得很不错，可惜用错地方了，因为全国的保险公司都是联网的方式，那么出险记录都是可以查看的，一家把你拉黑，基本上其他家也会拉黑你。

所以学姐建议，如果事故不大，且商议可以私了过后，车损费用算是没那么高的，有条件的最好不要出险了。

这是因为这种风险对车主的负担较小，可以由其自行支付，与此同时，减少出险还能帮助车主降低第二年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么确定？

新购置的小型轿车保额相应会低一点。那么，保额是不是就能直接确定保费了呢？

不，我刚才没有提供给大家确定保费的办法，就是因为确定保费的过程其实很繁杂。

车损险的保费并不只包括保额这一项，它需要全方位思量：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

总之我们在配置车损险的时候，投保车险时可直接让保险人员或车险计算器直接计算，自己就没必要看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险责任免除"的图文回答，望采纳！

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