机动车损失险(

小明前段时间买了新车，最近正在看车险，于是也和身边的朋友讨论了一下，结果反而更摸不着头脑了。

他老爸根据多年的经验告诉他：“如果想买比较划算的建议买交强险和三者险，车损险并不是很划算！”

保险公司的代理人跟他讲：“车险就应该尽量买全险，有保障！尤其是新车！”

相比新手小白颇有经验的小李对他讲：“车损险可以买，但不要轻易出险，否则保费会越来越贵！”

所以对于买车损险，每个人的看法不同，最后的选择也会不同。

学姐今天来讲关于这方面的知识，如何来讲述车损险的意思？买或不买车损险有什么区别？

车损险是用来干什么的？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单来说，就是当我们的车子因为一些原因（比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等）导致车身受损时，我们的车需要维修费用的话，他可以给我们报销一定比例的费用的保险。

在这之后或者其他的情况，就是当我们的车发生了需要遇险施救的状况（比如快进湖里等），车损险也是可以替我们车主承担相应的施救费用。

车损险的保障里都包括什么？

不管因为什么车子受损，所有情况下都可以保吗？那可不一定！万一车主是因为醉驾导致的车祸，保险公司也不会傻到去给你买帐。

车损险的赔偿范围是通过保监会做了明确规定的，我们一个个来看：

什么能赔？

可以赔付的一共两大类：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

当2020前车费险改还没实施的时候，我们所知道下面这几项责任是由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在增加了几项责任后更加合理了。

 

这也就意味着，现在开始，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都囊括在车损险赔付范围内。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

地震原因导致的车损太少见，保险公司和保监在相关数据和经验方面还是挺欠缺的，所以保监会才会不鼓励保险公司承保。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，多改善不涨价。

哪些不能赔？

不能赔的有一下几类情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来看：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假如你把车子送去汽车护理中心做美容保养，期间有这几种情况发生的话，像是车子被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

因为保险公司认为，这些场所对车辆有保管责任，保管期间若发生了车辆损坏与丢失，不论是什么车辆都一并要由保管场所的人承担责任。

竞赛和测试也是没有什么两样。

除外，只要是车辆没被偷走，其他的东西，比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔偿的，保险公司也会觉得这不是别的原因，这也是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，其实我们看上去好像觉得车损险不会有很多地方都赔，车损险的用处也就那么点，好多地方是不能赔的，这是车损险主要的问题。

实际上一般生活中，除非遇到战时或犯罪情况下才会出现这种（不赔的）情况。

只要我们遵守交通规则，正常行驶车损险不赔的情况就机会不怎么会碰到。

车损险提供给我们多少赔付呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，基本上车主们都能拿到当初承诺的赔款金额，而且赔款金额的计算公式也从难变成简单了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

通常情况下，绝对免赔率其实就和0相等，除了我们买车险的时候，用附加绝对免赔率特约条款换取少交保费这种情况，因此在这里我们不会去考虑绝对免赔率的问题。

绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候，事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率（一般为5%、10%、15%和20%）。

当我们不幸要出险，能够从赔款以及他提到的绝对免赔率加以计算，金额将被削减一定比例。意思是以削去一部分赔款来填补投保费用。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

不适合本条例的情况也是存在的：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），一般评定事故责任比例，比我们想象中是要复杂很多的。

这也无伤大雅，毕竟我们不需要去深究这方面的内容，交个交警处理就好。

自己车辆的保额应该定位多少呢？

“至于保额买多买少的问题，主要取决于我的车是好还是差”

NONONO~那可不一定~

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

若是有部分人有着全球限量的车子呢？该类车子不清楚它在市面上的价钱，那么买多少保额比较好？

对于不同车型，保险公司承担报销的额度多少也是不一样的：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。一般情况下，只需将我们的车辆型号、使用年限信息提交给保险公司，那就可以明白对应的实际价值，就能参加保险。

正常来讲，假使是新车，则保额就会是你的新车买的价格，如果是二手车，该车在二手车市场能卖出的价格将比保额底。

那保额是凭车辆实际价值去计算，无法变了么？事实上这也是不一定的。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这不是一个吉祥数字，就可以让保险人员修改里面的不吉利数字将440000改成488888。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为保额100000过于高，要求降低到70000也是可以的。

但保额可以上下30%地调，相应的保费不会跟着浮动，差值就算有也是在一百以内浮动可以忽略不计。

一般在实际的残损赔付中都是这样的，赔付的金额是按照零件和修理厂的人工费来算的，所以保额多但赔付不高的事例也是存在的（参考前面的公式）。

但保额金的存在能够实在影响到车辆的全损赔付，保额越高，全损时赔得的确会多一些。当然全损的概率几乎是很小的。

综上所述，按照实际价值投保，就是绝大部分车主选择的投保方式，不论是新车还是二手车，保险公司计算车险的保额是根据车型和车辆使用的年限不同而决定的。

但凡是有例外，除此之外，下方介绍一种比较罕见的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不建议进行对比，因为这类车的价值相当高，故需要跟保险公司进行协商确定。

而罚没车价格又往往过低，一旦车主决定购买了，保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先说答案：尽量投保，尽量少用。

没特殊情况的话最好都投保

新人、新车那自不必说，且不说新人车技不娴熟，开车上路免不了磕磕碰碰，有个车损险在身那是很应该的。

对于新车更应该买车损险这一说法，谁家买了新车后很长时间内都会很看重的。

那对于开了十几年车的资深司机有必要下单吗？开车在路上，你能保证不撞别人，但你保证不了别人不撞你呀。老司机再怎么有经验也把持不住新手司机啊？

于是学姐个人而言，无论是新老司机，车损险可以买，但不是一定要买，有少数情况其实可以选择不投保：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种使用期限太高的车子也开不了多久了，万一有点磕磕碰碰自费就能解决，遇到损失大的，可能手一挥就更换一辆新车了。所以不保也是ok的。

车子价格不贵，车主的车技较为成熟

很多车的用途已经不仅仅是载客，更能拉货，比如五菱宏光，常常被当成货车使用而一般开这种车的司机车技都相当娴熟。

老司机驾驶这种车出行，安全性会很高，即使不慎发生了事故，也不会心疼这种便宜车，维修费用一般都比较低。所以不投保也可以。

尽量少用

买了车损险的话，是否就代表着车子出现损伤就能理赔呢？

可以是可以，然而学姐并不提倡这么做，为了降低次年保费，提高自己的信誉度，尽量避免出险次数。

那我也可以去其他保险公司下单呀？算盘打得挺响，可惜没用，因为保险公司都是相互联网工作的，所以出险记录都是可以查得到的，要是一家黑名单上有你，那么其他家不会接纳你的投保。

所以学姐建议，可以选择划分责任算出来或者私了解决过后，车损费用比较低，就还是不要出险了。

因为这种风险可以由车主自己承担，否则，出险还会增加次年的保费负担。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么计算？

车子的保额和车的大小和购置年限有关。仅凭保额这一个因素就能确定最终的保费吗？

并不是的，学姐之所以没在前面说保费怎么确定，就是因为保费的确定其实很复杂。

车损险的保费并非是只按照保额来设置的，它需要多方面思考：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

是以我们在入手车损险的时候，投保车险时的价格计算越来越方便，犯不上自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险("的图文回答，望采纳！

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