给家人买年金险前要关注什么问题

根据第七次人口普查结果显示，现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了，在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了，也许在未来我国人民退休后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。

于是，他们把目光转移到商业养老保险上，在商业养老保险中，年金险是个不可或缺的重要组成部分，但是，很多人在购买年金险的时候，一不小心就会被业务员套路了，也不知道应该注意些什么。

学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～

然而养老保险除过年金险，其实增额终身寿险也挺好的，可以来看看：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的保险公司以被保人生存为条件，根据年、半年、季或月即付保险金，持续被保险人死亡或保险合同期满。

简单地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一发生意外而逝世了受益人可以拿到这笔钱。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

现在越来越多的人超前消费，比如使用花呗、白条、信用卡等，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。

提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的，年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题，一次性投资一笔钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。

2. 锁定收益

白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。这上面有固定的领取时间和领取的数量，可以提供长期、稳定、持续的现金流。

而且经济变化和利率下行不会影响年金险，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。

3. 安全性高

在我国，保险比银行存款的安全性还要高，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。

保险公司姑且破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，务必得转让给其他保险公司。达不到转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。

可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金险不属保障型保险，是归理财型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险是拒绝赔付的，目前情况下的家庭容易产生经济危机，经济也会受到很大的损失，

所以，我们在选择年金险前，要先买好齐全的人身保障，譬如重疾险、医疗险跟意外险等，金融风险可以更好地转移，手头富裕的话才去投保年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？应该怎么买比较好？这篇文章会告诉你答案：

2. 资金流动性差

年金险具有强制储蓄的功能，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。

立马需要一笔钱，而且对以后的资金分配没有计划，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。

如果想要提高资金流动性，不限制您什么时候存入和取出的理财险，部分增额终身寿险可以达到以上的要求：

3. 短期收益不高

因为要符合关于减少不正当收益合法化的国家政策，前五年，年金险的收益一般不会很高。到了差不多第十年，本钱就可以拿回来了。早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，回本后，才会呈复利增长。

因此，年金险的投资周期很长，需要长时间的积累才能获得高的收益，时间比较短的话，收益不会太高。

4. 分红具有不确定性

具有“分红”的年金险诱惑了不少朋友，但是分红其实并不是一定会有的。

分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润，收益处于浮动状态，谁也不能保证。

要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，若是经营没有出现问题，想要得到分红还是有机会，但具体有多少，也是不确定的。

年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：

概而言之，年金险有不少亮点，不过也有一些不足，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR与年金险紧密相连，能显示一款年金险的真实收益，因此，我们在挑选年金险的时候，一定要留心观察内部收益率IRR到底如何，如果一份年金险的内部收益率IRR达到了百分之三以上的话，那就是非常不错的了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，意思就是客户如果想要退保整个保单，因为有生存总利益的缘故，所有的钱都可以领回来。

如果你现在的年龄是40岁，那你可以连续20年都领取固定的生存金，60岁的时候还有满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。

我们在挑选年金险的时候，还是应该去选择生存总利益高的年金险，这样才能获得更高的收益。

3. 保底利率要高

比如选购了万能型年金险，会有一个全能性的账户，万能账户的保底利率越高越好，银保监规定最高的保底利率是百分之三，选择保底利率为3%或接近3%的全能型年金险是最好不过的。

我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，可以为大家提供一下参考：

综合地讲，以年金保险作为理财和养老金相对较合适，选择年金险的时候，要选择生存总利益高的，内部收益率高的、还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "给家人买年金险前要关注什么问题"的图文回答，望采纳！

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