帮家人配置年金险前应该关注的点

我国第七次人口普查数据显示，目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上，人口老龄化这个问题越来越严重，也许在未来退休后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，许多人也开始越来越关心注重养老计划这方面。

因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，在商业养老保险中，年金险是个不可或缺的重要组成部分，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，毕竟也不知道有哪些套路。

今天学姐不妨带大家看看年纪前有哪些优点和缺点吧，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～

只是养老保险除了年金险以外，增额终身寿险性价比也挺高，下面是它的具体内容：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的保险公司将被保人生存当作前提，遵从年、半年、季或月付给保险金，顺着被保险人死亡或保险合同期满。

简便地形容，让我们把钱存到保险公司就是年金险，约定的时间到了，保险公司会给我们退返钱财、给分红等，万一发生意外而逝世了钱还能被受益人拿走。诸如习见教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，导致每个月都成为月光族，甚至只能选择分期还款。

一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次交一些钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。

2. 锁定收益

在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，这样一来我们就可以得到长期、稳定以及持续的现金流。

而且年金险不受经济变化、利率下行的影响，对于资金来说，能够保证价值和相对价值的提高。

3. 安全性高

在我国，保险的安全性比银行存款还高，条款是白纸黑字写在合同里的，是受到法律保护的。

尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

比方说保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，肯定是转让给其他保险公司。不满足转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。

可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

理财型保险中包括年金险，它不是保障型保险，每当重大疾病、意外伤残等风险发生时，理财型保险是拒绝赔付的，目前情况下的家庭容易步入危机，经济也会受到很大的损失，

因而，咱们在购买年金险以前，好的人身保障要先配置齐了，像重疾险、医疗险及意外险等等，这样资金的风险就越来越小了有经济条件的话才去购买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么？怎么买最合适呢？不妨看一下这篇文章就会有答案了：

2. 资金流动性差

在年金险的功能里面有强制储蓄这一项，年金险里投入了资金，可能就不能轻易的取出来了，在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。

立马需要一笔钱，而且资金规划没有做出来的前提下，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。

如果想要资金流动性强，对存入和取出时间没有限制的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：

3. 短期收益不高

根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，年金险的收益在前五年基本上是不会高到哪里去。一般情况下都会在第十年的时候回本。也有一些第7、8年就可以回本了，属于比较好的年金险，回本后，才会呈复利增长。

对于年金险来说，持有的投资时间比较长，需要长时间的积累才能获得高的收益，也就是说时间越短，收益越低。

4. 分红具有不确定性

有的年金险有还”分红“，让不少人受到了诱惑，但是分红有不确定性。

保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，收益是不固定的，也无法保证。

万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，如果经营上没有产生偏差，那么享受分红的机会还是有的，具体的数字是无法确定的。

年金险除了以上的四点不足以外，还有这些陷阱：

整体来说，年金险有它的优点，可是也有几点缺陷，年金险可以让你老了以后更加有保障，也可以给孩子储备教育资金，可以考虑购买。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，能显示一款年金险的真实收益，于是，我们在选择年金险时，一定要看内部收益率IRR是否高，一般内部收益率IRR能达到3%以上的年金险，是比较优秀的。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单，那他所有的钱都是能够拿回来的。

比如从40岁开始每年领取固定的生存金，一直领到60岁，在60岁的时候还可以获取满期金，把所有领取过的生存金和满期金在合同结算时加起来，就是所谓的生存总利益。

当我们选择年金险的时候，一定要注意，要去选择一些生存总利益较高的年金险，这样获得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

假设购买了万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。

大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了，为大家提供一份参照：

综合地讲，年金险较为适合当做养老金和理财，选择年金险的时候，必须同时具备内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "帮家人配置年金险前应该关注的点"的图文回答，望采纳！

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