企退人员领取养老金资格认证

就算学姐一直坚信人的寿命可以到200岁是一个多么不可能的事情。

话说回来，梦想总会实现的，不管是几年还是几十年，长命百岁万一不是梦呢？？？200岁可能性没有，可以期待下105岁的是不？？？

接下来我们说正事，这个问题的核心是什么，人能不能活到200岁我们不得而知，但我们需要探讨的是这个问题的核心内容：该怎么理解或界定养老险所说的“保终身”？

我们只有先知道保险行业中对于终身的定义，才能来计算到底能领到多少养老金。

接着往下看，学姐带你来一探问题的答案。

保险中终身的定义

在中国内地保险中，终身的意思是指活到105岁，而不是单纯的指一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

其意思就是，只要年龄到了105岁，不管我们实际上挂没挂，以保险的定义来讲，我们都是“不存在”的人。

等105岁到了，有交终身寿险的便可获得属于自己的寿险理赔金，有好好交社会养老险的，能拿到这辈子最后一笔养老金。

终身重疾险还有终身意外险有交过的，比较不错的产品会有一笔祝寿金赠送给你，对你的长寿表示祝福，然后再把终止终身保险合同告诉你，差一点的就是，合同终止不会提前通知，而且直接告知。

如果十年之后人类利用科技，将寿命延长至200岁怎么办？

学姐想说的是，上文提到的105岁，是中国内地先认定的终身。

不同国家地区可能会因为各种因素造成生命表的不同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同，平均寿命很大程度上依赖医疗水平的提高，医疗水平提高之后，人的寿命也越高，生命表认定的终身寿命也会不断提高。

假设在10年之后，人类依赖科技进步能够活到200岁，那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

那么，对来说保险公司的话，保险产品不可能因为“终身”二字而继续保你到200岁。

如果你执意要200岁再去领终身寿险或者商业养老金，我那认为是没有必要的，他也只会按照105岁时的保额和养老金给你的。

（在这里要格外说一句，到了105岁赶快领取吧，到了200岁的时候再领取，恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系，已经变得不值钱了。）

但是对于国家来讲经济收益也是不用考虑的，在国家的层面，只要想办法去让百姓能领到养老金，直到去世的时候，又能够将通货膨胀对冲掉。

如何多领养老金？

学姐说要多领养老金而不是去多领保险保额像终身保寿险的原因是什么呢？

原因其实并不复杂，要么无法冲破这个通货膨胀（比如终身寿险)，要么就只能被通货膨胀逼着往前行驶（比如年金险）。

国家提供社会养老保险，是不受通货膨胀所影响的，中国的养老制度实际上就是现收现付制：收这边年轻人的钱，发给另一边已经退休的老年人。

由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以很清晰地看到，个人账户余额、缴费年限影响了你每月领取的养老金，即退休后养老金领取与缴纳数额及时间息息相关，缴纳时间越长，数额越多，可以领取的就越多。

除此之外，还能发现一种情况，养老金的发放是和上一年度的社会月平均工资挂钩的，而社会平均工资反映了社会经济增长。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这预示了：养老金收益率能达到10%，并且没有风险。

还是要讲原来的，怎样多领养老金？

答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。非常多的人会只考虑只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金，这样就能让“成本”达到最低化，“收益”达到最大化。这其实并不是所有的看法。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说，国家目前没有出台任何政策表明，社会养老金只能领取到105岁。

毕竟就算真能领到的人也是少数。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

基于此，保险方案配置在初始设计时，在评价保险的性价比方面就更为便捷。

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以上就是我对 "企退人员领取养老金资格认证"的图文回答，望采纳！

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