乙肝患者怎么正确选择商业医保

中国的乙肝携带者最多，将近一亿的人患有乙肝。科学依据表明，将近80%肝癌患者是乙肝携带者在我国，这说明乙肝携带者患癌症的风险很高，许多商业保险对乙肝携带者有所限制也是因为这个占了一部分原因。

虽说乙肝携带者比正常人买保险难多了，也是有机会购买的，这点大家可以放心。

很多朋友询问，是不是类似乙肝这类疾病投保都非常困难呢？这些问题在这篇文里会有答案：

乙肝携带投保有讲究！大多数人其实并不了解乙肝，所以觉得乙肝携带者投保很困难，今天为大家带来的话题是如何让乙肝患者们正确投保！

一. 乙肝的基本概念及分类很多人都觉得乙肝患者不难买保险，学姐告诉你们这可不是捕风捉影，乙肝也分很多具体的种类，我们要了解乙肝分类、进行健康状况判断后才能真正知道自己如何投保。

还有，带病投保也需要一定的窍门，学姐愿意为大家提供专业指导:

1. “乙肝”到底是什么？

在医学上，乙肝携带者，大三阳，小三阳还有乙型肝炎都叫做乙肝。

2. 判断健康状况

肝炎（乙型）和乙肝病毒携带者并不一样，他们的健康状况也不尽相同。所以投保的结果自然也不一样。学姐建议大家可以按照下列途径自行判断一下自己的身体状况。

>> 判断是否为肝炎肝炎指肝脏细胞受到破坏，引发肝脏炎症，肝功能出现异常。医学上一般通过肝功能五项指标，判断是否为肝炎：

因为肝炎发展为肝癌的可能性较大，商业保险对肝炎要求严格。肝炎患者如不幸确诊，就很难再投保了。

>> 非肝炎，判断乙肝病毒携带情况乙肝病毒携带指感染了乙型肝炎病毒，但是肝脏功能正常。广义的乙肝病毒携带又分为三种情况：仅乙肝病毒携带、乙肝小三阳和乙肝大三阳，具体检查判断指标如下：

仅乙肝病毒携带表示已经感染乙肝病毒，但对身体影响很少；乙肝小三阳表示病毒增加速度慢，这时传染性较弱；乙肝大三阳表示病毒增加速度快，传染性强。

但如果只是乙肝病毒携带者就不一样了，很多保险对携带者没有什么要求，买保险时可选择性还是很大的。如果是患有大小三阳就是另一种方法了，因为如果大小三阳患者进一步受到乙肝病毒的攻击，肝脏受到损害，肝功能指标出现异常，就成了“乙型肝炎”。

二．乙肝携带者可以买哪些种类的商业保险？

带病投保很容易因为核保问题而无法顺利通过，核保主要是看你的肝脏的健康告知，主要是查询乙肝病毒携带、肝硬化和肝炎这三个指标的数据。

当然，病情的严重与否，也是各个人险种考虑的范畴，程度不同，情况也就不同。

对于乙肝患者来说，投保的难易程度是意外险＜寿险＜重疾险＜医疗险。因为乙肝携带者的类型很多，学姐会根据不同保险进行全面的科普。

1. 重疾险

重疾险是健康险的一种，重疾说白了就是得了像癌症等大病，就是我们自己无法承受的风险。重疾险就是为了保障重大疾病的风险。重疾险是给付型保险的一种，当发生保险合同规定的重疾时，保险公司一次性给付合同规定的重疾保险金。可以一次性帮你解决因患病而产生的经济困难。

患病的朋友选择重疾险的范围会缩小，健康告知也很严格，根据乙肝类型可分为以下几种情况:

>> 仅乙肝病毒携带它对仅乙肝病毒携带人群限制比较少，不少高性价比的产品都能够购买，但也有些产品需要增加保费才能投保。

>> 小三阳小三阳也有一些产品可以挑选，但市面部分产品对小三阳是加保费可保或者直接拒保的。

>> 大三阳大三阳的选择相对小三阳来说较少，大部分产品对大三阳持拒保态度，也有部分产品可以加费投保，或者保障除了大三阳以外的责任，也就是图中所说的除外承保。

>> 肝炎肝炎患者能投的重疾险就更少了，市面上绝大部分的重疾险对肝炎都是拒保的，这也是最糟糕的一种情况，意味着几乎不能享受保险的保障了。

学姐告诉你面对重疾险难以投保的情况该如何:不过你还不知道怎么选择，看看这篇健康告知宽松重疾险合集:

2. 医疗险

医疗险，通俗的说就是针对生病和意外住院所产生的治疗费用进行报销，也就是报销型保险。{并且它对于社保无法进行报销的部分进行补充报销。

不过医疗险的健康告知比较严格。由图可知，投保医疗险对乙肝患者来说非常困难；对乙肝病毒携带者会放宽一些要求，但基本都是除外才可以投保。

乙肝携带者想要投保，还是挺难的。

3. 意外险

意外险，也就是意外伤害保险，是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。给付型赔偿主要针对于意外身故和意外伤残；如果不幸发生意外产生的医疗费用可以通过报销保障。

并且相对于重疾险、医疗险和寿险来说，意外险的投保是最轻松的，而且限制也没那么多，它是可以直接购买的，不需要审核健康告知的指标数据，这样乙肝携带者也是可以投保的！

针对于市面上十分优秀的意外险学姐做了一些评测，大家可以参考参考，特别是有些朋友因为携带乙肝而不能投保的，一定要看看：

4. 寿险

寿险的理赔主要是对于保障期内全残或身故了的，它的意义在于，如果你发生了不幸，是可以帮助你的家人去分担家庭经济负担的，这份保障对于你的家庭是可以起到很大作用的。

那么乙肝患者能购买寿险吗？目前市面上大部分的寿险产品，仅乙肝病毒携带、小三阳也是可以以标准体投保的，但是就保费而言，有些产品可能会提高；但是患有大三阳和肝炎的患者不建议购买寿险，因为病情比较严重，拒保的概率很高。

三．乙肝携带者投保前要注意哪些点？

1.健康告知

保险公司会随时调整产品的健康告知，所以要关注保险的最新情况，大家一定要重点关注，因为健康告知能决定患病人员能否投保成功。

其次，最好是选择健康告知审核不那么严格的产品，因为健康告知越宽松，就越容易通过核保。学姐建议带病投保的朋友们，一定要注意这一点！

最后，在投保时，一定要真实告知保险公司你的健康告知，一定不要有隐瞒的想法，如果保险公司查出，是可以拒绝理赔的。

2. 申请多样化

智能核保的速度大于线下核保，大家可以一起尝试。

线上核保非常可靠，比线下审核要快，按提示一步步操作就行了。然后会看到智能核保的选项，进行选择，就可以出现核保结果了，核保记录也会自动删除的。线上智能核保后，核保的隐私信息也不会留下，比如乙肝患者在这家公司未通过核保，可以继续寻找下一家，不用害怕不安全问题出现！

乙肝携带的朋友可以广撒网呀，线上、线下多渠道投保相对更容易投上保。然后在这些范围内选出结果最好的公司进行投保。

或许很多人对线上投保还不了解，一说起是在网上就没有安全感，这里为大家准备了一篇线上线下保险测评，帮助你解答疑问：

学姐总结：

乙肝携带者买保险时要选择与病情相合适的，按照健康告知的要求进行投保；并且投保前要参考上述的十大健康告知宽松的保险！注意也要遵循线上、线下多渠道投保的原则。

但愿乙肝携带的患者都可以选到自己心仪的保险！保险再有效也不及生命的万分之一，大家日常也要注意身体健康哦！

以上就是我对 "乙肝患者怎么正确选择商业医保"的图文回答，望采纳！

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