帮家人配置年金险要注意的点

在我国第七次人口普查数据结果显示，目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上，如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，也许我们在未来退休后，国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，很多人也对养老规划越来越看重。

于是，他们就把注意力转到了商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，也没有什么经验，更不是上哪些方面需要留意一下。

学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～

可是养老保险除开年金险，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司的标准是被保人生存，依照年、半年、季或月支拨保险金，持续被保险人死亡或保险合同期满。

简便地形容，让我们把钱存到保险公司就是年金险，约定的时间到了，保险公司会给我们退返钱财、给分红等，万一惨遭不幸，去世了，钱还可以给到受益人。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。

提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次性投资一笔钱，或者每年交一笔钱，在保险公司承诺的时间到了，就有相应的金额可以拿到手。

2. 锁定收益

在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。领取的时间以及领取的数量都是固定的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。

而且经济变化和利率下行不会影响年金险，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。

3. 安全性高

在我国，保险的安全性比银行存款还高，合同里有白纸黑字的条款，自然会受到法律的保护。

就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

假如保险公司被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，必须转让给其他保险公司。不合转让协议的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。

可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金险属理财型保险范围，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险是不会赔付的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，会亏损很大的资金

所以，我们在选择年金险前，要先配备优秀的人身保障，例如重疾险、医疗险与意外险等，金融风险可以更好地转移，钱多的话再买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？怎么买最合适呢？看完这篇文章你就明白了：

2. 资金流动性差

年金险也有强制储蓄的这一功能，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，流动性不是很好，一般不能随存随取。

马上需要一大笔钱，而且未来的资金规划没有做好，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。

倘若想要一个资金流动性比较高的，什么时候存什么时候取出都可以的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：

3. 短期收益不高

根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，在前五年，年金险的收益一般都是很低的。没有十年，基本上回不了本。当然也有比较早回本的优秀年金险，大概在第七年或第八年，复利增长会在回本之后出现。

不得不说，年金险有很长的投资周期，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，也就是说时间越短，收益越低。

4. 分红具有不确定性

能给“分红”的年金写引诱了许多人，可是现实中并不是一定会有分红。

保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，收益会变动，并不能得到保证。

一旦经营出了问题，出现零分红的情况也是很有可能的，经营方面要是没有状总，想赚到分红还是有机会的，可是具体是多少，这是确定不了的。

年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：

结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，不过也有一些不足，有多余的钱在手上可以购买年金险，它可以让你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了资金储备。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，可以反映一款年金险的真实收益，因此，我们对于年金险的挑选，要留意内部收益率IRR的值是多少，一般内部收益率IRR能达到3%以上的年金险，是比较优秀的。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。

比如从40岁开始每年领取固定的生存金，一直领到60岁，60岁之时还能领取满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。

我们在年金险选购的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假使选择买了万能型年金险，会有一个通用账户给到你，利率是越高越好的对全能型账户来说，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。

市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，有兴趣的朋友可以参考一下：

不管从哪个方面说，相比来说年金险适合当理财或者是养老金，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "帮家人配置年金险要注意的点"的图文回答，望采纳！

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