平安鸿利两全保险（分红型，2004）好心人帮我看一下这份保单是否合理

学霸说保险，专注保险产品测评！为什么分红险这么诱人，不了解产品就买小心被坑。先不得不打破大家的美梦，这几款分红险千万别去碰：

《2020年，这七款分红险千万别碰》weixin.qq.275.com

什么是分红险？

分红险产品除了拥有基础的保障内容，保险公司每年还会核算保单红利分配给客户，红利的发放，可以为现金、累积生息、抵交保费和购买缴清增额保险中的一种，不同的产品有不同的选择。

一、分红险收益如何

首先，分红险的红利是不确定的，这是合同写明规定的。分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余，很多人心动是因为看到业务员演算出来的收益，但是实际上能到达中档收益的情况都很少。我们什么都做不了，只能等保险公司告知分红结果，通知书上写了多少钱，就领多少钱。没有保底利率的分红险，要是保险公司跟你说没得分红，你也无话可说。

关于分红险其他的缺点，我都整理在这里了：

《分红险每年投诉这么多，真相都在这了》weixin.qq.275.com

二、什么时候可以考虑买分红险

在考虑分红险时，先看看自己的保障做齐没。保险最基本的是保障功能，为投保人转移风险，但是理财类保险的设定就是重在收益，保障都不会很全面，在考虑要不要买分红险之前，先看看自己的基础保障做齐没有。

另外，分红险的红利金不能随取随用，它有个强制储蓄的功能。如果你没有强制储蓄的习惯，还是建议多考虑清楚再来决定。

总的来说，分红险收益不确定，保障也不足，如果看重收益，那还不如选一款好点的年金险作为养老保险，有保底利率，比如这些产品的收益都不错：

《2020年，十大值得买的年金险大盘点》weixin.qq.275.com

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