帮家人配置年金保险险前需要注意哪些问题

我国第七次人口普查数据显示，现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了，人口老龄化问题越来越严重，也许未来的我们退休后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。

因此，他们开始关注商业养老保险，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，很多人在购买年金险的时候，容易被业务员误导，也不清楚哪些地方需要注意。

学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，另外，告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险～

只是养老保险除了年金险以外，增额终身寿险性价比也挺高，下面是它的具体内容：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金保险是投保人或被保险人一次性或按期缴纳的保险费。保险公司将被保人生存当作前提，根据年、半年、季或月即付保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。

简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，约定的时间到了，保险公司会给我们退返钱财、给分红等，万一发生意外而逝世了钱还可以给到受益人。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

现在越来越多的人超前消费，比如使用花呗、白条、信用卡等，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。

不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，而购买年金险的好处就是让你能强制储蓄来解决这些问题，一次性交一笔钱，或者每年支付一笔钱，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。

2. 锁定收益

合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，对于领取的时间和数量都是固定的，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。

对于年金险来说，经济变化和利率下行是不会影响它的，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。

3. 安全性高

在我国，保险的安全性比银行存款还高，条款是白纸黑字写在合同里的，是受到法律保护的。

保险公司若是破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，其手里头的人寿保险合同与责任准备金，必然得转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。

从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有一些小猫腻：

1. 保障功能薄弱

年金险归理财型保险范畴，不是保障型保险，面临重大疾病、意外伤残等风险到来的时候，理财型保险是不可能赔付的，目前情况下的家庭容易产生经济危机，经济上会很吃亏，

是故，我们在准备买年金险前，要先买好齐全的人身保障，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，这样资金的风险就越来越小了有经济条件的话才去购买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？应该如何选择呢？这篇文章会帮大家一一分析：

2. 资金流动性差

年金险有着强制储蓄这一功能，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性不是很好，一般不能随存随取。

急需一大笔资金，而且对以后的资金没有规划，通常不会允许将钱从年金险中取走。

如果想让资金可以自由流动，对存入和取出时间没有限制的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：

3. 短期收益不高

因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。回本一般都在第十年左右。有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，如果没有回本，基本上不会出现复利增长。

因此，年金险的投资周期很长，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，时间比较短的话，收益不会太高。

4. 分红具有不确定性

能给“分红”的年金写引诱了许多人，然而这个分红却是不确定的。

保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，在收益方面是不固定的，无法获得保证。

假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，若是经营得不错，那就有机会获得分红，可是具体是多少，这是确定不了的。

年金险除了上述所分析的四点缺陷，还有这几个坑：

总的来说，年金险有一定的优势，不过缺点也是不少的，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR把年金险看的明明白白，可以反映一款年金险的真实收益，因此，我们对于年金险的挑选，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，内部收益率IRR达到百分之三了就代表这份年金险很不错。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话，所有的钱都能够拿回来。

比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，在60岁之时还可以拿到满期金，把所有领取的生存金和满期金在合作结算时加起来，就是生存总利益的计算方法。

在我们选择年金险的时候，生存总利益高的年金险产品才是最值得我们购买的，因为这样能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

假设购买了万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，全能型账户的担保利率越高越好，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。

我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，可以为大家提供一下参考：

整体来讲，年金险比较适合理财和作为养老金，选择年金险的时候，即要选择内部收益率高的、生存总利益高的，还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "帮家人配置年金保险险前需要注意哪些问题"的图文回答，望采纳！

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