中国人寿鑫如意年金险优劣势

由中国人寿发布了鑫如意(白金版)这款年金险，宣传“即交即领，满期返还，稳健安全”，不少朋友都对这一点特别看好！

学姐表弟也是就十分心动，投保了这款年金险，现在真的是悔不当初。

的确，年金险不仅具有理财功能，还是一款险种，不为人知的坑还蛮多的！

下面就让学姐和大家介绍介绍这款年金险的一些神秘之处吧~

学姐也为大家总结出了一份防坑指南，投保年金险前一定要看看：

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐从它的条款内容出发，归纳了一份较为清晰的产品保障图，一起来了解一下：

由保障图能够得知，国寿鑫如意年金保险(白金版)在年金给付方式上真的有非常多种，分别是生存保险金、年金、满期金这三种。

并且投保门槛真的不算高的，最高的投保人群不超过70周岁就行了，对中老年人非常好。

不过，经过学姐仔细研究，没看到这款产品的优秀之处，反而扒出了不少的缺陷！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)的交费期限只允许人们选择年交这种方式，没有趸交这一方式可选。

平常我们所说的趸交，就等同于一次把所有的保费都交纳清楚，主要是这种交费方式只适合收入高，但是收入相对来讲不是十分稳定的人群选择。

而年交，就是每年缴付保费，直至保费交清为止，经济来源比较稳定的人群建议选择。

如果这两种缴费的方式都能够有，这样的话投保人就可以根据自身的情况进行选择了，不用质疑这对投保人来说非常的不错的。

国寿鑫如意年金保险(白金版)，在这个方面就做的不是很好！

这么看来，缴费年限不能随意选择的，如果到现在你还不知道自己适合哪一种？不妨看看这篇文章：

2、万能账户保底利率低

这个鑫如意年金保险(白金版)的是可以额外加万能账户的，这一点原本是很值得被大家赞扬的。

然而如果细究这一点，就这两个万能账户的保底利率来说，就只有2.5%！实在是太小气了！

那么对于万能账户的定义是什么呢？

对于那些不想立即领取年金的投保人来说，可以把年金放在万能账户里，这样会产生复利增值。

万能账户的保底利率是多少呢？大概在3%左右的，对比了市面上的其他产品之后，鑫如意年金保险(白金版)的万能账户有点不够吸引人。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金赔偿是从已经保费和现金价值选择其中大的一个进行赔偿。

当前同类型的一个年金险，身故金的赔付更加的给力：可赔付120%/140%/160%保额。

对于那些家庭支柱由三四十岁扛的人来说，不用多说，身故赔付金越高是越好的。

假如是发生了意外去世了，那么整个家庭最大经济来源就没了，整个家庭面临巨大的困难，更为严重的就是家庭当真基本的生活都没有办法在继续。

所以，赔付的身故金越高越多，那么家庭就能得到更有力的保障，至少自己的基础的生活还是足以靠它来维持的。

而鑫如意年金保险(白金版)就没有考虑到这个方面，没有把被保人作为第一思考对象！

除了上面讲到的这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有一些我们不太了解的缺陷，详细的内容都被罗列在这篇文章里了，感兴趣的朋友戳：

讨论完保障内容，大家最关注的还是这款产品的收益情况，一起来了解一下！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

演算收益前，先和大家科普内部收益率IRR的概念：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入和流出的现值总额一样、而且也要求必须是净现值等于零时的折现率。年金险的收入是否不菲，不能光看代理人演算的收益率，而且对于其内部收益率IRR来说，也需要多注意。

简单的说，但凡内部收益率IRR的的数值在原有基础上提高了，年金险的收益就越好。

{下面国寿鑫如意年金险-11，}鑫如意年金保险(白金版)会有怎样的表现！

如果小王在30岁投保了该产品，每年交10万保费，连续交5年，选择在50岁领取年金，基本保额为10130元。

生存保险金：投保后马上领10000元，也就是说在小王30-50岁，年年都可以领取到基本保额，保额为10130元。

年金：在小王51岁的时候，会赔付110%的基本保额，算下来就是1113元，52-80岁的时候，会补偿两种：10%的基本保额和上年年金。

满期金：在小王80周岁时，一次性给付已交保费，即50万元。

根据图可知，在小王60岁的时候 年金险内部收益没有上涨还是负值，所以说，到了60岁还是没有收益！

在小王岁数达到了70岁，内部收益率IRR低至1.04%，在80岁时，内部收益率IRR飙升至3.42%。

这到底是怎么回事呢？由于小王在保障期满时，一次性给付了已交的保费，最终使内部收益率有了这么大的提高。

所以说，投保了这款年金险，短期的内的收益并不乐观，只有在保障期内都全部领取了才能得到高的收益，这样做未免也太坑了！

三、学姐总结

总结一下，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容真的有很多很多缺点，并且短期收益做的也不咋地，投保前要三思！

毕竟市面上大多数年金险做的都不赖，这不，学姐已经给大家归纳在下面的文章里了，有兴趣往下看的朋友可以点开：

以上就是我对 "中国人寿鑫如意年金险优劣势"的图文回答，望采纳！

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