帮家人配置年金保险险需要注意什么问题

在我国第七次人口普查数据结果显示，其中有2.64亿是60岁及以上的老年人。现如今人口老龄化问题越来越严重，也许在未来退休后，国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，养老规划也被很多人越来越重视。

因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，也不知道哪个地方容易入坑。

今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，并且应该如何挑选出一款优秀的年金险～

然而养老保险除过年金险，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是按照合同约定的金额和方式，定期、定向被保险人给付保险金的保险保险公司以被保人生存为条件，遵从年、半年、季或月付给保险金，从被保险人死亡或保险合同期满。

简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是不小心逝世了，我们可以把钱给受益人。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人不断增加，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。

不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次性交完需要交的钱，或者每年支付一笔钱，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。

2. 锁定收益

在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，我们就有长期、稳定、持续的现金流量。

对于大家头痛的经济变化、利率下行来说，年金险是不受他们影响的，对于资金来说，能够保证价值和相对价值的提高。

3. 安全性高

在我国，银行存款的安全性还没有保险高，条款是白纸黑字写在合同里的，是受到法律保护的。

就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其手里头的人寿保险合同与责任准备金，肯定是转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。

可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

年金险不属保障型保险，是归理财型保险，每当重大疾病、意外伤残等风险发生时，理财型保险是不能赔付的，目前情况下的家庭容易步入危机，经济也会受到巨大的冲击。

所以，我们在选择年金险前，要先买好齐全的人身保障，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，财务风险就降到了最低，有能力的话再选择年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？哪一款更好一点呢？看完这篇文章你就明白了：

2. 资金流动性差

在年金险的功能里面有强制储蓄这一项，一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。

立马需要一笔钱，而且对以后的资金分配没有计划，一般是不允许将年金险里的钱取出来。

倘若想要一个资金流动性比较高的，想存就存，想取就取的理财险，部分增额终身寿险可以达到以上的要求：

3. 短期收益不高

因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。一般情况下都会在第十年的时候回本。也有一些第7、8年就可以回本了，属于比较好的年金险，在回本以后我们才能得到复利增长。

针对年金险来说，投资周期确实比较长，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，如果时间越短，那么收益肯定不会太高。

4. 分红具有不确定性

带有”分红“的年金险吸引了不少人，可是这个分红不一定有。

上一年度分红保险业务的经营状况，决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红，收益无法获得保证它是浮动的。

要是不善于经营，那么极有可能出现没有分红情况，经营上要是好，还是有可能赚到分红，可是具体是多少，这是确定不了的。

年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：

结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，可是也有几点缺陷，有多余的钱在手上可以购买年金险，它可以让你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了资金储备。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，能显示一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，注意观察内部收益率IRR够不够高，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话，所有的钱都能够拿回来。

举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，到了60岁时还有满期金，简单来说生存总利益就是你所有领取过的生存金和满期金之和。

我们在购买年金险项目的时候，要选择生存总利益高的年金险，这样才能获得更高的收益。

3. 保底利率要高

比如选购了万能型年金险，会有一个万能账户，对于万能型账户来说利率当然越高越好，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，选择保底利率为3%或接近3%的全能型年金险是最好不过的。

市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了，大家可以了解一下：

综合地讲，相比来说年金险适合当理财或者是养老金，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "帮家人配置年金保险险需要注意什么问题"的图文回答，望采纳！

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