你好 我想让你帮我咨询一下 我母亲给我买的中国平安保险智盈人生保险 每年交6000元 交十年 可以保么

我之前是平安的~ 不知道百度是怎么知道的~ 保险这个东西我干了这几年发现你如果信他就不要只买一份~ 你妈这个年纪我觉得就不用了~ 因为你如果要买的话最好是隔5到10年买一份新的~ 你现在买一个最后返给你子孙10W的等你几十年后10W还有什么用~ 所以这个东西有点像信仰~只不过这个真能反你钱~~ 只是少而已你没隔几年买一份，每一份的价值也会比上一份高很多~ 到你这些钱留给孩子的时候估计能起点作用~ 我只是大体说了我的一点点想法~ 剩下的你就自己考虑吧~

具体还真不好算。不过可以给几个关键数据供你参考。 1，初始费用：缴费期每年都会扣除相应的费用，并不返还。第一年年缴保费的50%第二年25%，15%，10%，10%第六年开始每年扣5%。 2：风险保费：根据你主险及附加险收取相关保费，并不返还。 3：所交保费在扣除这些费用后进入投资账户，目前的年化收益是3.875%，略高于银行的3.5%. 一般来说万能险尤其前期扣费比较多（初始费用，风险保费），要求客户大额至少超过6000长期至少十年的投资才能显现他的优势。 如果是4千有点低了。

业务员根据中国保险法规定，在客户当时办理时就应该把退保及收益详细讲清楚了，不然属于违规误导客户的现象，要被其公司解除代理合同的！ 万能险拥有保底利率，属于理财型产品，账户比较灵活，但是同样缴费终身、扣费终身、每年成本费用扣除都在上涨！少儿万能还本约5年，成人万能还本约在10年左右！同时需注意： 1、 此类产品不适合50岁以上人士购买，扣除成本费增长过快 2、 万事以合同为主，保底利率尽量不要远低于年利率 3、 公司应有着长期稳健的收益，不可投资收益或高或低 4、 年保费要符合自己的财务能力，控制在年收入的10-15%，月收入应不小于年保费 5、 万能险的可控性不高，作为理财产品，所以建议客户缴费期定在10年以上 6、 最佳购买人群以宽裕的财务能力者、年纪较轻者、有一定投资风险承受能力者，俗称“有钱人”

缴费期限是灵活的，也就是你可以缴费终身，也可以只缴费一次。 但是注意：这是终身寿险帐户和投资帐户的结合，只要你的投资帐户想存在，寿险保障就存在，也就是需要缴纳寿险保障成本费，如过你正常缴费的话，一小部分钱扣了寿险保障成本，另一部分进入投资帐户，这样投资帐户投资效果比较好，因为投资本金越来越多，相反，如果你不继续缴费，其寿险的保障成本就直接从你的投资帐户中扣费，直到投资帐户中没钱，就保险结束了，或者是自己某个年龄直接退保（大部分情况如此，关键是时间点的选择），领取投资帐户金额，不要保障了。 万能险非常复杂，这个初始费、保障收益率、以及基础缴费、追加保费都是有讲究的，不懂最好不要碰。我简单说吧： 万能险是一种有很强投资性的保险，在投资最初的5年时间内，实际收益并不能让人满意。因此，万能险的投资者应具备以下条件：首先，有稳定持续的收入；其次，家庭有富裕资金且没有其他投资意向；最后，对收益回报有中长期准备。

　　我没有速算表格，所以没法给你精确数据，我给个大概原理吧。 　　第一年30岁，交6千进账户扣掉初始费和当年保障成本后，有2800元。 　　第二年6千进账户扣掉初始费和保障成本后，有4300元，然后加上第一年的2800。 　　总之十年投入6万，扣掉初始费是近8千，扣掉保障成本是3600（10万重疾 10万身故），剩余4万8左右。这个总额，按3%的中档年收益算。10年后大概有5万来元。如果不再继续缴款，这5万加3%年利，大概可以保障到65岁左右（10万重疾 10万身故），然后保单账户余额归零，失去保障和存款。此时你交的所有钱和保障都消失。 　　但是如果同样年交6千，交10年，购买10万的终身重疾分红险，保额会不断增长，到65岁的时候，可以得到20万左右岁重疾和近30万左右的身故保障，如果增长到85岁，大概是50万以上重疾和70万以上身故。 　　这就是万能险和终身重疾分红险的区别。 　　====================================================== 　　人寿保险从消费形式可分为：消费型（不论是否出险都不退所交保费）和两全型（相当于储蓄 保险，出险赔保额，不出险退回所交保费或附加红利） 　　保费厘定方式分为：自然型（每年不同，越老风险越高时保费越贵）和均衡型（每年相同保费交一定年限），由于人越老越风险越大却越缺乏收入，因此均衡型保费是更科学和人性化的，也是目前大多数人寿险产品采用的方式。 　　常规的人身意外险属于“消费型”保费,一年缴费1-200元，即可能获得本年内10-20万的意外伤害赔付。 　　常规的重大疾病险属于“两全型” “均衡型”，每年缴数千元（缴费期5-20年），获得10-30万的重疾保障，如到期或身故时都不发生规定重疾，还可退还所有保费。 　　常规的终身险（身故或全残可获赔）属于“两全型” “均衡型”，每年缴数千元（缴费期5-20年），获得10-30万的生命及全残保障，赔偿金会超过所有保费。 　　“万能险”包含有“意外”、“重疾”、“投资分红”三个功能，其中关于意外和重疾的保障部分是属于“消费型” “自然型”保费，就是本年交50-10000元（年龄越大时当年保费越高），可获得本年内5-20万的身故或重疾保障。 　　下面根据几种万能险常见条款，总结出一个大概的原理解读： 顾客的万能险保费交给保险公司，会被分成3笔钱 　　1、初始费用及其他费用：就是保险公司扣除的各种“手续费”，例如某款“万能险”年缴保费6000元，第一年初始费为50%（即被扣掉3000元初始费），第二年25%，第三年15%,第四年10%，第五年及以后年费扣5%。 每次缴费超过6千的钱属于额外追加，扣初始费3-5%。 　　2、年保障成本：数十元到上万元不等，随年龄而变化，只保当年，消费型无返还。保障成本和保额可以根据顾客需要自由调整，根据合同中的“年保障成本表”计算得出。 　　3、保单账户：扣除初始费及保障成本后的余额进入所谓的保单账户，以每年1.8-4%的复利分红，即所谓的“投资”和“分红”，顾客最后可以支取的就是这部分钱。如果次年顾客未继续交保费，保险公司就从当时保单账户余额中扣除次年的保障成本，从而继续给顾客人身保障，直到账户余额扣完。 　　以顾客给来我看的几款“万能险”为例： 　　被保人为10岁男孩，年缴6000元（不限缴费年限，但销售员都会建议5-30年），身故10万 重疾险10万（保障可调）。 　　第一年10岁 　　交付的6千元，首先被初始费扣除50%（3000元）；本年保障成本查表10岁时的千元保障成本为0.44（身故）和0.74（重疾）即（0.44 1.74）x10万/1千=118元，如果调成身故险20万重疾险20万，那就是236元，这几百元保费换来的保障是365天，就是说这个保障成本是当年消费掉的；最后是6千减去初始成本再减去保障成本余下的两千多元就进入了“保单账户”，年分红利率大概是1.8-4%，这是顾客可投资和可取出的钱。如果顾客来年不继续缴费，保险公司会从上年“保单账户”的余额里扣除当年保障成本。2000多元足够给付未来若干年的保障成本，所以理论上说，来年是可以不用再缴费了，直到投资账户余额被保障成本扣完为止，顾客才失去人身保障。 　　第二年10岁 　　交付6千，扣除初始费25%（1500元）；本年保障成本为0.43（身故）和0.74（重疾），相加乘以100（10万保额）或200（20万保额），即117元（10万）或234元（20万）。6千元最后余下4千余元加入“保单账户”，加上上年余额及红利2000多，今年账户余额变成约6000余元。 　　略去数年。。。 　　第11年19岁 　　扣除初始费5%（300元）。本年保障成本为1.03（身故）和1.00（重疾），即203元（10万，相当于1:500风险杠杆）或406元（20万）。至此，这10年总累计投入的保障成本是1524元（10万）或3048元（20万）。 　　第20年29岁 　　本年保障成本为0.93和1.59，即252元（10万）或504元（20万）。至此，这10年总累计投入的保障成本是2269元（10万）或4538元（20万）。 　　第30年39岁 　　本年保障成本为1.87和3.02，即489元（10万，1:200杠杆）或978元（20万）。至此10年总累计保障成本是3577元（10万）或7154元（20万）。从10岁到40岁，30年的累计成本大概7300元（10万），还是相当划算的保险。 　　第40年49岁 　　本年保障成本为4.78和8.32，即1310元（10万，1:75杠杆）或2620元（20万）。至此10年总累计保障成本8654元（10万）或17308元（20万）。从10岁到50岁，40年的累计成本大概1.6万（10万）。从45岁开始，风险杠杆已经开始偏低， 　　第50年59岁 　　本年保障成本为12.33和21.99，即3432元（10万，1:30杠杆）或6864元（20万）。至此10年总累计保障成本23240元（10万）或46480元（20万）。 　　此年龄段买万能险成本偏高，已经开始失去保障意义了。建议万能险顾客在20-40岁时必须开始并行规划买其他的“ 终身险 重疾险”，作为终身和养老保障，越早买越划算（每晚买一年，每10万保额就要多支付2-5千总保费）。建议在50岁以后调低万能险的保障额和保障成本（降低至5万元保额以下并考虑逐渐到老后成本过高时可取消保障）。 　　第60年69岁 　　本年保障成本为31.46.33和39.69，即7142元（10万，1:13杠杆）或14284元（20万）。至此10年总累计保障成本53248元（10万）或106496元（20万）。60岁以后保障成本急速升高。 　　第70年79岁 　　本年保障成本为77.92和57.30，即13522元（10万，1:8杠杆）或27044元（20万）。至此10年总累计保障成本138070元（10万）或207740元（20万）。70岁阶段的保费超过了赔偿额，基本失去了保障意义。但中国人平均寿命超过70岁，70岁以后才是重疾和身故的高峰期，这与万能险的高额保费产生重大矛盾。 　　第80年89岁 　　本年保障成本为101.18和66.37，即16755元（10万，1:6杠杆）或33510元（20万）。至此10年总累计保障成本16万余元（10万）或32万余元（20万）。 　　89-99岁，10年的总累计保障成本18万余元（10万）或36万余元（20万）。 　　万能险的利弊 　　优点：40岁前的保障成本很低，适合给孩子和青年人保障。 　　缺点：中老年保障成本过高，不符合收入曲线和风险需求，无法给予养老保障。初始费用过高，短期无法回本。消费型保费，最后无法返还。 　　对策：缴费几年就可以不再缴费，因为账户余额已经够年轻时候十多二十年的保障了，五六十岁以后的万能险保障成本太高，失去了保障功能。所以在二三十岁最好同时考虑买一个普通的两全型终身重疾险，保障60岁以后的意外和重疾风险。 　　常见的“万能险”销售误导： 　　1、须长期缴费，至少5-30年 　　保障期限和缴费年限其实没有多大关系，实际每年的保障成本初期只有几十到几百元，顾客仅一次的缴费额就是保障成本的几百倍甚至上千倍，保险账户余额只要够来年保障成本，就可以有人身保障，所以理论上的万能险只需第一年一次缴费数百元即可有若干年人身保障。有的万能险合同里也没有最低缴费年数限制，顾客几乎全凭销售员推荐的年数来缴费，根本不了解自己需要缴费多少金额和年限才有多少年的保障。可能1-2年的缴费就够上半辈子几十年的保障，但是却可能不够七十岁以后一年的保障。 　　2、缴费几年，可“保终身” 　　万能险实际上是只保一年的消费型保险，每年都扣除当年的保障成本才会有人身保障，而50岁以后的保障成本急速增加，几年缴费额根本不够50岁以后若干年的保障成本。一般顾客到六七十岁就会因巨额保障成本而不得不放弃保障。 　　3、高额分红 　　实际合同规定的保底年利率是1.8-2.5%左右，各公司万能险多年来的分红水平也是2-4%之间，鲜有超过此水平的产品和年度。 　　4、支取自由，保本保息，和银行储蓄一样 　　顾客的保费扣除5-50%的初始费用后，再去掉人身保障成本，才最后进入“保单账户”，该账户越才是顾客实际能剩下或支取的钱，是无法保本或者说需要多年后才能回本的，所以和银行储蓄有本质的不同。 　　5、万能险可抗通胀 　　如果按目前4%的年通胀率算，万能险根本不可能抵御通胀，理由同第3与第4条。 　　6、可根据自身需要随意调节 　　万能险采用自然型保费，年轻时健康且收入高--保费极低不需要调低保障成本，等到年老无收入且高风险时--保费极高而不可能调高保障，导致年老时根本无法起到真正的保障作用。 　　7、业务员给顾客的计划书中没有提及初始费和每年的保障成本等细节，只有笼统的利益演示，而且不演示高龄下的保额和成本。甚至给顾客保单合同时也不解释如何计算当年的保障成本或初始费成本。 　　8、“重疾保障”可包治大病重病 　　国内目前所有单纯的重疾险条款都有病种和程度的局限，就是说不是规定的重疾不获赔，或者属规定的重疾种类但没有达到规定的方式或程度也不获赔，这也是过去很多重疾险被指“骗人”的原因。 　　目前最前沿保险产品解决“非重疾不获赔”问题的方法有3种： 　　1、把重疾和终身险合二为一：保障同时包含了重疾和身故，就算不发生重疾或重疾不符合获赔，意外与疾病的身故或全残同样全额获赔，保证顾客投入的保费连本带利都能回到手中，并可以小投入换来高额赔偿，大多数保险公司都有此类健康险产品，但建议找多家来比较参考。 　　2、加入“终末期非重疾关爱金”：这是国外较先进的重疾险理念，保证将来类似“萨斯”这样的未知致命疾病可以不断加入保障范围，太平人寿的产品就引入了此概念。 　　3、年金转换：如果缴费结束后，可以部分或全部转成年金，每年领取，保障至少领15年，直到终身，使得年金领取额绝对能高于投入的总保费，顾客可以根据需要变现保险金应付养老和其他治疗的需要。已有几家公司的重疾终身产品可转换年金。 　　已经购买万能险顾客的操作建议： 　　1、认真阅读条款和费率表，了解初始费用和自己所处年度的保障成本。 　　2、如果保单账户余额足够，可暂停缴费，以免损失更多初始费，查询保单账户余额，对照保障成本表看余额还能保障多少年。 　　3、调整保障额，年轻顾客可以调高到10-20万保额甚至更高，但不要退保，直到四五十岁后觉得保障成本过高为止。中老年顾客如有其它保险就可适当调低万能险保额至5万以下甚至退保。 　　4、尽早去了解和选购其它多种“终身 重疾 分红”险种，这是目前比较科学和经济的保险品种，而且越早买收益越多保费越低，要是超过45岁后再想买也很困难了。

至少要交十年，十年后可一次性领保障终止，也可以领年金保障有效，

不能，除非合同明确说明。 万能险缴费终身、扣费同样也是终身的、每年的扣费额度都是随年龄上涨，涨幅迅速！保障责任：身故赔付！ 同时万能险有保底利率，平安保底利率为1.75%，其他保险公司都为2.5%！ 购买万能必须注意： 1、不适合50岁左右或者以上人士购买 2、以合同为主，保底利率不可低于银行利率 3、公司有着长期稳健的收益，不可投资收益或高或低 4、年保费要符合自己的财务能力，控制在年收入的10-15% 5、万能险的可控性极差成本费用极高，所以建议缴费年龄为10年以上 6、最佳购买人群以宽裕的财务能力者、年纪较轻者、需求保守的收益者为主

一是要看年存多少钱，二是要看主险和重疾保额是多少才能确定20年后的保单金额有多少 保单金额在保险里叫现金价值，万能险的现金价值不同于其他两全分红险，可以随时取出，当成活期存款就行，前提是因为具有保障功能，所以现金价值是要打折扣的，以40岁的年龄,年存6000元，主险保额超过12万，重疾超过10万的话，大约在10年~12年才能保本，20年的话略有盈余。 不知道你买这个保险是为了什么？保障还障还是理财？ 保障的话就不多说了，理财的话别指望保险，保险只是用来降低个人或家庭或企业在人生或经营中的风险的，而不是用来理财的，所以你要认识到自己到底想要什么？如果是要保障的话，建议保额设置的高些，20万试试，能更高最好，当然是现金价值要够扣每年的保障成本的，这样收益就几乎没有了。如果是理财建议考虑其他。

购买保险首先要看你的需求是侧重保障还是想以此作为投资的基础即投资组合中低风险的部分，其次就是你的缴费能力，一般年缴保费占你年收入的10%--15%就可以，当然不同人群会有差别，这取决于个人的风险偏好以及理财手段。就你所说的具体情况而言，你的叔叔的年收入完全可以负担这部分保费，如果侧重考虑到将来的疾病和养老可以附加重疾（具体的代理人会给你讲解），另外如果你叔叔的身体健康那就更好了，不需要加费。第三，万能险的利率是复利计息，月度披露，年利率一般高于同期银行利率（前提是公司经营无重大利损，即使有它的条款中会有格式约定以保底利率），以目前平安的经营状况，利率高于银行还是比较有把握的。最后，作为购买过保险的人，我必须说明一点，购买保险首先是保障，最好不要计较过多获利得失。因为保险是买给自己同时也是家人的一份保障。这是责任的体现。

主要是为了预防疾病之类的话，万能险不是最佳选择，您应该考虑的是重大疾病保险，如果是为了投资，可以考虑保险公司推出的各种储蓄理财型的产品，万能险也是其中一类，但选择投保哪家公司是您必须考虑的——声明：不是说平安不好，而是看到有人说平安的万能险收益是最高的，觉得这话不实。 当然上网查询一下各大保险公司的收益情况，应该会帮助您做出正确选择吧。