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学霸说保险-筱北

期待已久的银保监会综合改革终于来了！

9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。

本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：

价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

哪里能具体呈现这三个小目标?关于车主们，该次改进到底有哪一些实在的变动？车险的价格是不是涨了？

别急~学姐一个个的来解说~

车改将有三大变化给到车主们

本次车改对车主们带来了三个方面的影响，我们来看看：

①  交强险责任限额大幅提升

09年后首次修改了车改将交强险的责任，将其限额提高到了20万。

由于我国经济快速发展，现在再来看十年前设定的限额，早就不适合了。所以这次的提升可以说特别的及时。

  有责总责任限额：12.2万→20万

由上图观察到，有责总责任限额是呈现增长趋势，额度增长了7.8万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提升到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元上涨到1.8万元，财产损失赔偿限额保持在0.2万元没变。

无责限额也按相同比例进行调整。

  浮动费率系数下限调至50%

除了能获赔更多以外，车主们的支出也降低了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢？意思就是：

照以往的政策来说，车主们要是连续3年没有发生有责的交通事故，可以对交强险的保费打七折。但经过了车改，最多只有五折。

加量但不加钱。

②  商业车险保险责任更加全面

关于商业车险的方面，本次车改重点是关于三方面的变动：

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，

此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

对于之前，保险责任描述更为简化，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

然而这里的自然灾害和意外事故，是这么来进行定义：

对的，即使义务增多了，那么对应的免责条款，免不了会做一些删除修整，学姐把他们对比一下，你们看一样就行。

说简单点就是，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

如果你想购入全险，建议车改后再买，对于只想单独购买一个车损的车主，车改前买是性价比比较高的。

  删除争议性免责条款

为了尽量保障不让车主们出太多的保费，银保监会引导行业将免责条款中不合理的、容易引起争议的部分进行删除，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

这次的车改中，必然也有大型运营车辆的改革——那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢？

这不难理解，能在大型运营车辆发生多人伤亡的交通事故的时候，可以有更棒的经济赔偿本事和解决矛盾纠葛本事。

还有就是，现在路面上的豪车比之前多了很多，三责险限额都提高了，这对于我们跑私家车的人来说也是有很大好处的。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，这增加的附加险到底是怎么样的，可以看下面：

这六个新增附加险的内容如下：

其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。车险保障日益的增长是因为人们买的豪车也愈来愈多，现在汽车有关的增值服务越来越受到车主们的关注了。

在车改之前，像具有车险业务的公司，例如平安、人保、大地等公司，早早地就在为自己的客户提供这些车险增值服务了，也就是在行业内还没有这样的统一标准服务。

附加机动车增值服务特约条款，在很多方面都有所提高了，目前它统一了行业标准而且，还为车主们供应了更加出色的用车保险。

并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下：

当然，即使保监会一定程度上规范了这四项服务，然则责任限额是由车主们和保险公司协商确定的一般在签订保险合同时提出。

另外，上述的增加保险责任和提高限额外，并且银保监会还激励保险公司革新车险产品和相关的保险服务。

比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。

然则因现在还无实质性内容，我就不一一讲述了，改日有机会学姐再和大家解释~

保险公司需要注意这三大变化是在车改后出现的

本次车改除了切实影响到车主们的三个部分之外，对保险公司也提出了更多新的要求。

{综合来看，这对于广大车主们来说，最重要的是，这将会使车险价格更加合理，所以对按照交通规则开车的优良司机来讲，车险的价钱也会比较低。

①  商业车险价格更加科学合理

这次是根据市场上面的实际风险状况，对车险进行了改革，算了算纯风险保费情况。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

②  车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”

第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]

第二步：适时完全放开自主定价系数的范围

③  无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

从以上三个变化，均可以看出来车险保费的调整，让保费会更快便宜更加合理，让广大车主们从中受益。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了：

价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

这三种属于小目标。但是却切实可行地为消费者的权益提供了更进一步的保护，对车主们而言，确实是好处不少。

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以上就是我对 "车险综合改革有什么想法"的图文回答，望采纳！

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