年金险的优势

我国第七次人口普查数据显示如下我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，人口老龄化问题越来越严重，也许在未来我国人民退休后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。

于是，他们就把注意力转到了商业养老保险上，而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分，在购买年金险的时候，常常会被业务员忽悠，也没有什么经验，更不是上哪些方面需要留意一下。

不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～

但是养老保险除了年金险之外，其实增额终身寿险也挺好的，可以来看看：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金保险是投保人或被保险人一次性或按期缴纳的保险费。保险公司提出的条件是被保人生存，按照年、半年、季或月交付保险金，持续被保险人死亡或保险合同期满。

粗略地描述，年金险就是把我们的钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一不幸身故了，钱还能分享给受益人。正比如教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等比较常见

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费，所以“月光”也成了常态，分期付款也成了不得已的选择。

这两项问题：养老和孩子教育，都需要提前规划和考虑，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次性交点钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。

2. 锁定收益

在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。对于领取的时间和数量都是固定的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。

而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，对于资金来说，能够保证价值和相对价值的提高。

3. 安全性高

在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。

哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

比方说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它负责的人寿保险合同跟责任准备金，一定得转让给其他保险公司。不满足转让协议的，由国务院保险监督管理机构指明认定接受转让。

从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有一些小猫腻：

1. 保障功能薄弱

理财型保险中包括年金险，它不是保障型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险是不可以赔付的，此时家庭容易陷入困境，经济也会受到巨大的冲击。

故而，大家在购入年金险以前，要先买好齐全的人身保障，诸如重疾险、医疗险还有意外险等，资金风险也就更好的转移了，资金充足的话再考虑年金险。

那重疾险、医疗险和意外险该如何正确区分呢？应该如何选择呢？看完这篇文章你就明白了：

2. 资金流动性差

年金险有着强制储蓄这一功能，投资到年金保险的钱不能随便取出，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。

急着需要一大笔钱，而且资金规划没有做出来的前提下，想把在年金险里的钱转移，一般都是不批准的。

如果对资金流动性要求比较高，不限制您什么时候存入和取出的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：

3. 短期收益不高

根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。一般在第10年左右才可以回本，有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，复利增长会在回本之后出现。

对于年金险来说，持有的投资时间比较长，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，在短时间之内，不会拥有特别高的收益。

4. 分红具有不确定性

不少小伙伴目光都被有“分红”的年金险吸引了，但是这个分红其实不一定能有。

保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，没有固定的收益，并不能保证。

假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，若是经营没有出现问题，想要得到分红还是有机会，可是具体是多少，这是确定不了的。

年金险除了上述所分析的四点缺陷，还有这几个坑：

根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，但是也有不少短板，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR把年金险看的明明白白，集中体现了一款年金险的真实收益，所以，在购买年金险时，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，如果一份年金险的内部收益率IRR达到了百分之三以上的话，那就是非常不错的了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。

假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金，那么你一直可以领到60岁，60岁时还能取得满期金，那合同结算后，把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。

在我们选择年金险的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，这样收益就会得到的更多。

3. 保底利率要高

比如选购了万能型年金险，将有一个通用帐户，利率是越高越好的对全能型账户来说，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。

市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了，大家可以对比着参考参考：

整体来讲，年金险较为适合当做养老金和理财，选择一个款好的年金险，必须同时具备生存总利益高，内部收益率高以及万能账户保底利率高的特点。

以上就是我对 "年金险的优势"的图文回答，望采纳！

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