提问: 拨开我的心
分类:养老金
优质回答
虽然吧,学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。
不过嘛,保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢???200岁不敢想,105岁总能期待一下吧???
接下来我们说正事,这个问题的核心是什么,人能不能活到200岁我们不得而知,但这个问题在探讨的核心内容其实是:养老险所说的“保终身”,到底是如何界定的?
只有清楚了解后终身在保险行业的中的定义,养老金能领多少就能清楚计算。
往下看,问题的答案学姐这就来告诉你。
保险中终身的定义
关于终身二字的定义,中国内地保险的规定是指活到105岁,而非一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
意思就是,只要活到了105岁,不管我们事实上是不是死了,在保险的定义里面,我们就已经不再是“活着的人”了。
105岁时候的我们,购买了终身寿险的要拿寿险的理赔就顺理成章了,此前按期交社会养老险的,这辈子最后的一笔养老金也能到手了。
缴纳了终身重疾险以及终身意外险的,有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里,是祝你长命百岁的意思,之后再告诉你终身保险合同已终止,略差一点的,直接通知合同结束。
如果十年后发生了科技大爆炸,人均寿命忽然延长到200岁怎么办?
学姐想说的是,中国内地正使用的生命表认定,前文提到的105岁就是目前的终身年龄。
但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
国家公民平均寿命和医疗水平是生命表设定的两个重要影响因素,平均寿命随着医疗水平的提高而提高,那么受这两项因素影响的生命表上限,当然会越来越高。
即便人类能活到200岁,养老险也能够基本保障我们的生活。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以,对于保险公司而言,保险产品的保障实在正常寿命范围之内,如果你超过了生命表认定的上限,保险公司也不会对你继续进行保障。
200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金,我那认为是没有必要的,他也只会按照105岁时的保额和养老金给你的。
所以我要提醒大家,年纪达到105岁赶紧去保险公司领取,年纪到了200岁再想去领取,那个时候恐怕这笔钱因为通货膨胀已经贬值了。)
但是,从国家角度出发考虑,并不需要顾忌经济收益,它只需要考虑如何能保证我们的养老金领到身故的同时,可以将通货膨胀给对冲掉。
如何多领养老金?
为什么学姐说的是多领养老金,而不是多领保险保额比如终身寿险?
原因很简单,要么就是根本没有办法解决通货膨胀(比如终身寿险),或者可能就是被通货膨胀一步一步催着往前走(比如年金险)。
只有国家提供的社会养老险可以缓解通货膨胀,中国的养老制度实际上就是现收现付制:一边收年轻人的钱,一边给退休的老年人发退休金。
这种做法可以有效抵制过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
这些数据可以让我们很直观地看到,每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关,换句话说,我们的养老金缴纳数额越多,缴纳年限越长,可以领取的数额也就越多。
除此之外,还能发现一种情况,上年度社会月平均工资是影响养老金发放的,而社会月平均工资可以说是社会经济增长的缩影。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这预示了:养老金收益率能达到10%,并且没有风险。
回到一开始说的问题,怎么着才能多领养老金?
可以这样做:在工作的时候趁着没退休,要尽可能多的交,时间交的越长越好,当地的经济状况越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以,这是许多人的想法吧,如果按这样来说的话,“成本”能达到最低,“收益”能达到最高。这其实并不是所有的看法。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说,国家还没有出台相关政策,说明可以领到多少岁。
就算真能领到,也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
这样的话,我们在设计保险方案的时候,就能对保险方案的性价比进行更好的评估。
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以上就是我对 "养老金早教"的图文回答,望采纳!
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