给自己配置年金险要关注的点

根据第七次人口普查结果显示，有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上，人口老龄化这个问题越来越严重，可能在未来我们国家的人民退休之后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，有很多人也逐渐地关心重视养老计划。

因此，他们开始关注商业养老保险，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。

今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，并且应该如何挑选出一款优秀的年金险～

然则养老保险除去年金险，增额终身寿险也还不错，可以来了解一下：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

购买年金险投保人可以一次性或者按期缴纳保险金，保险公司用被保人生存为先决条件，根据年、半年、季或月即付保险金，从被保险人死亡或保险合同期满。

简易地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是不小心身亡了，我们可以把钱给受益人。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费，不但一个月的开支早早便超过负荷，而且部分还得选择分期还款的。

不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，而年金险的作用就是帮你强制储蓄来解决这些难题，一次性投资一笔钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。

2. 锁定收益

年金险的收益被清楚明白在合同条款里写好了。对于领取的时间和数量都是固定的，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。

对于大家头痛的经济变化、利率下行来说，年金险是不受他们影响的，对于资金来说，能够实现保值和增值。

3. 安全性高

在我国，保险的安全性比银行存款还高，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。

就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

保险公司如若被依法撤销或宣告破产，那么，它承担的人寿保险合同跟责任准备金，务必得转让给其他保险公司。不合转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

理财型保险中包括年金险，它不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险赔付是不现实的，目前情况下的家庭容易产生经济危机，经济也会受到巨大的冲击。

故而，大家在购入年金险以前，应该配置好完善的人身保障，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，可以更好地转移财务风险，有多余的预算才去购买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么？买哪个更好一些？浏览一下这篇文章你就知道了：

2. 资金流动性差

年金险有着强制储蓄这一功能，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性相对来说不是很好，不允许随存随取。

假如你着急用钱，而且对以后的资金分配没有计划，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。

如果想让资金可以自由流动，什么时候存什么时候取出都可以的理财险，这些增额终身寿险是可以实现的：

3. 短期收益不高

根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，在前五年，年金险的收益一般都是很低的。一般在第10年左右才可以回本，当然，一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本，回本是出现复利增长的前提。

年金险的投资周期比普通的保险要长一些，需要长时间的积累才能获得高的收益，在短时间之内，肯定拿不到高收益。

4. 分红具有不确定性

能给“分红”的年金写引诱了许多人，然而这个分红却是不确定的。

保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，收益无法获得保证它是浮动的。

如果经营不良，0分红很可能发生,假如经营上做得好,就有机会拿分红,但不确定具体有多少。

年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：

概而言之，年金险有不少亮点，但是也有不少短板，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR与年金险紧密相连，如实反映了一款年金险的真实收益，所以，在购买年金险时，一定要留心观察内部收益率IRR到底如何，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。

举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，在60岁之时还可以拿到满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。

我们在挑选年金险的时候，还是应该去选择生存总利益高的年金险，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假如选择万能型年金险，会有一个通用账户给到你，如果是通用账户，保底利率越高越好，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。

大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了，大家可以看一下：

不管从哪个方面说，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，选择年金险的时候，即要选择内部收益率高的、生存总利益高的，还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "给自己配置年金险要关注的点"的图文回答，望采纳！

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