帮家人配置年金保险险前需要关注的问题

在我国第七次人口普查数据结果显示，目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上，人口老龄化问题越来越严重，也许未来的我们退休后，国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，养老规划也被很多人越来越重视。

于是，他们就把注意力转到了商业养老保险上，其中年金险对于商业养老保险而言是一个很重要的成员，很多人在购买年金险的时候，容易被业务员误导，也不清楚哪些地方需要注意。

今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，以及如何挑选一款优秀的年金险~

然而养老保险除年金险以外，其实增额终身寿险也挺好的，可以来看看：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司以被保人生存为条件，遵从年、半年、季或月付给保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。

粗略地描述，年金险就是把我们的钱存到保险公司，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一不幸身故了，钱还可以给到受益人。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。

提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的，而购买年金险的好处就是让你能强制储蓄来解决这些问题，一次性交完规定的钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，待到约定年限，保险公司就会发放相应的金额。

2. 锁定收益

合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。

对于年金险来说，经济变化和利率下行是不会影响它的，可以实现资金的保值和增值。

3. 安全性高

相比与银行存款来说，保险的安全性要更高，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。

保险公司若是破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

比方说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它负责的人寿保险合同跟责任准备金，必然得转让给其他保险公司。不符合转让协议的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。

可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金险不属保障型保险，是归理财型保险，面临重大疾病、意外伤残等风险到来的时候，理财型保险是拒绝赔付的，现阶段的家庭容易产生危机，经济也会受到很大的损失，

所以，我们在选择年金险前，把完备的人身保障先买好，诸如重疾险、医疗险还有意外险等，财务方面的风险就不大了，资金充足的话再考虑年金险。

那重疾险、医疗险和意外险该如何正确区分呢？买哪个更好一些？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：

2. 资金流动性差

年金险也有强制储蓄的这一功能，年金险里投入了资金，可能就不能轻易的取出来了，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。

假如你着急用钱，而且未来的资金规划没有做好，通常不会允许将钱从年金险中取走。

在资金流动方面有比较高要求的，对存入和取出时间没有限制的理财险，这些增额终身寿险是可以实现的：

3. 短期收益不高

根据国家为了规避不正当收益合法化的规定，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。没有十年，基本上回不了本。早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，如果没有回本，基本上不会出现复利增长。

年金险一般拥有比较长的投资周期，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，也就是说时间越短，收益越低。

4. 分红具有不确定性

带有”分红“的年金险吸引了不少人，可是这个分红不一定有。

分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润，收益不是一成不变，并没有什么保证。

如果经营不良，0分红很可能发生,要是经营的好，还是有机会拿到分红，无法确定具体的数字。

年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：

结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，但是也有不少短板，有多余的钱在手上可以购买年金险，它可以让你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了资金储备。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,如实反映了一款年金险的真实收益，是故，当我们在买年金险上，注意观察内部收益率IRR够不够高，年金险拥有百分之三以上的内部收益率就值得购买了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，其实意思就是生存总利益存在时，客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。

假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金，那么你一直可以领到60岁，到了60岁时还有满期金，把所有领取过的生存金和满期金在合同结算时加起来，就是所谓的生存总利益。

我们在购买年金险项目的时候，最值得我们都买的还是生存总利益高的年金险产品，因为这样能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

假设购买了万能型年金险，会有一个通用账户给到你，利率是越高越好的对全能型账户来说，目前，银行担保托管人规定的最高保本利率为3%，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。

大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了，大家可以对比着参考参考：

从全局出发，把年金险当成理财和养老金还是较为合适的，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "帮家人配置年金保险险前需要关注的问题"的图文回答，望采纳！

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