给自己买年金险前需要注意的问题

我国第七次人口普查数据显示如下我国目前达到60岁及以上的老人已经有2.64亿了，在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了，可能在未来我们国家的人民退休之后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，很多人也对养老规划越来越看重。

于是，他们把目光转移到商业养老保险上，在商业养老保险中，年金险是个不可或缺的重要组成部分，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，也没有什么经验，更不是上哪些方面需要留意一下。

学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～

然则养老保险除去年金险，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金保险是投保人或被保险人一次性或按期缴纳的保险费。保险公司用被保人生存为先决条件，按照年、半年、季或月交付保险金，从被保险人死亡或保险合同期满。

简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，到了约定时间 ，保险公司会给我们返钱、给分红等等，万一发生意外而逝世了钱也能给受益人。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，不但一个月的开支早早便超过负荷，而且部分还得选择分期还款的。

提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次性交点钱，或者每年交一笔钱，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。

2. 锁定收益

在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。这上面有固定的领取时间和领取的数量，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。

在年金险和经济变化、利率下行之前一般不存在相互关系，对于资金来说，能够保证价值和相对价值的提高。

3. 安全性高

在我国，银行存款的安全性还没有保险高，这些条款白纸黑字的写在合同里，一定受法律保护。

保险公司姑且破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，必然得转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，将会由国务院保险监督管理机构选择值定接受转让。

可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有一些小猫腻：

1. 保障功能薄弱

年金险归理财型保险范畴，不是保障型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险是不会赔付的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，会亏损很大的资金

是故，我们在准备买年金险前，应该先把周全的人身保障配备好，譬如重疾险、医疗险跟意外险等，可以更好地转移财务风险，要是预算足够的话再买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？怎么买最合适呢？浏览一下这篇文章你就知道了：

2. 资金流动性差

在年金险的功能里面有强制储蓄这一项，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，流动性比较差，没有随存随取服务。

立马需要一笔钱，而且对以后的资金分配没有计划，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。

如果想让资金可以自由流动，什么时间存入或取出都可以的理财险，这些增额终身寿险是可以实现的：

3. 短期收益不高

根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。第十年之后基本上才能够开始纯收益。或一些年金险比较优秀，有可能第七年或第八年就回本，回本是出现复利增长的前提。

年金险的投资周期一般都比较长，通过长时间的积累，才能享受到高的收益，如果时间越短，那么收益肯定不会太高。

4. 分红具有不确定性

很多人被带有“分红”的年金险所吸引，可是这个分红不一定有。

保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，收益是不固定的，也无法保证。

要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，经营上要是好，还是有可能赚到分红，不能确定具体能有多少钱。

年金险除了以上的四点做的不好的地方，这些地方也存在缺陷：

总的来看，年金险的确有一些优点，可是也有很多做的不太好的地方，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR与年金险紧密相连，集中体现了一款年金险的真实收益，因而，当我们在投保年金险时，注意观察内部收益率IRR够不够高，内部收益率IRR达到百分之三了就代表这份年金险很不错。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。

举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，60岁的时候还享有满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。

我们在挑选年金险的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，这样收益就会得到的更多。

3. 保底利率要高

如果是选择万能型年金险，那么就会给你提供一个更全能的账户，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。

我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，大家可以了解一下：

综合各方面来说，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。

以上就是我对 "给自己买年金险前需要注意的问题"的图文回答，望采纳！

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