养老金难

就算学姐一直坚信人的寿命可以到200岁是一个多么不可能的事情。

不过嘛，保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢？？？偶尔期待一下105岁还是可以的吧？？？

抛开刚才的问题，了解一下问题核心，我们不知道人到底能不能活到200岁，核心内容其实是我们该探讨的：所谓的“保终身”，作为养老险的一项，到底该怎么理解？

计算养老金的领用金额，需要先清楚终身在保险行业中的定义。

跟着学姐，一起来看看问题的答案吧。

保险中终身的定义

中国内地保险当中，对终身的解释是指活到105岁，并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

意思就是，只要活到了105岁，不管我们现实中是否死亡，从保险定义的角度来说，我们都是属于“已挂之人”。

到了105岁之时，投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔，有把社会养老险按期交完的，能够领到人生中最后一次的养老金。

终身重疾险还有终身意外险有交过的，相对好一些的产品会有一笔祝寿金交给你，为了祝贺你的长寿，其后再通知你终身保险合同终止的事宜，不好一点的，直接告知合同终止。

如果十年之后人类利用科技，将寿命延长至200岁怎么办？

还要进一步强调的是，前文所说的105岁表示的是终身，这也是中国内地正在使用的生命表所认定的。

不同的国家地区，因为经济发达情况以及环境因素等多方面原因，生命表不尽相同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

由于国家公民的平均寿命和医疗水平的差异，生命表的设定也会存在不同，平均寿命越高，医疗水平越好，终身寿命在生命表中的认定自然也会提高。

如果科技爆发导致人类寿命大幅延长到200岁，也不存在很大问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以，考虑到保险公司的情况，尽管保险产品大都注明“终身”，但是如果你真的活到200岁，它也不会对你进行持续保障。

非得等到200岁你再去领取终身保险和商业养老金，人家也不会依照你这个年龄去给的，而是依照105岁时的保额和养老金额给你。

（学姐顺便吐槽一句，到了105岁就赶紧领了吧，等到200岁的时候，再想起来要领这笔钱，这笔保费到时候说不定因为通货膨胀的原因没有多少购买力了。）

可是站在国家角度，是可以不考虑经济收益的，国家的目的是让老百姓能按时领取养老金直到死亡的同时，又可以对冲掉通货膨胀。

如何多领养老金？

为什么学姐说的是多领养老金，而不是多领保险保额比如终身寿险？

原因很容易让人理解，商业保险要么是没有能力去突破这个通货膨胀（比如终身寿险），或者在通货膨胀强大的压力下，奋力前行（比如年金险）。

国家提供社会养老保险，是不受通货膨胀所影响的，由于现收现付制是中国养老制度的本质：一边收年轻人的钱，一边给退休的老年人发退休金。

这样的话能够冲击过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

所以我们可以看出，个人账户余额、缴费年限关系着每个月领取的养老金，换句话说，养老金的缴纳数额和年限决定你退休后领到的数额，交越多可以领越多。

不仅仅如此，还发现另外一种规律，上年度月平均工资与养老金发放有一定的关联，而社会月平均工资又受到社会经济增长的影响。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这体现了：养老金收益率能达到10%，并且没有风险。

回到最初的问题，多领养老金有哪些方法？

答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。大部分人都觉得只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以，这样的话就能“成本”最小化，“收益”最大化。这其实不是完整的解释。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于养老金来说，国家目前还没有出台相关规定，社会养老金只能领取到105岁。

就算真能领到，也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

这样，保险的配置方案设计，就能更好的评估保险的性价比了。

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以上就是我对 "养老金难"的图文回答，望采纳！

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