买年金险前要关注的情况

我国第七次人口普查数据显示，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，人口老龄化问题越来越严重，也许在未来退休后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，很多人也对养老规划越来越看重。

于是，他们把目光转移到商业养老保险上，而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，毕竟也不知道有哪些套路。

学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～

可是养老保险除开年金险，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

购买年金险投保人可以一次性或者按期缴纳保险金，保险公司提出的条件是被保人生存，遵从年、半年、季或月付给保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。

简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，商定的时间到了，保险公司会给我们返回钱财、给分红等，要是不小心逝世了，受益人可以拿到这笔钱。正比如教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等比较常见

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。

一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次性交完需要交的钱，或者每年拿一笔钱给保险公司，等到约定年限后，就可以领取相应的金额。

2. 锁定收益

合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。

而且经济变化和利率下行不会影响年金险，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。

3. 安全性高

相比与银行存款来说，保险的安全性要更高，合同里有白纸黑字的条款，自然会受到法律的保护。

如果是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

保险公司如若被依法撤销或宣告破产，那么，它承担的人寿保险合同跟责任准备金，必然得转让给其他保险公司。达不到转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。

从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金险属理财型保险范围，不是保障型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险是拒绝赔付的，目前情况下的家庭容易产生经济危机，经济也会受到很大的损失，

于是，我们在投保年金险前，把完备的人身保障先买好，譬如重疾险、医疗险跟意外险等，财务风险就降到了最低，有多余的预算才去购买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么？应该如何选择呢？这篇文章会帮大家一一分析：

2. 资金流动性差

年金险有一个强制储蓄的功能，投入到年金险里的钱，通常是不能随意取出的，流动性比较差，没有随存随取服务。

立马需要一笔钱，而且资金规划没有做出来的前提下，通常不会允许将钱从年金险中取走。

如果想要提高资金流动性，什么时候存什么时候取出都可以的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：

3. 短期收益不高

因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。一般情况下都会在第十年的时候回本。有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，回本后，才会呈复利增长。

年金险的投资周期一般都比较长，通过长时间的积累，才能享受到高的收益，时间比较短的话，收益不会太高。

4. 分红具有不确定性

具有“分红”的年金险诱惑了不少朋友，但是分红有不确定性。

分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，收益会变动，并不能得到保证。

要是不善于经营，那么极有可能出现没有分红情况，如果经营上没有产生偏差，那么享受分红的机会还是有的，但是能有多少。谁也说不准。

年金险除了以上的四点不足以外，还有这些陷阱：

根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，可是也有很多坑，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，如实反映了一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，意思就是客户如果想要退保整个保单，因为有生存总利益的缘故，所有的钱都可以领回来。

如果你现在的年龄是40岁，那你可以连续20年都领取固定的生存金，在60岁之时还可以拿到满期金，那合同结算后，把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。

我们在购买年金险项目的时候，最值得我们都买的还是生存总利益高的年金险产品，这样获得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

比如选购了万能型年金险，会有一个通用账户给到你，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。

我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，可以为大家提供一下参考：

整体来讲，把年金险当成理财和养老金还是较为合适的，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "买年金险前要关注的情况"的图文回答，望采纳！

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