年金险介绍

在我国第七次人口普查数据结果显示下，我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。人口老龄化这个问题越来越严重，也许在未来我们退休后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。

因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，在商业养老保险中，年金险是个不可或缺的重要组成部分，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，并不知道有哪些坑在等着你踩。

不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～

可是养老保险除开年金险，增额终身寿险性价比也挺高，下面是它的具体内容：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金保险是投保人或被保险人一次性或按期缴纳的保险费。保险公司提出的条件是被保人生存，遵从年、半年、季或月付给保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

简便地形容，让我们把钱存到保险公司就是年金险，约定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红之类的，要是不小心身亡了，钱还能分享给受益人。诸如习见教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费，他们的薪资很快便被花光，甚至被迫选择分期还款。

无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次性交一笔钱，或者每年支付一笔钱，等到约定年限后，就可以领取相应的金额。

2. 锁定收益

在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。这上面有固定的领取时间和领取的数量，他会给我们的现金流提供一个长期、稳定、持续的环境。

而且年金险不受经济变化、利率下行的影响，对于资金来说，能够实现保值和增值。

3. 安全性高

在我国，保险的安全性比银行存款还高，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。

哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

比方说保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不到转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选择值定接受转让。

可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金险归理财型保险范畴，不是保障型保险，面对重大疾病、意外伤残等风险临时，理财型保险是不会赔付的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，经济也会受到巨大的冲击。

是故，我们在准备买年金险前，应该配置好完善的人身保障，比方说重疾险、医疗险以及意外险等等，可以更好地转移财务风险，有多余的预算才去购买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？买哪个更好一些？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：

2. 资金流动性差

年金险有着强制储蓄这一功能，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，流动性差，不能随存随取。

急着需要一大笔钱，而且对以后的资金分配没有计划，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。

倘若希望减少对资金流动的限制，可以随存随取的理财险，这些增额终身寿险都能够做到：

3. 短期收益不高

因为要符合关于减少不正当收益合法化的国家政策，前五年，年金险的收益一般不会很高。到了差不多第十年，本钱就可以拿回来了。早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，如果想要复利增长，基本上要等到回本之后。

年金险的投资周期一般都比较长，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，而短时间的收益是不高的。

4. 分红具有不确定性

有“分红”功能的年金险吸引了很多人，但是分红其实并不是一定会有的。

保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，收益无法获得保证它是浮动的。

万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，经营方面要是没有状总，想赚到分红还是有机会的，但是能有多少。谁也说不准。

年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：

综上所述，年金险有很多长处，不过也有一些不足，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，集中体现了一款年金险的真实收益，于是，我们在选择年金险时，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，年金险拥有百分之三以上的内部收益率就值得购买了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。

如果你现在才40岁，每年都领取固定的生存金，一直可以领到60岁，60岁的时候还享有满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。

我们在对比选择年金险的时候，最值得我们都买的还是生存总利益高的年金险产品，因为这样能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

假如选择万能型年金险，会有一个全能性的账户，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，目前，银行担保托管人规定的最高保本利率为3%，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。

市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，可以为大家提供一下参考：

不管从哪个方面说，年金险较为适合当做养老金和理财，选择一个款好的年金险，必须同时具备生存总利益高，内部收益率高以及万能账户保底利率高的特点。

以上就是我对 "年金险介绍"的图文回答，望采纳！

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