买年金险应该关注哪些问题

在我国第七次人口普查数据结果显示下，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了，也许我们在未来退休后，国家所给我们提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，有很多人也逐渐地关心重视养老计划。

以此，他们把自己的关注点放在了商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，并不知道有哪些坑在等着你踩。

今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～

不过养老保险除了年金险，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司以被保人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。

浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一不幸逝世，钱还能被受益人拿走。正比如教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等比较常见

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。

提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的，而购买年金险的好处就是让你能强制储蓄来解决这些问题，一次性交点钱，或者每年交一笔钱，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。

2. 锁定收益

合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。

对于大家头痛的经济变化、利率下行来说，年金险是不受他们影响的，对于资金来说，能够实现保值和增值。

3. 安全性高

相比与银行存款来说，保险的安全性要更高，合同里有白纸黑字的条款，自然会受到法律的保护。

尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，其手里头的人寿保险合同与责任准备金，必定得转让给其他保险公司。达不到转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选择值定接受转让。

从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

理财型保险中的年金险，不属于是保障型保险，面临重大疾病、意外伤残等风险到来的时候，理财型保险赔付是行不通的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，经济也会受到很大的损失，

是故，我们在准备买年金险前，把完备的人身保障先买好，例如重疾险、医疗险与意外险等，就最小化的转移了财务风险，有多余的预算才去购买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？所以该怎么投保呢？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：

2. 资金流动性差

年金险也有强制储蓄的这一功能，投资到年金保险的钱不能随便取出，流动性差，不能随存随取。

如果你急需用钱，而且没有做好以后的资金计划，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。

如果想让资金可以自由流动，对存入和取出时间没有限制的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：

3. 短期收益不高

根据国家为了规避不正当收益合法化的规定，年金险的收益在前五年基本上是不会高到哪里去。到了差不多第十年，本钱就可以拿回来了。早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，如果想要复利增长，基本上要等到回本之后。

年金险的投资周期一般都比较长，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，时间比较短的话，收益不会太高。

4. 分红具有不确定性

能给“分红”的年金写引诱了许多人，但其实分红是不确定的。

实际的分红是依据保险公司上一年度的分红保险业务的经营情况决定的，收益不是一成不变，并没有什么保证。

一旦出现经营不善的情况，那么拿不到分红的事情是极有可能发生的，经营方面要是没有状总，想赚到分红还是有机会的，但具体有多少，也是不确定的。

年金险不只是有以上上的四个短板，还有这些不足：

根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，可是也有很多坑，有多余的钱在手上可以购买年金险，它可以让你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了资金储备。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况，如实反映了一款年金险的真实收益，于是，我们在选择年金险时，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。

比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，60岁的时候还享有满期金，把所有领取的生存金和满期金在合作结算时加起来，就是生存总利益的计算方法。

在我们选择年金险的时候，要选择生存总利益高的年金险，这样收益就会得到的更多。

3. 保底利率要高

假使选择买了万能型年金险，将为您提供一个更全面的帐户，对于万能型账户来说利率当然越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，这是银保监护出台的规定，最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。

大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了，可以参考参考：

从全局出发，年金险较为适合当做养老金和理财，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "买年金险应该关注哪些问题"的图文回答，望采纳！

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