给家人买年金保险险前需要关注的情况

我国第七次人口普查数据显示，我国目前达到60岁及以上的老人已经有2.64亿了，现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了，可能在未来我们国家的人民退休之后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，很多人也越来越重视养老规划。

于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。

今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～

然而养老保险除过年金险，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的保险公司将被保人生存当作前提，遵从年、半年、季或月付给保险金，顺着被保险人死亡或保险合同期满。

简便地形容，让我们把钱存到保险公司就是年金险，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一惨遭不幸，去世了，受益人可以拿到这笔钱。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，导致每个月都成为月光族，甚至只能选择分期还款。

这两项问题：养老和孩子教育，都需要提前规划和考虑，而购买年金险的好处就是让你能强制储蓄来解决这些问题，一次性交一笔钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。

2. 锁定收益

白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。领取的时间和数量都是不变的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。

而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。

3. 安全性高

在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，合同中出现的所有白纸黑字条款都将受到法律保护。

就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

假如保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它拥有的人寿保险合同，以及责任准备金，不得不转让给其他保险公司。与转让协议不符的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。

可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

理财型保险中的年金险，不属于是保障型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险是不可以赔付的，目前情况下的家庭容易步入危机，经济上会很吃亏，

故而，大家在购入年金险以前，把完备的人身保障先买好，诸如重疾险、医疗险还有意外险等，可以更好地转移财务风险，手头富裕的话才去投保年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？哪一款更好一点呢？看完这篇文章你就明白了：

2. 资金流动性差

强制储蓄的功能在年金险里面也有，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。

如果你急需用钱，而且没有做好以后的资金计划，一般是不允许将年金险里的钱取出来。

倘若希望减少对资金流动的限制，想存就存，想取就取的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：

3. 短期收益不高

因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。第十年左右基本上就可以拿回本金，当然也有比较早回本的优秀年金险，大概在第七年或第八年，如果想要复利增长，基本上要等到回本之后。

年金险的投资周期一般都比较长，因为只有长时间的积累之后，得到的收益才会比较高，如果时间越短，那么收益肯定不会太高。

4. 分红具有不确定性

不少小伙伴目光都被有“分红”的年金险吸引了，可是这个分红不一定有。

保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，没有固定的收益，并不能保证。

假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，若是经营得不错，那就有机会获得分红，可是具体是多少，这是确定不了的。

年金险除了以上的四点不足以外，还有这些陷阱：

结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，但也存在一定的缺陷，有多余的钱在手上可以购买年金险，它可以让你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了资金储备。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR与年金险紧密相连，集中体现了一款年金险的真实收益，因此，我们对于年金险的挑选，一定要看内部收益率IRR是否高，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱，就应该有生存总利益。

举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，60岁的时候还享有满期金，那合同结算后，把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。

我们在挑选年金险的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，因为这样能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

如果支付购买了万能型年金险，那么就会给你提供一个更全能的账户，万能账户的保底利率越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，这是银保监护出台的规定，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。

我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，可以参考参考：

从总体来说，相比来说年金险适合当理财或者是养老金，选择年金险的时候，必须同时具备内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "给家人买年金保险险前需要关注的情况"的图文回答，望采纳！

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