给家人买年金险需要关注什么问题

我国第七次人口普查数据显示，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了，可能未来的我们退休之后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，很多人也对养老规划越来越看重。

以此，他们把自己的关注点放在了商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，但是，很多人在购买年金险的时候，一不小心就会被业务员套路了，也不知道哪个地方容易入坑。

关于年金险的优点和缺点，今天学姐带大家一起来分析一下，并且应该如何挑选出一款优秀的年金险～

可是养老保险除开年金险，增额终身寿险也还不错，可以来了解一下：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司提出的条件是被保人生存，根据年、半年、季或月即付保险金，延伸至被保险人死亡或保险合同期满。

浅显地说，年金险就是让我们将钱存到保险公司，约定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红之类的，万一发生意外而逝世了受益人可以拿到这笔钱。正如主要类型有教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，他们不但经常沦为月光族，还有进行分期还款的。

提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次性交完需要交的钱，或者每年支付一笔钱，被保人在约定的年限到了之后，可以向保险公司领取相应的金额。

2. 锁定收益

年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，对于领取的时间和数量都是固定的，我们就有长期、稳定、持续的现金流量。

对于年金险来说，经济变化和利率下行是不会影响它的，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。

3. 安全性高

在我国，保险比银行存款的安全性还要高，合同里的所有条款都会受到法律保护。

如果是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，其手里头的人寿保险合同与责任准备金，必须转让给其他保险公司。与转让协议不符的，将会由国务院保险监督管理机构选择值定接受转让。

可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金险不是保障型保险，而是属于理财型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险是不会赔付的，现阶段的家庭容易产生危机，经济也会受到巨大的冲击。

于是，我们在投保年金险前，好的人身保障要先配置齐了，像重疾险、医疗险及意外险等等，财务风险就降到了最低，资金充足的话再考虑年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？应该怎么买比较好？这篇文章会帮大家一一分析：

2. 资金流动性差

在年金险的功能里面有强制储蓄这一项，投资到年金保险的钱不能随便取出，流动性不是很好，一般不能随存随取。

立马需要一笔钱，而且资金规划没有做出来的前提下，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。

如果想要提高资金流动性，随时可以存入和取出的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：

3. 短期收益不高

因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。一般情况下都会在第十年的时候回本。有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，复利增长会在回本之后出现。

针对年金险来说，投资周期确实比较长，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，也就是说时间越短，收益越低。

4. 分红具有不确定性

不少小伙伴目光都被有“分红”的年金险吸引了，但是分红有不确定性。

保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，在收益方面是不固定的，无法获得保证。

万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，如果经营上没有产生偏差，那么享受分红的机会还是有的，不能确定具体能有多少钱。

年金险除了以上的四点不足以外，还有这些陷阱：

整体来说，年金险有它的优点，但也存在一定的缺陷，年金险适合手上有闲钱并且想要为养老做准备或者给孩子储备教育金的人群购买。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR把年金险看的明明白白，能显示一款年金险的真实收益，因此，我们对于年金险的挑选，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，内部收益率IRR达到百分之三了就代表这份年金险很不错。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话，所有的钱都能够拿回来。

如果你现在才40岁，每年都领取固定的生存金，一直可以领到60岁，到了60岁时还有满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。

我们在年金险选购的时候，还是应该去选择生存总利益高的年金险，然后就会发现得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

比如选购了万能型年金险，会有一个通用账户给到你，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。

市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了，为大家提供一份参照：

综合各方面来说，年金险较为适合用于理财和养老金，选择年金险的时候，必须同时具备内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "给家人买年金险需要关注什么问题"的图文回答，望采纳！

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