人死了养老金怎么办

就算学姐一直坚信人的寿命可以到200岁是一个多么不可能的事情。

但是人们总要不断追求更好，说不定“唐僧肉”在几十年后上市呢？？？200岁可能性没有，可以期待下105岁的是不？？？

接下来我们说正事，这个问题的核心是什么，不能无畏的探讨200岁是不是人的寿命值，其实该讨论的其实是问题的核心内容：“保终身”到底在养老险中是怎么界定的呢？

保险行业中对终身的定义是有标准的，只有清楚了解后才能计算能够领用多少养老金。

往下看看，学姐马上为你答疑解惑。

保险中终身的定义

中国内地保险对终身二字做出了明确的规定，不是泛指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

这样就是说，只要是活到了105岁这个年纪，不管我们实际上挂没挂，以保险的定义来讲，我们都是“不存在”的人。

到了105岁的时候，有终身寿险的可以拿到寿险的理赔，有好好交社会养老险的，能拿到这辈子最后一笔养老金。

有另外购买终身重疾险与终身意外险的，相对好一些的产品会有一笔祝寿金交给你，为了祝贺你的长寿，随后才告知你终身保险合同终止的事情，不好一点的，直接告知合同终止。

如果十年后发生了科技大爆炸，人均寿命忽然延长到200岁怎么办？

值得一提的是，前面所说的105岁，是中国内地现在正在使用的生命表所认定的终身。

不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

国家公民平均寿命和医疗水平直接决定了生命表的设定，平均寿命越高，医疗水平越好，终身寿命在生命表中的认定自然也会提高。

如果有一天，人类真的能够活到200岁，那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

可以想象，站在保险公司的立场，如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。

你要是非要等到200岁再去领终身保险和商业养老金，那么人家给你的保额和养老金也只是按照105岁时的来给你。

所以我要提醒大家，年纪达到105岁赶紧去保险公司领取，等到200岁的时候，再想起来要领这笔钱，那笔钱保不准都被通货膨胀冲击得一文不值了。）

但是，从国家角度出发考虑，并不需要顾忌经济收益，它只需要考虑如何能保证我们的养老金领到身故的同时，这样一来就可以完完全全的对冲掉动通货膨胀了。

如何多领养老金？

学姐在这里为什么要告诉你让你多领养老金，而不是让你多领保险保额或者是终身保寿险呢？

原因很容易让人理解，商业保险要么无法对冲掉通货膨胀（比如终身寿险），要么就是被通货膨胀赶着往前走（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助，由于现收现付制是中国养老制度的本质：左手收年轻人的钱，右手发给已经退休的老年人。

过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀就这样被冲掉了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

这些数据可以让我们很直观地看到，个人账户余额、缴费年限关系着每个月领取的养老金，总而言之，要想退休后领更多的养老金，那你必须要交更多的数额，交更久的时间。

除了上面所述，我们还能找出一个规律，养老金发放与上年度社会月平均工资存在一定联系，而社会月平均工资又受到社会经济增长的影响。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这就意味着：购买养老金，不仅没有风险，而且收益率能达到10%。

回到最初的问题，多领养老金有哪些方法？

做法就是：趁着没有退休，尽可能的多交保险，时间越长越好，当地的经济越繁荣越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。非常多的人会只考虑只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金，这样的话就能“成本”最小化，“收益”最大化。这只是代表一部分人的看法。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说，国家还没有出台相关政策，说明可以领到多少岁。

毕竟就算真能领到的人也是少数。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

这样的话，我们在设计保险方案的时候，保险的性价比评估就能更加方便准确。

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以上就是我对 "人死了养老金怎么办"的图文回答，望采纳！

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