帮家人配置年金险应该关注的点

我国第七次人口普查数据显示如下现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了，在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了，也许在未来退休后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，很多人也对养老规划越来越看重。

因此，商业养老保险就变成了他们的关注对象，其中年金险对于商业养老保险而言是一个很重要的成员，但是，很多人在购买年金险的时候，一不小心就会被业务员套路了，也不清楚哪些地方需要注意。

不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，另外，告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险～

但是养老保险除了年金险之外，增额终身寿险口碑还挺好的，欢迎你们来了解：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司提出的条件是被保人生存，按年、半年、季或月给付保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。

粗略地描述，年金险就是把我们的钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一发生意外而逝世了我们能让受益人拿到这笔钱。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，导致每个月都成为月光族，甚至只能选择分期还款。

但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题，一次性交点钱，也可以每年定期缴纳一笔钱，等到约定年限后，就可以领取相应的金额。

2. 锁定收益

在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。领取的时间以及领取的数量都是固定的，他会给我们的现金流提供一个长期、稳定、持续的环境。

而且年金险不受经济变化、利率下行的影响，能够保证资金的价值和增长率。

3. 安全性高

相比与银行存款来说，保险的安全性要更高，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。

尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

比方说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它拥有的人寿保险合同，以及责任准备金，务必得转让给其他保险公司。达不到转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。

可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

年金险属理财型保险范围，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险是不会赔付的，目前情况下的家庭容易产生经济危机，经济也会受到很大的损失，

故而，大家在购入年金险以前，要先配备优秀的人身保障，诸如重疾险、医疗险还有意外险等，这样资金的风险就越来越小了有经济条件的话才去购买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？怎么买最合适呢？看完这篇文章你就明白了：

2. 资金流动性差

年金险也有强制储蓄的这一功能，投资于年金保险的钱通常不能随意取出。流动性不是很好，一般不能随存随取。

马上需要一大笔钱，而且对以后的资金没有规划，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。

在资金流动方面有比较高要求的，什么时候存什么时候取出都可以的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：

3. 短期收益不高

因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，前五年，年金险的收益一般不会很高。一般在第10年左右才可以回本，当然也有比较早回本的优秀年金险，大概在第七年或第八年，回本后，才会呈复利增长。

不得不说，年金险有很长的投资周期，通过长时间的积累，才能享受到高的收益，时间越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分红具有不确定性

有“分红”功能的年金险吸引了很多人，但是分红有不确定性。

保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，收益不是一成不变，并没有什么保证。

假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，如果经营上没有产生偏差，那么享受分红的机会还是有的，但不确定具体有多少。

年金险除了上述所分析的四点缺陷，还有这几个坑：

总的来看，年金险的确有一些优点，不过也有一些不足，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，能显示一款年金险的真实收益，是故，当我们在买年金险上，一定要看内部收益率IRR是否高，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，其实意思就是生存总利益存在时，客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。

如果你现在才40岁，每年都领取固定的生存金，一直可以领到60岁，到了60岁时还有满期金，把所有领取的生存金和满期金在合作结算时加起来，就是生存总利益的计算方法。

我们在挑选年金险的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，这样才能获得更高的收益。

3. 保底利率要高

假使选择买了万能型年金险，会有一个万能账户，对于万能型账户来说利率当然越高越好，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。

市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，大家可以对比着参考参考：

总的来说，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，选择年金险的时候，要选择生存总利益高的，内部收益率高的、还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "帮家人配置年金险应该关注的点"的图文回答，望采纳！

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