给家人配置年金保险险前应该注意的问题

根据我国第七次人口普查结果显示，有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上，现如今人口老龄化问题越来越严重，也许在未来我们退休后，国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，有很多人也逐渐地关心重视养老计划。

因此，他们开始关注商业养老保险，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，很多人在购买年金险的时候，容易被业务员误导，也没有什么经验，更不是上哪些方面需要留意一下。

对于年金险的优劣具体有哪些，学姐给大家分析一下，另外，告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险～

然而养老保险除年金险以外，增额终身寿险性价比也挺高，下面是它的具体内容：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是按照合同约定的金额和方式，定期、定向被保险人给付保险金的保险保险公司提出的条件是被保人生存，遵从年、半年、季或月付给保险金，顺着被保险人死亡或保险合同期满。

浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是不小心逝世了，钱还可以给到受益人。诸如习见教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人不断增加，导致每个月都成为月光族，甚至只能选择分期还款。

这两项问题：养老和孩子教育，都需要提前规划和考虑，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次性交完规定的钱，也可以每年定期缴纳一笔钱，等到约定年限后，就可以领取相应的金额。

2. 锁定收益

年金险的收益被清楚明白在合同条款里写好了。这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，这样一来我们就可以得到长期、稳定以及持续的现金流。

而且经济变化和利率下行不会影响年金险，对于资金来说，能够保证价值和相对价值的提高。

3. 安全性高

相比与银行存款来说，保险的安全性要更高，合同中出现的所有白纸黑字条款都将受到法律保护。

保险公司如若破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

保险公司万一被依法撤销或宣告破产，其手里头的人寿保险合同与责任准备金，务必得转让给其他保险公司。达不成转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。

可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

年金险不属保障型保险，是归理财型保险，面对重大疾病、意外伤残等风险临时，理财型保险是不可以赔付的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，经济也会受到巨大的损失，

故而，大家在购入年金险以前，好的人身保障要先配置齐了，诸如重疾险、医疗险还有意外险等，财务风险就降到了最低，有经济条件的话才去购买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？怎么买最合适呢？这篇文章会帮大家一一分析：

2. 资金流动性差

强制储蓄的功能在年金险里面也有，投资于年金保险的钱通常不能随意取出。流动性比较差，没有随存随取服务。

急需一大笔资金，或者没有做好后期的资金规划，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。

在资金流动方面有比较高要求的，可以随存随取的理财险，这些增额终身寿险都能够做到：

3. 短期收益不高

基于国家对不正当收益合法化的治理政策，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。一般在第10年左右才可以回本，当然也有比较早回本的优秀年金险，大概在第七年或第八年，在回本以后我们才能得到复利增长。

因此，年金险的投资周期很长，因为时间越长，获得的收益肯定越高，也就是说时间越短，收益越低。

4. 分红具有不确定性

很多人被带有“分红”的年金险所吸引，然而这个分红却是不确定的。

保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，收益处于浮动状态，谁也不能保证。

一旦出现经营不善的情况，那么拿不到分红的事情是极有可能发生的，经营方面要是没有状总，想赚到分红还是有机会的，不能确定具体能有多少钱。

年金险除了上述所分析的四点缺陷，还有这几个坑：

概而言之，年金险有不少亮点，但也存在一定的缺陷，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，如实反映了一款年金险的真实收益，因此，我们在挑选年金险的时候，一定要留心观察内部收益率IRR到底如何，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。

举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，60岁之时还能领取满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。

我们在年金险选购的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，因为这样能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

假如选择万能型年金险，会有一个全能性的账户，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。

市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了，有兴趣的朋友可以参考一下：

从总体来说，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。

以上就是我对 "给家人配置年金保险险前应该注意的问题"的图文回答，望采纳！

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