给自己配置年金险需要关注什么问题

在我国第七次人口普查数据结果显示，目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上，现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，也许在未来我们退休后，国家所给我们提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，有很多人也逐渐地关心重视养老计划。

因此，他们开始关注商业养老保险，而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，也不知道应该注意些什么。

不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，顺便学姐带大家来看看挑选年金险的方法和技巧～

然而养老保险除过年金险，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司提出的条件是被保人生存，遵照年、半年、季或月付出保险金，顺着被保险人死亡或保险合同期满。

简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，商定的时间到了，保险公司会给我们返回钱财、给分红等，万一发生意外而逝世了钱还可以给到受益人。诸如习见教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

现在越来越多的人超前消费，比如使用花呗、白条、信用卡等，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。

无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性交完需要交的钱，或者每年拿一笔钱给保险公司，待到约定年限，保险公司就会发放相应的金额。

2. 锁定收益

白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。

而且年金险不受经济变化、利率下行的影响，因此能够实现资金的保值和增值。

3. 安全性高

就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，合同中出现的所有白纸黑字条款都将受到法律保护。

就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

假如保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必然得转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金险不是保障型保险，而是属于理财型保险，面对重大疾病、意外伤残等风险临时，理财型保险是拒绝赔付的，现阶段的家庭容易左右为难，会亏损很大的资金

是故，我们在准备买年金险前，要先买好齐全的人身保障，例如重疾险、医疗险与意外险等，可以更好地转移财务风险，有经济条件的话才去购买年金险。

所以重疾险、医疗险和意外险的区别都有哪些方面？选择哪个更合适呢？这篇文章会告诉你如何选择：

2. 资金流动性差

强制储蓄的功能在年金险里面也有，投资到年金保险的钱不能随便取出，在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。

假如你着急用钱，但是没有把后面的资金计划做好，想把在年金险里的钱转移，一般都是不批准的。

如果想要提高资金流动性，什么时间存入或取出都可以的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：

3. 短期收益不高

根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。第十年左右基本上就可以拿回本金，也有一些第7、8年就可以回本了，属于比较好的年金险，如果没有回本，基本上不会出现复利增长。

年金险的投资周期一般都比较长，通过长时间的积累，才能享受到高的收益，如果时间越短，那么收益肯定不会太高。

4. 分红具有不确定性

具有“分红”的年金险诱惑了不少朋友，可是这个分红不一定有。

保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，收益会变动，并不能得到保证。

一旦出现经营不善的情况，那么拿不到分红的事情是极有可能发生的，经营方面要是没有状总，想赚到分红还是有机会的，具体的数字是无法确定的。

年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：

结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，可是也有很多坑，有多余的钱在手上可以购买年金险，它可以让你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了资金储备。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，能显示一款年金险的真实收益，所以，在购买年金险时，一定要看内部收益率IRR是否高，内部收益率IRR达到百分之三了就代表这份年金险很不错。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话，所有的钱都能够拿回来。

举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，到了60岁时还有满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。

我们在对比选择年金险的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，这样收益就会得到的更多。

3. 保底利率要高

比如选购了万能型年金险，会有一个全能性的账户，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，如果可以选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险就更好了。

下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金，可以参考参考：

综合各方面来说，相比来说年金险适合当理财或者是养老金，选择年金险的时候，必须同时具备内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "给自己配置年金险需要关注什么问题"的图文回答，望采纳！

全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！