配置年金保险险前应该注意的事情

根据我国第七次人口普查结果显示，我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，也许在未来我国人民退休后，国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。

因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，在商业养老保险中，年金险是个不可或缺的重要组成部分，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。

今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，顺便学姐带大家来看看挑选年金险的方法和技巧～

但是养老保险除了年金险之外，增额终身寿险性价比也挺高，下面是它的具体内容：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是按照合同约定的金额和方式，定期、定向被保险人给付保险金的保险保险公司规定被保人生存为条件，遵照年、半年、季或月付出保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，约定的时间到了，保险公司会给我们退返钱财、给分红等，要是不小心身亡了，钱还可以给到受益人。诸如习见教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费，他们不但经常沦为月光族，还有进行分期还款的。

然而我们都需要提前规划和考虑养老问题和孩子的教育问题，而购买年金险的好处就是让你能强制储蓄来解决这些问题，一次性交点钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，待到约定年限，保险公司就会发放相应的金额。

2. 锁定收益

年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，这上面有固定的领取时间和领取的数量，这样一来我们就可以得到长期、稳定以及持续的现金流。

对于大家头痛的经济变化、利率下行来说，年金险是不受他们影响的，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。

3. 安全性高

在我国，保险的安全性比银行存款还高，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。

保险公司姑且破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

保险公司万一被依法撤销或宣告破产，那么它拥有的人寿保险合同，以及责任准备金，肯定是转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。

可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，每当重大疾病、意外伤残等风险发生时，理财型保险赔付是行不通的，现在情况下的家庭容易陷入困境，经济也会受到巨大的冲击。

故而，大家在购入年金险以前，应该先把周全的人身保障配备好，譬如重疾险、医疗险跟意外险等，财务风险就降到了最低，手头富裕的话才去投保年金险。

那重疾险、医疗险和意外险该如何正确区分呢？买哪个更好一些？看完这篇文章你就明白了：

2. 资金流动性差

强制储蓄的功能在年金险里面也有，一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了，流动性比较差，没有随存随取服务。

比如你很着急用钱，或者没有做好后期的资金规划，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。

如果想要提高资金流动性，想存就存，想取就取的理财险，这些增额终身寿险是可以实现的：

3. 短期收益不高

根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，年金险的收益在前五年基本上是不会高到哪里去。到了差不多第十年，本钱就可以拿回来了。当然，一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本，回本后，才会呈复利增长。

年金险的投资周期比普通的保险要长一些，因为时间越长，获得的收益肯定越高，如果时间越短，那么收益肯定不会太高。

4. 分红具有不确定性

不少小伙伴目光都被有“分红”的年金险吸引了，但是分红有不确定性。

分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润，收益处于浮动状态，谁也不能保证。

要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，经营上要是好，还是有可能赚到分红，无法确定具体的数字。

年金险不只是有以上上的四个短板，还有这些不足：

总的来看，年金险的确有一些优点，但也存在一定的缺陷，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，能够将一款年金险的真实收益反映出来，所以，在购买年金险时，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，内部收益率IRR达到百分之三了就代表这份年金险很不错。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，其实意思就是生存总利益存在时，客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。

假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金，那么你一直可以领到60岁，在60岁的时候还可以获取满期金，把所有领取的生存金和满期金在合作结算时加起来，就是生存总利益的计算方法。

在我们选择年金险的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，这样获得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

比如选购了万能型年金险，会有一个万能账户，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，如果可以选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险就更好了。

大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了，大家可以看一下：

综合各方面来说，把年金险当成理财和养老金还是较为合适的，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。

以上就是我对 "配置年金保险险前应该注意的事情"的图文回答，望采纳！

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